P2P-кредитование: что это такое, обзор сервисов и платформ в РФ

Оформление займа в банковской структуре достаточно сложный процесс, требующий временных затрат, как при обслуживании представителей бизнес-категории, так и отдельных физических лиц.

Однако стоит отметить, что это далеко не единственный способ получить инвестирование в нужной сумме для жителей России. Не менее востребованным является обслуживание по методу p2p кредитования, которое появилось на экономическом рынке совсем недавно.

О том как работают биржи равноправного инвестирования, о его рисках и преимуществах функционирования, подробнее далее в статье.

Что представляет собой p2p кредитование?

p2p кредитованияСпособ заемного финансирования без банковской поддержки, в котором денежные средства поступают от человека к человеку принято называть p2p кредитованием, которое дословно переводят “peer-to-peer” “равный к равному”.

Инвестирование данного типа производится без посреднической поддержки, на специально разработанных виртуальных площадках, оснащенных скрининговой системой.

Благодаря функциональности серверов на таких сайтах могут зарегистрироваться физические и юридические лица, которые готовы заниматься кредитной деятельностью, давать деньги взаймы.

Параллельно на сайты заходят потребители, которые нуждаются в заемной сумме, но не предпочитают обращаться в банк, из-за жестких официальных, документальных рамок.

Нередко инвестирование “от человека к человеку” приравнивают к обслуживанию в МФО и считают тождественными понятиями. Однако это совсем не так.

P2p кредитование физических лиц — это скорее промежуточная система между банками и микрофинансовыми учреждениями, с минимальным пакетом документов, но при этом с ставками выше, чем в банковских структурах, и с строжайшей скрининговой системой, контролем и отсевом потенциальных заемщиков, которые значительно отличаются от органов, выдающих быстрые займы.

Как работает заемное финансирование peer-to-peer?

Равноправное кредитование организовывается с помощью специальных онлайн-площадок, на которых могут зарегистрироваться инвесторы и потребители, при этом сам сайт не является участником финансовых отношений, а просто считается посредническим элементом в заключении сделки, которая, как и обычная банковская ссуда закрепляется договором.

Сервис каждого из сайтов оснащены специальной системой безопасности, которая тщательно проверяет надежность и платежеспособность заявителей, запрашивая данные кредитной истории.

Нередко для подтверждения финансовой операции, особенно в деле, где фигурирует огромная сумма, требуются дополнительно справки о доходах, реквизиты ИНН, СНИЛС.

Договор, подписанный между инвестором и потребителем в виртуальном режиме, имеют полную юридическую силу, поэтому на законных основания может быть задействован в ходе судебных разбирательств, но до такого исхода в равноправном кредитовании доходит редко.

P2p инвестирование является взаимовыгодным как для заявителя, так и для самого цедента. Первый получает возможность в сжатые сроки, на приемлемый период, получить необходимую сумму, под ставку ниже, чем предлагают МФО. Второй идет на немалые риски, однако получает неплохой процент от вклада.

Равноправное кредитование рассчитано на физических лиц с положительной кредитной историей, поэтому нередко заемщики с проблемами в прошлом, могут не получить доступ к обслуживанию на инвестиционных площадках, так как каждый пользователь после регистрации получает показатели внутрисистемного рейтинга, который повышается с каждой успешно закрытой ссудой.

История p2p кредитования

вот так работает р2р кредитованиеСервис взаимного кредитования — это понятие, которое стало популярным в 2000 годах в заграничной экономической практике. На арену известных виртуальных инвесторов вышли такие платформы как Zopa, Prosper, Lending Club.

Первое время данные механизмы не имели должного обеспечения для проверки потребителей на безопасность, из-за чего база потенциальных инвесторов не умножалась, вследствие больших рисков и высокого процента неудачных, рисковых сделок.

Низкий уровень ликвидности равноправного спонсирования создавали и слишком большие сроки обслуживания, в среднем период одного займа занимал около трех лет.

Со временем биржи начали вводить минимальный период кредитования, подключили механизм синхронизирования данных, оптимизировали документационный процесс, что делает обслуживание более безопасным и начало привлекать более крупных цедентов и финансовых заказчиков.

Исполнители получили возможность оформлять сделку с проверенными заявителями, но не без полного исключения рисков, так как грамотный мошенник может легко обмануть даже мощный компьютер.

Прозрачность p2p кредитования способствовало привлечению как мелких клиентов, которые заинтересованы в небольшом потребительском займе, так и представителей мелкого и среднего бизнеса, нуждающихся в ссуде крупных размеров.

Сайты, деятельность которых основана на кредитных финансовых операциях, появились на российских просторах в 2011-2012 годах. Первой была активирована онлайн-площадка вдолг.ру.

Сервисы взаимного кредитования в РФ характеризуются акцентом на выдачи быстрых займов, так как ссуду на длительное время граждане предпочитают брать в банковских структурах, считая их более надежными цедентами.

По другим данным зачинателем равноправного финансирования на отечественном рынке считается сервис ВебМани, который внедрил в обиход сертифицированные электронные кошельки.

Стоит отметить, что законодательство РФ не подразумевает отдельных статей о р2р кредитовании, крауденлинговые сделки и нюансы, связанные с их оформлением и сопровождением, регулируются законом о потребительском кредитовании гражданского кодекса страны.

Куда в России обратиться за равноправным кредитованием?

Ряд р2р кредиторов, которые активно развиваются на сегодняшний день в России составляют:

  • КредБери;
  • ВебМани;
  • Вдолг.ру;
  • Fingooroo.

Сервис взаимного финансирования Кредбери представляет собой обычную доску объявлений, на которой могут оставить запросы на обслуживания заявители, разрекламируя свой запрос, со стороны честного плательщика, указав необходимую сумму ссуды, период возврата.

Параллельно на сайте могут размещать свои кредитные предложение инвесторы, указывая предполагаемый процент, требования к клиенту, сроки обслуживания. Таким образом все единицы остаются в открытом доступе, и каждый участник может найти наиболее подходящий вариант.

Мгновенно вывести одобренные кредитные средства позволяет заемщикам сервис ВебМани, главным преимуществом которого является автоматизация системы. Во внутренней бирже отображаются регламентированные предложения пользователей и исполнителей.

Здесь физические и юридические лица могут получить достаточно большие денежные суммы, без залога и поручителей, что нельзя сказать об обслуживании в банке.

Однако не стоит забывать, что именно просторы ВебМани считаются активным разгулом многих финансовых мошенников, которые пытаются получить доступ к чужой документации, оформить кредит и не возвращать его.

Представителем рынка среднего и мелкого р2р инвестирования является и сайт Вдолг.ру, который на сегодняшний день уже получил официальный статус МФО.

Изначально данный представитель является активным зачинателем сегментного финансирования, и поддержал многих нуждающихся бизнесменов в период острого экономического кризиса.

Принцип работы системы состоит в том, что пользователь оформляет запрос на кредитное обслуживание, указывая необходимый размер займа, после чего сервис подыскивает возможных инвесторов, спонсорство которых в сумме удовлетворило заявление клиента.

Если сумма запроса достаточно весомая, таких цедентов может быть более десятка. Размер годовой ставки напрямую зависит от уровня надежности потребителя и может варьироваться от 22 до 98 %.

Преимущества и недостатки равноправного кредитования

Как и у других сферах финансирования среди равноправного инвестирования можно выделить как преимущества, так и недостатки.

К ряду плюсов р2р обслуживания относят:

  • минимальное количество формальностей;
  • скорость заключения сделок;
  • выполнение всех операций в виртуальном режиме;
  • возможность потребителя строить кредитные отношения одновременно с несколькими цедентами;
  • шанс получить внушительную сумму на потребительские нужды, размер которой превышает банковские предложения;
  • возможность найти инвестора с оптимальным сроком кредитования и выгодными процентными ставками;
  • спонсоры получают отличную возможность заработать на процентах, которые в сумме приносят хорошие деньги.

Список недостатков равноправного кредитования составляют риски мошенничества, проблемы с электронными переводами, частые обманы автоматизированной системы рейтингов, доступ граждан с плохой кредитной историей.

Таким образом можно сказать, что р2р кредитование в России является малоизученным и нейтрализовать все тонкости, связанные с рисками, пока разработчикам не удалось.

Уровень надежности таких финансовых программ на сегодняшний день еще не достиг банковского совершенства, хотя и в таких организациях возможен доступ неблагонадежных потребителей.

Биржи заемного инвестирования, как и представители банковской структуры, активно сотрудничают с коллекторскими компаниями, а случаи судебных разбирательств, касающиеся равноправного кредитования в России, встречаются крайне редко.