Ипотека и ипотечный кредит в РФ

Ипотека и ипотечный кредит – два понятия, употребляющихся в двух ситуациях: бытовом разговоре и профессиональной речи. Роль кредита в жизни современного человека выросла в конце 20 века, когда перед людьми встал вопрос необходимости самостоятельно обеспечивать себе крышу над головой.

Понимание «ипотеки» у многих граждан расплывчато, да и узконаправленные специалисты не всегда могут объяснить, что такое ипотека и ипотечный кредит, и есть ли между ними отличия. Некоторые заёмщики убеждены в том, что жилплощадь является собственностью банка до тех пор, пока ипотека полностью не погашена, но это не совсем так. Ипотека в буквальном понимании – это обычный целевой кредит на покупку квартиры или дома, оплачиваемый заёмщиком на протяжении нескольких лет.

Ипотека и ипотечный кредит

Различие ипотеки и ипотечного кредита?

Клиенты банков часто задаются вопросом: «Что такое ипотечный кредит на квартиру?». Для банкиров и юристов понятие «ипотека» означает одно – залог недвижимого имущества. Залог недвижимости подразумевает следующее: если должник уклоняется от обязательств, предусмотренных договором, кредитор имеет полное право удовлетворить интересы банка посредством реализации имущества в соответствии с процедурами, предусмотренными законом. 

Исходя из вышесказанного, следует вывод, что понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» между собой ничем не отличаются, ведь кредит – это средства, выдающиеся на определённый срок с условием возврата, а сама ипотека является гарантией на то, что со стороны должника сопутствующие обязательства будут выполнены. Если выражаться бытовой терминологией, то оба понятия – ничто иное как целевой кредит, предоставляемый с целью приобретения недвижимого имущества под залог этого или другого имущества.

Полезно: «Все о договоре ипотеки»

Данного рода кредит на сегодняшний день самый актуальный по сравнению с другими видами кредита. На ипотечный кредит с каждым годом распространяются разнообразные программы государственной поддержки, субсидии, меняются процентные ставки и улучшаются условия получения. Так же для погашения ипотечного кредита разрешается использовать материнский капитал.

Кредит под залог недвижимости является кредитом под залог уже имеющейся жилплощади на разные цели – открытие предприятия, покупка автотранспорта, перекредитование задолженностей и т.д. Он не так распространён, как ипотечный, но в некоторых жизненных ситуациях является единственным способом быстрого получения средств. 

Возрастные требования к заёмщикам

Вне зависимости от того, какой кредит оформляется в банке – ипотечный или потребительский, банк обращает внимание на следующие факторы:

  • гражданином, какой страны является заёмщик;
  • возраст; 
  • наличие трудового стажа и постоянного места работы;
  • ежемесячный доход.

Ни один из вышеперечисленных факторов не допускает исключений, они равны между собой. Что касается ипотечного кредитования, то здесь возраст играет роль гораздо значительнее. Причиной тому то, что заёмщик, оформляя ипотеку, обязуется выплачивать её на протяжении нескольких лет, (10 и даже 20). Исходя из этого, банк оценивает риски по предстоящим выплатам.

Минимальный возраст

Ипотека и ипотечный кредит

В связи с тем, что оформление ипотечного кредитования подразумевает большую ответственность заёмщика и его платежеспособность, банки, в первую очередь, рассматривают заявления молодых трудоспособных семей.

В некоторых банках крупные кредиты предоставляются с 18 лет, но подавляющее большинство финансовых учреждений устанавливает минимальный возраст для получения ипотеки – 21 год. Это вполне логично, так как в 21 год большинство оканчивает ВУЗ, устраивается на работу и способны ежемесячно оплачивать кредит без каких-либо препятствий. 

Важно помнить! Если возникла срочная необходимость оформить ипотечный кредит совершеннолетнему лицу, не достигшему 21-летия, придётся предоставить банку залог, стоимость которого равносильна стоимости кредита.

Залог предоставляется даже тогда, когда у заёмщика имеется стабильный доход или собственное предприятие. Причины появления таких жестких правил:

  • молодые граждане, не достигшие 21-летия, находятся в поиске себя и практически никогда не имеют постоянного места работы;
  • заёмщика-мужчину могут в любой момент призвать в армию; 
  • отсутствие стажа работы, что не даёт гарантий на профпригодность заёмщика. Его могут уволить в любой момент, и выплачивать кредит будет нечем. 

Таким образом, перед тем, как оформлять ипотеку в 18-20 лет, нужно сто раз подумать – является ли это единственным выходом из положения, ведь в случае непредвиденных обстоятельств молодой гражданин не сможет себя финансово защитить. 

Максимальный возраст

Обратная сторона вопроса – а как быть гражданам предпенсионного возраста? У большинства из них имеется стаж работы и рабочее место, регулярно приносящее финансовый доход. Но ситуация только с первого взгляда кажется проще.

На самом деле гражданам после 50 лет ипотека выдаётся неохотно, и для её получения необходимо постараться. Формальной причиной тому служит установление банком предельного возраста, неформальной – средняй продолжительности жизни населения. 

Учитывая то, что ипотека оформляется на долгий срок, многие банки устанавливают предельный возраст, до которого ипотека должна быть выплачена. Во многих учреждениях этот возраст составляет 65 годам, но некоторые идут на уступки и завышают лимит до 70-75 лет. Если заёмщику на момент прошения об ипотеке исполнилось 55 лет, а срок выплаты предполагаемого кредита не будет ниже 15 лет, банк откажет в кредите. 

Необходимый перечень документов

Ипотека и ипотечный кредит

Подготовка необходимой документации для заёмщиков – ненавистный процесс. Тем не менее, через него нужно пройти. После того, как ипотечная жилплощадь и банк выбраны, процесс оформление ипотеки делится на 3 этапа: 

  • сбор необходимых бумаг;
  • рассмотрение документов банком с последующим одобрением;
  • подписание договора.

В финансовое учреждение предоставляются копии и оригиналы документов. В случае оформления ипотеки через посредника оригиналы документов предоставляются только ему.
Перечень бумаг условно делится на 4 группы:

  1. удостоверение личности (паспорт, водительские права, свидетельство о браке, диплом и другие личные документы);
  2. подтверждение платежеспособности (справка с места работы);
  3. документы на жилплощадь;
  4. иные документы (при необходимости).

Кроме вышеперечисленных бумаг, для предоставления полной гарантии на возврат средств банк может потребовать: 

  • справку из нарко- и психодиспансера;
  • справку о наличии положительной кредитной истории;
  • военный билет (для мужчины-заёмщика).
  • идентификационный номер.

К сбору документов стоит относиться серьезно, так как при отсутствии хотя бы одного из них ипотечная сделка будет отменена. 

Материнский капитал для оплаты ипотеки

Ипотека и ипотечный кредит

Большим семьям, состоящим из родителей и нескольких детей, разрешается погашать ипотечный долг посредством материнского капитала, но только при определённых условиях:

  • в качестве первоначального взноса;
  • погашения основной задолженности; 
  • погашения ипотечных процентов.

В процессе оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала предоставляются те же документы, что и при обычной ипотеке. Единственное, что нужно предоставлять в индивидуальном порядке, это оригинал сертификата маткапитала. После того, как банк рассмотрел документы и одобрил заявление, заключается договор купли-продажи и жилплощадь регистрируется на имя заёмщика.

После этого бумаги, подтверждающие право собственности на жилплощадь, вместе с личными документами передаются в Пенсионный Фонд Российской Федерации, чтобы деньги с материнского капитала перечислились в банк.

Ипотека для семей военнослужащих

Ипотека и ипотечный кредитНи для кого не секрет, что в большинстве случаев нуждающимися в финансовой защите являются те граждане, которые живут за счёт государственного бюджета. К данной категории относятся доктора, педагоги и, конечно же, военнослужащие. С военным населением дела обстоят тяжело, так как систематическая служба не даёт возможности приобретать жилплощадь, а на пенсии уже нет ни сил, ни возможностей покупать собственное жильё. 

Кто имеет право приобретать жильё по программе военной ипотеки?

По факту на получение субсидий имеют право претендовать все граждане, которые прямо или косвенно имеют отношение к армии. Это служащие по контракту, офицеры, а так же обычные «воспитанники» военных учреждений.

Стоит учитывать, что при оформлении военной ипотеки не рассматривается семейный статус заёмщика, наличие родных детей, другого жилья – в учёт берётся только факт военной службы, что в какой-то степени является бонусом. 

Субсидии начисляются тем военнослужащим, которые успели зарегистрироваться в программе военной ипотеки не раньше 2005 года. Остальные получают финансовую компенсацию или жилплощадь, построенную за государственные средства.

В случае увольнения военнослужащего лица банк учитывает его выслугу:

  • если выслуга составляет двадцать лет и больше, накопленные средства остаются в целости и сохранности;
  • выслуга составляет десять лет и больше, то причина увольнения военного должна быть независящей от него – например, болезнь или расформирование подразделения.

Во всех иных случаях ипотечные средства, полученные военнослужащим, подлежат обязательному возврату в банк. Сама ипотечная программа военным состоит из 2 частей:

  • безвозмездная финансовая помощь военнослужащему лицу (предоставление субсидии);
  • льготное кредитование при условии взносных выплат.

Военная ипотека – как получить?

Чтобы иметь право претендовать на военную ипотеку, необходимо вступить в программу ипотечной системы. Каждый участник, включённый в неё, получает собственный именной счёт, куда в дальнейшем будут поступать денежные начисления государства.

Чтобы вступить в программу предоставьте следующий перечень документов:

  • оригинал и копия паспорта + паспорт военнослужащего;
  • оригиналы и копии военных контрактов.

Несмотря на то, что семейное положение военного никак не влияет на предоставление ипотечного кредита, при обращении в банк за ипотекой необходимо предоставить:

  • свидетельство о бракосочетании (если заёмщик женат);
  • свидетельство о рождении детей (если у заёмщика они есть);
  • документ, подтверждающий участие семьи в накопительной системе.

Преимущества ипотечной программы по предоставлению ипотечного кредита военным очевидны. У военнослужащих имеется возможность в течение нескольких лет накопить средства для внесения первоначального взноса за кредит. К тому же плата осуществляется не за счёт заёмщика, а за государственные деньги, накопленные на лицевом счёте.

Единственный риск, скрывающийся за программой – в случае непредвиденного увольнения военного по собственной инициативе льготной ипотеки ему не видать, даже если он честно служил 10-15 лет. 

Преимущества и недостатки

Ипотека и ипотечный кредит

Любая банковская услуга – будь это потребительский или ипотечный кредит, никогда не подразумевает абсолютную выгоду для клиента. В любом случае банк остаётся в выигрыше, даже если предлагает заёмщикам привлекательные условия для сотрудничества. «Подводные камни» могут скрываться в самых неожиданных местах, поэтому, каждый клиент должен знать преимущества и недостатки ипотечного кредита.

Плюсы ипотеки:

  1. Новая жилплощадь, купленная в кредит, является собственностью заемщика, а не банка, как думают многие;
  2. Стоимость недвижимости, вне зависимости от её геолокации и особенностей, с каждым годом растёт, а местная валюта при этом обесценивается. Исходя из этого, ипотечный кредит можно считать надёжной инвестицией в будущее;
  3. Согласно действующему законодательству, досрочное погашение кредита не влечёт за собой наложения штрафов со стороны банка. Быстрый возврат долга со стороны клиента банку крайне невыгоден, ни одна финорганизация не имеет права это запрещать;
  4. Аренда жилья в среднем стоит столько же, сколько месячный ипотечный взнос. Только в последнем случае заёмщик платит не за факт проживания, а возвращает долг за собственное жильё, которое у него отнять никто не сможет (если договор с банком не будет нарушен);
  5. В случае снижения процентной ставки есть возможность перекредитования.

Минусы ипотеки:

  1. Высокие цены. Европейские страны ипотечный кредит предоставляют под 5-10% годовых, но на территории Российской Федерации банки устанавливают процентные ставки под 14-17% годовых, что многие граждане могут «не потянуть»;
  2. Необходим многолетний стаж работы, официальное трудоустройство и высокий ежемесячный доход. Некоторые банки берут в учёт и «неофициальные» доходы (например, некоторая часть населения зарабатывает крупные суммы с помощью фриланса), но доказывать надёжность и регулярность таких доходов непросто;
  3. Пихологический дискомфорт. Человек, оформивший ипотеку, чувствует себя пожизненным должником, не может распоряжаться финансами в собственных интересах, вынужден на многом экономить.

Полезно: «Беспроцентное оформление ипотеки»

Следует вывод, что оформление ипотеки уместно тогда, когда приобретение жилья крайне необходимо, и при этом есть стабильный доход. 

Залоговое имущество – каким может быть?

В случае предоставления ипотеки совершеннолетнему лицу, не достигшему 21 года, банк оценивает риски. По этой причине заёмщик должен предоставить недвижимый залог в качестве гарантии на полную выплату кредитных средств. Стоимость недвижимости должна превышать или быть равной стоимости выданного кредита.

Рекомендуем: «Оформление кредита под залог»

Заложенная жилплощадь может быть разной: квартира, дом, дачный участок, коттедж или земля. Требования к объекту предъявляются, исходя из того, что из себя этот объект представляет. 

Стоит помнить, что банк берёт в залог только ту недвижимость, на которую можно будет найти покупателя в кратчайшие сроки. Стоимость залоговой недвижимости определяет сотрудник финорганизации или независимый специалист. 

Каким должен быть залог, чтобы банк одобрил?

Ипотека и ипотечный кредит

Каждый кредитор предъявляет свои требования к залогу. Существуют закономерности, по которым большинство банков определяет ликвидность объекта недвижимости:

  • Деревянные сооружения банки предпочитают не оформлять в качестве залога. Причиной тому служит отсутствие страхового полиса на данного рода недвижимость.
  • В первую очередь, работают с недвижимостью, построенной из металлических или ж/б перекрытий;
  • Геолокация недвижимости имеет большое значение. Банк охотнее возьмётся за объект, расположенный в центре города, чем тот, что на окраине или в пригородной части.
  • Близкое расположение школ, детских садов, больниц и других учреждений;
  • Учитывая то, что страховые фирмы не оформляют полисы на жилплощадь, расположенную на первом и последнем этаже блочных жилых зданий, предлагать такое жильё в качестве ипотечного залога нет смысла. Так же не подлежат залогу барачные и гостиничные дома;
  • Квартира, подлежащая залогу, должна быть оснащённой всеми необходимыми удобствами: отоплением, горячим и холодным водоснабжением, газом, электричеством, а так же иметь санузел, кухню и минимум одну жилую комнату. Чем больше комфортабельных условий в квартире – тем больше шансов оформить её в качестве залога.

Важно помнить, что жилплощадь, оформляемая в качестве залога, обязательно должна быть собственностью заёмщика. В ней недопустима регистрация посторонних несовершеннолетних лиц, родных детей, братьев/сестёр и недееспособных граждан. Если в квартире/доме прописано несколько человек, кредиторы обязаны взять их согласие перед тем, как оформлять залог.

Если техпаспорт имущества не соответствует действительности (например, проведена внеплановая или нелегальная перепланировка), кредитор не станет рисковать с такими залогами по одной простой причине – незаконные манипуляции с конструктивом здания могут привести к его разрушению в дальнейшем.

Оформляя ипотеку, желательно взвесить все «за» и «против», выбрать проверенную организацию, так как сотрудничество с банком при наличии ипотечного договора затянется на долгие годы, и избавиться от него так просто не получится.