Лизинговый кредит: обзор 4 видов их преимуществ и недостатков!

Найти выгодного спонсора и попросить у него деньги в долг под процент, будь то банковская структура или микрофинансовая организация, это не единственный способ кредитования.

Ведь известно, что не всегда между сторонами, цедентом и заемщиком, роль займа выполняют финансовые средства, бывают сделки, когда в центре оказывается имущество, и проводимая операция в свою очередь также является кредитованием, которое имеет свое название — лизинг.

Об разновидности данного способа заимствования, его особенностях и отличиях от обычной банковской ссуды, речь пойдет далее в материале.

Что представляет собой лизинговое кредитование? Его плюсы и минусы

преимущества и недостаткиЛизинговый кредит — это финансовые взаимоотношения между арендодателем и арендатором, в результате которых, на законных основаниях, движимые или недвижимые владения переходят в распоряжения заемщика за отдельную плату, которая, как и платежи в обычном займе, должны поступать на счет цедента в оговоренные сроки — помесячно, поквартально, единоразовой выплатой.

Чаще всего этот вид партнерских сделок касается предпринимательской деятельности, где крупные компании, фирмы и другие бизнес объекты нуждаются в аренде помещений, оборудования, транспортных средств, где фактически денежные средства играют вторичную роль, роль расчета за пользование.

Для того, чтобы данного плана сделка была официально реализована, как и в случае с обычным банковским займом, между участниками подписывается договор, в котором конкретно прописываются сроки обслуживания, имущественные права и стоимость самих владений.

Стоит сразу же отметить, что арендодатель идет на минимальные риски, вступая в отношения с каким-либо юридическим лицом, желающим воспользоваться предметом сделки.

Это объясняется тем, что имущество во время пользования заемщиком не переходит в его собственность и право на него остается у фактического владельца. Риски в таких случаях могут быть связаны с не погашением оговоренной суммы за аренду, но не более того. Иногда этот вид сотрудничества между лизингодателем и лизингополучателем называют товарной ссудой, которая, как и другие виды кредитования имеют свои преимущества и недостатки.

К положительным сторонам финансовой аренды относят:

  • Отсутствие незамедлительных долговых выплат, то есть плательщик обязуется осуществлять платежи после того, как имущество поступает в его распоряжение и в оговоренные сроки, возможно в конце квартала, или же вообще в конце текущего года.
  • Доступность, что не всегда можно сказать о банковских займах. Чаще всего, компании, реализующие лизинговое оборудование заинтересованы в привлечении арендного пользователя, поэтому сопровождают сделку лояльностью и не требуют с заемщика дополнительных гарантий.
  • Гибкость финансового механизма. Лизинг кредит, как правило, отличается своей простотой и незамысловатостью — имеется объект, нашелся подходящий съёмщик, установили сумму аренды и предварительные сроки пользования, которые могут изменяться при желании обеих сторон, к тому же по необходимости арендодатель может и отсрочить платежи и даже изменить процентную ставку относительно стоимости имущества, и заключили партнерство.

Это значит, что процент в этом деле имеет плавающий характер. В свою очередь займ в банке трудно оценивать как гибкий, лояльный и незамысловатый процесс, так как дело здесь построено на единой цепочке, отклонения от которой чревато просрочкой, пеней и даже судебными разбирательствами.

  • Арендатор получает возможность, без лишних издержек, приобрести в пользование необходимую, дорогостоящую базу для своего бизнеса;
  • Цедент лизинговой сделки получает шанс не просто расширить свою клиентскую базу, заработать на процентах, а и расширить круг производимых финансовых операций.

Что касается недостатков товарного кредитования, то чаще всего они основываются на старении лизингового имущества. 

Например, если сроки пригодности оборудования припали на фактический срок обслуживания, а стоимость аренды остается прежней, то это практические убытки для владельца. В случае с оперативным товарным займом, лизингополучатель обязуется выплачивать увеличенные платежи.

К тому же, если имущество во время кредитования было испорченным или сломанным, это не освобождает плательщика от погашения оговоренной суммы и от самого возмещения убытков за ремонт.

В ряд минусов лизинг кредитов можно отнести и длительность подготовки договора и самой сделки, зачастую это касается взаимоотношений, где центральной является дорогостоящая техника и другая имущественная база.

Виды лизинга

Товарная ссуда — это способ заимствования, который в европейских странах является очень привычным и распространенным много лет, что нельзя сказать о Российской Федерации.

Если вдаваться в историю банковского дела, то можно сказать, что данный вид кредитования, изначально был направлен на обслуживание юридических лиц, которые являлись руководителями крупных компаний, со стабильной экономикой и масштабными возможностями.

Распространятся на обслуживание обычных потребителей данный механизм начала лишь с 2011 года, постепенно входя в рыночные отношения между отдельными физическими лицами.

Лизинг кредит — это вид заемного обслуживания, который принято делить на разновидности по нескольким критериям, одним из которых является объект арендной операции.

Согласно данному параметру выделяют лизинг:

  • автомобиля;
  • оборудования;
  • финансовый;
  • персонала.

Подробнее о каждом из них речь пойдет далее. Однако стоит обратить внимание, на разновидности относительно степени риска товарного займа. Эксперты выделяют частично обеспеченный, необеспеченный и гарантированный лизинг.

К первому относят сделки, в договоре которых фигурирует застрахованное имущество. В ряд второго входят взаимоотношения, в ходе создания, которых, арендодатель не предоставляет арендопользователю никаких дополнительных гарантий и требований.

Например, в договоре не фигурирует пункт относительно выплаты неустойки за досрочное прерывание партнерства. К гарантированному лизингу относят соглашения, основаны на урегулировании возможных рисков между обеими заинтересованными сторонами.

Лизинг автомобиля

Лизинговый кредит автомобиляОбращаясь за ссудой на автомобиль в банк или к официальному дилеру потребители сталкиваются с множественными требованиями относительно пакета документов, платежеспособности клиента.

Для результативности такой операции потребуется как минимум проверка заявителя по бюро кредитных историй, тщательное ознакомление компетентных сотрудников с финансовой отчетностью претендующего на займ, с его доходами, что займет время от нескольких дней до недели.

Что касается сделок, где физические или юридические лица выплачивают за аренду транспортного средства, процесс оформления имеет немного упрощенный характер.

Это связано с тем, что все автомобили, старых марок, грузовых и специализированных, считаются ликвидным видом владений, то есть достаточно востребованы, поэтому практически каждый заинтересованный может подобрать для себя выгодную и материально, и по качеству модель.

На рассмотрение и заключения сделки в товарном кредитовании уходит не более трех дней, что говорит еще об одном его преимуществе.

Важно отметить, что выбрав транспортное средство и получив его как лизинговый объект потребитель обязуется выплачивать за него некую сумму, оговоренную с цедентом. Ее размер сопоставляется с рыночной стоимостью аналогичных моделей, состоянием самой машины, сроком эксплуатации, техническими показателями.

При этом выплаты за пользование начинаются не с момента пользования товаром, а с той даты, которая предусмотрена договором.

За весь период аренды накапливается некая сумма, которая может равняться полной стоимости используемого транспортного средства, в случае с лизинговым кредитованием заемщик имеет возможность присвоить себе движимое имущество, если оно остается востребованным для него на тот момент.

За это время каждый арендатор может оценить подходит ему та или иная марка, насколько она качественная и выносливая в ходу, и нужно ли ее менять на другую. Для юридических лиц, товарный кредит на автомобиль предусматривает некоторые преференции.

Как вывод можно сказать, что лизинг на авто — это идеальный вариант для тех заемщиков, которым транспортное средство необходимо во временную эксплуатацию, так как этот способ временного кредитования отличается выгодными ценами, простотой оформления и реализацией конкретно намеченных целей.

Но при этом товарный кредит на машину, как и обычную банковскую ссуду объединяет момент с страхованием, где его отсутствие приводит в первом случае к удорожанию лизинга, во втором к увеличению годовой ставки.

Лизинг оборудования

На крупных и мелких производственных объектах важным является качественное, инновационное оборудование, которое бы позволяло изготавливать продукцию и предоставлять специализированные услуги на должном, конкурентоспособном уровне.

Но часто случается так, что компании не могут покорить рабочие горизонты из-за частых поломок разработанных девайсов, устарелых моделей и износившихся деталей. Но при этом стоит заметить, что замена технической базы — это весьма затратное дело, которое не под силу нередко даже фирмам со стабильным доходом.

В таких случаях обслуживание по программам лизинговых сделок является хорошим вариантом, позволяющим в дальнейшем на арендованное имущество получить право собственности.

Данный финансовый механизм позволяет заемщикам не просто сэкономить на дорогостоящих закупках, не выводить денежные средства из оборота, а и сохранять экономику предприятия в балансе, за счет равномерно установленным платежам, в доступных размерах.

К тому же товарный кредит для предприятия это значительное уменьшение налоговой нагрузки. Важно отметить, что лизинговая сделка не требует с арендатора дополнительного залога собственности и поручительства, что нельзя сказать об обычных банковских займах, особенно если дело касается крупных сумм.

Финансовый лизинг

В вышеизложенной информации говорилось о том, что отсутствие денежного капитала в лизинг сделках и является главным отличием данного вида заемного инвестирования от банковского. Но как же объяснить понятие финансовый лизинг, которое на первый взгляд звучит противоречиво.

Дело в том, что в таких взаимоотношениях фигурируют не две как обычно партнерских стороны, а три, где третьей наряду с арендатором и арендодателем появляется еще и сам цедент.

То есть на деле арендодатель приобретает необходимое имущество заемщику у третьей стороны, а погашает покупку платежами, полученными от пользователя, как арендную плату, взимая с переведенной суммы процент, в качестве своего дохода.

Как оказалось на деле это очень действенная схема, которой руководствуются многие участники вендингового бизнеса.

Лизинг персонала

Данное понятие в Российской Федерации расценивается как некорректное со стороны законодательства, так как живые люди не могут быть расценены как арендное имущество или собственность.

Поэтому такой термин как «лизинг персонала» было решено сменить на предоставление персонала, которым занимаются специальные кадровые агентства.

Обменом профессиональных кадров в России разрешается пользоваться только с учетом нескольких оснований, таких как:

  • наличие акционерного соглашения на сотрудничество;
  • работа в аффилированной сфере;
  • задействование рабочих кадров в организациях типа агентств занятости.

Но не смотря на некоторые ограничения в данной сфере, кредитование мастерами, имеет преимущества.

Например, работодателю не нужно длительное время тратить на поиски необходимого направления специалистов, взяв на работу предложенную кандидатуру можно расценить ее компетентность и оформление на постоянство. К тому же основные социальные издержки ложатся на плечи агентства, которое зарекомендовало ту или иную персону.

При этом стоит отметить и такие недостатки как достаточно дорогие услуги бюро по подбору персонала, а также низкий уровень профессионализма в агенциях данной компетенции, что нередко предоставляют неблагонадежных работников в серьезные организации за небольшую комиссию.

Особенности заключения лизинговых сделок

Заключение соглашения о товарном кредите чаще всего характеризуют как одно из самых стандартных и простых. Однако стоит понимать, что, как и любая другая финансовая операция, эта требует особого внимания с юридической и экономической сторон.

Важным и самым первым на ряду к реализации является момент связан с поиском компетентного арендодателя, с его грамотным отношением к делу, но об этом немного дальше.

Дабы воспользоваться лизинговыми услугами заемщику необходимо оговорить с цедентом главные вопросы, ответы на которые в дальнейшем будут фигурировать в кредитном договоре.

А именно:

  • В каком размере устанавливается первоначальный взнос за аренду имущества?
  • В чем заключаются гарантии для обеих сторон сделки?
  • В каком размере установлены регулярные платежи и их частота погашения?
  • На какой период подписывается соглашение?
  • В чем заключаются условия досрочного прекращения сотрудничества? И какие штрафы за это предусмотрены?

Данные, полученные к вышеперечисленным вопросам, прикрепляются к заявлению арендатора, после чего они поступают в анализ профессионалов. В оборот поступает и финансовая отчетность лизингополучателя, за определенный период.

Так как и в деле с банковской ссудой подаются документы, удостоверяющие личность заемщика. Если это компания, то необходимо подготовить для цедента регистрационные бумаги и уставной базис.

Не менее важно рассмотреть момент со страхованием арендуемого объекта. Если обеспечение отсутствует, кредитор поднимет цену на реализуемое оборудование или помещение.

После подписания готового документа о сотрудничестве, потребитель обязуется внести на счет исполнителя оговоренную сумму стартового капитала, после чего объект сделки поступает в временную собственность заемщика.

На что обратить внимание в выборе лизинговой компании?

Так как финансовая сфера в России активно развивается найти компетентную лизинговую компанию не составит особого труда, однако в процессе поиска эксперты советуют руководствоваться некоторыми критериями выбора.

  1. Изучить историю развития и деятельности того или иного кредитного представителя.
  2. Поинтересоваться отзывами практиков, имеющих деловые отношения с интересующим арендодателем.
  3. Уточнить количество текущих и завершенных сделок, узнать статистику успешности и оценить ее с финансового и юридического ракурса.
  4. Поинтересоваться сведениями о количестве действующих филиалов цедента, профессионализме сотрудников.
  5. Оценить, насколько информация для клиентов является доступной и открытой.
  6. Сравнить условия обслуживания с другими представителями данной сферы.

Именно данные, полученные на основаниях исследования вышеперечисленных организаторских нюансов, помогут пользователям определить фаворита проведенных поисков.

Понятие сублизинга

Встретив понятие “сублизинг” многие бизнесмены задумываются о законности этой операции, при этом ложными являются сведения, что термин объясняет нелегальный финансовый механизм.

Данное выражение касается сделок аренды, где снимаемое на временное пользование имущество утратило свое первоначальное значение для лизингополучателя, то есть на момент текущей оплаты плательщик не нуждается в обслуживании того или иного оборудования, либо в силу сложившихся обстоятельств не может вносить за него регулярную плату.

В таком случае некоторые компании привлекают к сотрудничеству второго арендатора, которому передаются полномочия на имущество, то есть к договору добавляется момент финансовой субаренды, что является законной процедурой.

Выводы — что выгоднее лизинг или обычный банковский кредит?

Как и в любом другом вопросе, проблема выбора между обычной ссудой и товарным кредитом не имеет единогласного мнения. Однако большинство профессионалов финансового мира сошлись на мнении, что в период нестабильности экономики именно лизинг является наиболее подходящим вариантом.

Это объясняется тем, что данный вид кредитного обслуживания позволяет плательщикам получить выгодные условия на внесения первоначального платежа в лояльных размерах.

Как показывает практика, показатели первоначального взноса на 5-10 % отличаются от требований банковских структур.

Дабы привлечь потребителя, арендодатели пускают в ход свою так называемую лояльность, привлекают клиентов за счет разнообразных лизинговых скидок, таким образом пользователь может попасть на программу максимально выгодного предложения.

Пользуясь товарным кредитованиям, арендатор получает некое снисхождение в налоговой структуре. Ну и конечно же главное преимущество лизинга — это его простота и не обременённость для плательщика, что мало касается обычного кредитного обслуживания.

Таким образом можно сказать, что построение бизнеса на основе лизингового партнерства признано очень выгодным и востребованным. Данная финансовая методика способствует развитию арендодательных компаний и росту конкурентоспособности многих предприятий, основываясь на минимальных затратах, которые значительно ниже рыночных и банковских кредитных расценок.

Этот экономический механизм активно выводит с эксплуатации старую, нерентабельную технику и оборудование, что способствует внедрению инновационных девайсов на частное и государственное предприятия, позволяет в общем поднять производительность страны на новый, достойный уровень.

Поэтому лизинговые программы за последние года стали более востребованы среди крупных корпораций и средних фирм, которые не просто хотят вознести свои возможности, а и увеличить собственный рабочий спектр.