Овердрафт. Что это такое простыми словами!

Предприниматели, хозяйственные деятели, физические лица часто встречаются с острой нехваткой финансов, кратковременной неплатежеспособностью.

Так случается в ходе закупки необходимого оборудования, вложений в материальную базу, когда требуется своевременный расчет с поставщиками, а выручки от бизнеса нет, но при этом вывод средств, с внутреннего оборота, является нерентабельным.

В таком случае, потребители имеют возможность, обратиться к специальной разновидности заемного обслуживания, которая отличается от обычного потребительского займа и имеет целый ряд особенностей.

Подробнее о термине “овердрафтный кредит”, банковских требованиях к заемщикам-компаниям, преимуществах и недостатках данного направления, читайте далее в статье.

Сущность понятия “овердрафтный кредит”

Овердрафт. Что это такое простыми словами!Прежде чем подробно раскрывать выше озвученную тему, необходимо подробно рассмотреть вопрос о том, что такое овердрафтный кредит? С этим понятием следует, ознакомится всем мелким, крупным предпринимателям, а также физическим лицам, работающим над воплощением бизнес идей.

Итак, овердрафтный кредит — это ссуда, имеющая кратковременный срок обслуживания, оформляемая с целью перекрытия недостатка денежных средств на расчетном счету.

Если говорить простыми словами, то заемщик, имеющий в банке кредитный, дебетовый или счет, любого другого назначения, при недостатке некой суммы может законно одолжить ее у цедента, вот только сумма займа ограничивается установленным лимитом, а основные условия выполнения обязательств прописываются в отдельно составленном договоре.

Именно наличие собственного аккредитива в отделении инвестора является основным условием в процессе оформления овердрафта.

Дополнительно можно отметить еще несколько характерных черт специализированного вида заемного инвестирования:

  • рассчитывать на инвесторскую, лимитированную помощь могут сугубо клиенты с положительной кредитной историей, платежеспособность заемщиков и регулярность поступлений на карту играет важную роль;
  • займ данного характера считается кратковременным, его не выдают на большие сроки, обычно период заимствования составляет от одного до нескольких месяцев;
  • временные рамки обслуживания, как и размер лимита определяется цедентом.

Нормы овердрафтного обслуживания прописаны в статье 850 Гражданского Кодекса РФ, отталкиваясь от которого составляется договор, подписываемый между инвестором и заемщиком.

Опираясь на данную правовую основу, открываются и расчетные ячейки в том или ином отделении, которые предполагают пользование овердрафтом хозяйственными предпринимателями, юридическими лицами лимитными средствами в случае нехватки финансов для расчета с контрагентами.

Чем отличается овердрафтный займ от обычного потребительского кредитования?

Овердрафтный кредит — это особый вид кредитного банковского продукта, краткосрочного характера, размер которого зависит от среднего ежемесячного объема оборотных поступлений на аккредитив.

Если сравнивать данную заемную единицу с потребительским займом, то одним из отличий является тип начисления процентов. В зависимости от политики самого цедента по овердрафту начисления могут были или минимальными, либо же вовсе отсутствовать, либо же в разы превышать привычные показатели, в зависимости от условий сделки.

Потребительское кредитование предусматривает сопровождение установленной годовой ставкой, которая указывается в договоре. Чаще всего на расчет хозяйственным структурам предоставляют месяц, для физических лиц срок заимствования может продлиться до полугода.

В потребительском кредитовании срок обслуживания значительно больше, и может продляться до 5 — 7 лет.

Пользуясь специализированной программой кредитования, компании-заемщики могут пользоваться финансовым продуктом, характеризующимся свободным лимитом, но при этом снятие денег со счета уменьшает его размеры, а пополнение увеличивает кредитные возможности.

Потребительское кредитование предусматривает получение финансов единоразовым платежом, при овердрафте средства могут быть востребованными в нужном количестве при необходимости.

Виды овердрафтного кредита для юридических лиц

В банковской сфере господствует несколько разновидностей займов для предпринимателей и деловых физических лиц, которым требуются финансы для поддержания бизнес деятельности.

Овердрафт делят на такие виды:

  • классический;
  • инкассационный;
  • авансовый;
  • технический.

Классическое спонсорство представляет собой заемное вложение клиенту, который на протяжении некоторого периода зарекомендовал себя, доказав свою стабильную платежеспособность.

Обычно в таких случаях потребители могут рассчитывать на лимит, который равен 50 % ежемесячного оборота. Для расчета с банком предоставляется 30 рабочих дней.

Инкассационный овердрафт реализуется только той группе потребителей, на расчетном счете которых, в обороте заложена инкассируемая выручка. Размер такого займа составляет более 75 % от прибыли компании.

Многие банки не лишают возможности получить кредитные средства на развитие и новых клиентов, предоставляя им деньги, которые могут быть запущены в оборот авансом. Отсюда и название разновидности — авансовый овердрафт.

Этот вид заимствования инвесторы запускают в ход, когда требуется привлечение новых, крупных заказчиков, с которых они взимают гарантийный документ, подтверждающий информацию о предшествующем прогрессе финансовой деятельности.

С какой целью может быть оформлена овердрафтная ссуда?

Если опираться на законодательство, то стоит сразу отметить, что в нем нет четко прописанных направлений, в сторону которых могут быть потрачены денежные средства овердрафтного спонсорства.

Однако оригинальный банковский продукт все должен быть реализован сугубо на потребности компании-заемщика, хозяйственные нужды предприятия.

В ряд таких затрат можно отнести:

  • ежемесячный расчет с работниками, выплата заработной платы;
  • закупка необходимого сырья, оборудования, материальной базы;
  • расчет с разнообразными фондами, выплаты налогов, покрытие затрат перед бюджетом;
  • покупки товаров для бизнеса.

Строгим ограничение на полученные финансы является расчет с другими кредиторами. Это связано с тем, что данный вид финансовых операций не является реализацией цели производственных нужд.

Что такое технический овердрафт?

технический овердрафт что этоОсобое внимание отводят понятию технический овердрафт, иное название которому запрещенный, который образуется в силу автоматизации банковских систем. Этого плана финансовый нюанс возникает, когда со счета клиента снимается сумма, которая превышает установленный цедентом лимит.

То есть поверх официальной ссуды перед банком появляется дополнительная задолженность. Неожиданности такого характера случаются при конкретных обстоятельствах.

Чаще всего это:

  • резкий скачок валютного курса. Бывает так, что потребитель производит расчет согласно одному показателю, который при погашении кредита изменяется, в результате чего возникает излишние затраты, выходящие за рамки ранее установленных размеров.
  • результат расчетных операций, который выполнялись в офлайн-режиме и не имели официального подтверждения от инвестора;
  • снятие финансов с кредитной карты, в сторону неподтвержденных цедентом операций;
  • банковские технические несостыковки.

Бывает так, что сбои в системе могут спровоцировать повторное снятие финансов со счета плательщика, что способствует образованию технического овердрафта. Данная процедура нежелательна для финансовых организаций, является рискованной и несанкционированной.

Однако если по счету плательщика образовалась такая задолженность он обязуется ее погасить вместе с предыдущим кредитом.

Стоит знать, что лимитное превышение облагается гораздо большими процентами, чем обычный предпринимательский займ.

Так как образование запрещенного овердрафта дело серьезное и часто возникающее, большинство цедентов старается заранее предусмотреть последствия и прописывают условия расчета в договоре, который подписывается в начале сотрудничества с компанией-заемщиком.

Преимущества и недостатки овердрафтного кредитования

Как и любой другой банковский кредитный продукт, овердрафт имеет ряд плюсов и минусов.

Итак, к преимуществам займа данного характера относят:

  • не целевое назначение. Оформляя ссуду, предприниматели получают возможность распоряжаться полученными финансами, исходя из насущных проблем. Средства могут быть реализованы и с целью обновления рабочей базы, расчета с рабочим классом, погашения затрат перед фондами.
  • возобновляемый характер. Потребители, получив в распоряжение лимитированную ссуду обязуются в кратчайшие сроки вернуть ее кредитору. После того как задолженность перед банком погашается, установленный размер инвестиций возобновляется, и плательщик имеет возможность заново распоряжаться финансовой базой.
  • данный вид заемного инвестирования, в отличии от ипотеки, автомобильного кредитования и потребительских займов, не предусматривает залоговое обеспечение.
  • если в потребительском финансировании процентами облагается вся сумма займа, то овердрафт предусматривает начисления только за размер используемого лимита.

Список недостатков овердрафта выглядит следующим образом:

  • так как любой бизнес моментально может потерпеть крушения, упоминаемый вид заемного инвестирования считается достаточно рискованным для банков, вследствие чего кредиторы себя страхуют при помощи процентной ставки, которая в сравнении с другими видами заимствования поражает своими масштабными показателями. Поэтому одним из главных недостатков овердрафта считается его дороговизна.
  • ссуда для компаний-заемщиком имеет лимитированный характер, а значит является ограниченной. Размер кредитования не может быть увеличен дополненным пакетом документов, предоставлением поручителей, сумма займа равна средним размерам ежемесячных поступлений.
  • уникальный денежный продукт отличается сложностью процесса оформления. Его получить не могут обычные прохожие, так как банки выдвигают жесткие условия для заемщиков категории, кредитная история которых должна быть безупречной.

Стоит отметить, что последние пять лет овердрафтное кредитование стало очень популярным среди хозяйственных предприятий России.

Какие требования выдвигают цеденты овердрафтным заемщикам?!

Банки, как правило, готовы обеспечить овердрафтный кредит только надежным, проверенным юридическим лицам, реже положительный ответ на обслуживание получают крупные физические лица.

Требования к будущим плательщикам цеденты выдвигают самые строгие. Одним из главных условий является расчетный счет в отделении инвестора. для получения лимитированных средств заявителю нужно соответствовать следующим пунктам:

  • быть зарегистрированным государственным учреждением более 12 месяцев. На банковском рынке известны спонсоры, для которых важен показатель превышающий срок в три года.
  • инвестор должен отслеживать явный прогресс, стабильность, активность функционирования расчетного счета заемщика;
  • в политике каждого заемного спонсора обычно присутствует разработка, с прописанными показателями лимитирования,если размеры финансового оборота не доросли до таких отметок, то в финансировании будет однозначно отказано.
  • к обслуживанию, могут быть допущены только те организации, которые не имели ранее рабочих нарушений, чье имущество не было под арестом, и чьи счета не терпели приостановления.

Таким образом, можно сказать, что овердрафтное кредитование юридических лиц — это достаточно сложная, противоречивая банковская разработка, которой могут воспользоваться не все предприятия.

Однако плательщики, имеющие возможность пользоваться лимитными средствами, могут на практике оценить все преимущества кредитного обеспечения, которое способствует развитию разных бизнес-планов.