Коммерческий кредит: преимущество, виды, как получить

Кредитные отношения не строятся сугубо между банковской организацией и юридическим/физическим лицом. Существует вид заемных контрактов, в которых фигурируют продавец и приобретатель, где первый предоставляет второму некую отсрочку расчета за торговые единицы.

Долговые обязательства этой формы сформировали понятие хозяйственный или коммерческий кредит. Об особенностях оформления, разновидностях, формах, преимуществах и недостатках рыночного займа, подробнее далее в статье.

Суть кооперативного кредитования

Коммерческий кредитСоздать прибыльный бизнес-проект не просто, но еще сложнее его воплотить в реальность и привести до высоких показателей результативности.

Как известно, на всех этапах предпринимательской деятельности требуется капитал, а так не рентабельно выводить средства из оборота, чтобы закрыть текущую необходимость.

Дабы решать насущные проблемы компании, мелкие и средние бизнес-учреждения обращаются к хозяйственному кредитованию, суть которого заключается в образовании отсроченного платежа за товары. Подкрепляется такая сделка специальным документом, в котором прописываются все нюансы так называемых кредитных каникул, векселем.

Данный вид финансового сотрудничества появился в результате торговых отношений между потребителями и поставщиками, которые приобретают продукцию в долг и не подразумевает заемного спонсорства в денежной форме.

Однако время не стоит на месте, и банки уже давно перестали быть монополистами в сфере кредитования. Хозяйственная ссуда, на основе отдельно составленных условий, может быть исполнена между продавцом и покупателем также в денежной форме.

Коммерческий кредит называют толчком к безналичному расчету, возможностью сохранять капитал предприятия, и только в отдельных случаях пользоваться свободными средствами, что не приносит убытки деятельности.

Стоит отметить, что стоимость кооперативного займа, как и любого другого банковского, подразумевает проценты.

Одни цеденты цену за пользование приплюсовывают к общей сумме услуг, продукции, оборудования, другие проводят процентный платеж отдельно от векселя. Для цедента основной коммерческий кредит является способом быстрой реализации товаров, получение прибыли.  

Для заемщика — это возможность решить бизнес-проблемы без банковского содействия, а главное без вывода средств из внутренней экономики предприятия.

Виды хозяйственного займа

Для подробного рассмотрения данной темы, важно охарактеризовать все виды коммерческого кредита. Купеческий займ не имеет специального руководства, которое бы определяло конкретную документальную базу для заявителя, допустимую группу цедентов, четкую грань процентов и сроков обслуживания.

Выступить в качестве долгового спонсора могут желающие структуры. Участникам хозяйственной сделки не нужны специальные лицензии, разрешения на инвесторскую деятельность.

Данного плана сотрудничество, это скорее рынок, на котором каждая продукция имеет категорию потребителей, нуждающуюся в ней.

Принято товарную ссуду разделять на следующие виды:

  • вексельная;
  • лизинговая;
  • факторинговая;
  • форфейтинговая;
  • консигнация;
  • открытый счет.

Завоевал свою популярность в России обычный вексельный займ, согласно которому между продавцом и потребителем заключается договор на приобретение товара, где в условиях прописывается дата и сумма возврата.

Таким образом, первый участник сделки, реализующий товар, выступает векселедержателем, а сам заявитель — векселедателем.

Более сложные отношения сопровождают сторонников переводного векселя, которым в России пользуются реже, эту категорию рыночных отношений чаще связывают с заграничным партнерством.

В контрактах такого типа фигурирует не две стороны, а три. Долговой документ здесь глаголит о том, что заемщик обязуется выплатить в срок конкретную денежную сумму ремитенту, вот только в силу он вступит только после того, как трассат (потребитель) дает согласие на выставленные пакеты.

Лизинг — это сотрудничество арендного характера, где на небольшой период заемщик берет в пользование оборудования, технику, транспортные средства и обязуются внести плату за услуги в оговоренные сроки.

Обычно арендаторы предлагают взаимовыгодные условия, способствующие дальнейшему выкупу интересующей продукции. Лизинг обслуживание относят к ряду долгосрочных займов.

Факторинг — это коммерческий кредит, который требует привлечение третьего лица — факторинг- фирмы, деятельность которой направлена на нормализацию рабочего процента продавца.

При таком раскладе продавцу не нужно выжидать сроки до получения платежа от заемщика, факторинг-партнер покупает кредитный договор, выплачивая основному цеденту 70-90 % долга, а остальное после полного расчета должника.

Форфейтинговая ссуда — это разновидность факторинга, где речь идет о той же перекупке долговых обязательств заемщика, вот только с учетом экспорта.

То есть сделка имеет открытый характер, роль покупателя отводится импортному оптовику, вексель, аваль, сертификат которого реализуется цедентом и фирмой-форфейтер.

Консигнация представляет собой вид партнерства, в котором владелец левака передает груз посреднику, который обязуется хранить его до полной реализации.

Документальное подтверждение контракта в данной группе финансовых отношений представляет собой некое комиссионное подтверждение, так как должны быть изначально урегулированы вопросы, связаны с своевременной реализацией продукции, длительным хранением и возвратом, в случае продажи товара. Актуальной консигнация становится с появлением новинок на рынке.

Открытый счет — форма кооперативных кредитных отношений, которые устанавливаются между бизнес-организациями, в процессе длительного, проверенного сотрудничества.

Удостоверившись в финансовой надежности партнера получение необходимого изделия, отсрочка платежей происходит без повтора подготовки документальной базы. То есть сделка проходит по открытой, налаженной линии в рамках ранее оговоренного лимита и условий.

Преимущества и недостатки коммерческой ссуды

Преимущества и недостатки коммерческой ссудыРассматривая тему о хозяйственном займе, нельзя опустить момента, касающегося достоинств и недостатков данного вида. Коммерческий кредит это в первую очередь возможность покупателя без наличия стартового капитала получить для реализации и ведения бизнеса необходимый левак.

К ряду плюсов товарной ссуды также относят:

  • возможность продавца хорошо заработать на процентах от поставок;
  • шанс для заемщика обойтись без обращения в банк, при этом быстро решить вопросы при минимальных затратах, произведя расчет с кредитором после получения прибыли;
  • проценты по кооперативному кредитованию обычно ниже банковских;
  • товарный кредит считается взаимовыгодным, так как покупатель производит кругооборот капитала, а продавец реализует свой товар массово производя товарооборот и зарабатывает на продаже и процентах;
  • благодаря внедрению товарной ссуды в рыночные отношения, возрастает уровень экономики;
  • способствует правильному распределению материальной базы.

Как и любой другой займ коммерческий кредит можно охарактеризовать и со стороны сопровождающих минусов:

  • в отличии от нецелевого потребительского займа, хозяйственная ссуда имеет ограничения в эксплуатации материальных средств;
  • обычно срок обслуживания у таких долгов короткий;
  • поставщик подвергается максимальным рискам;
  • при использовании вексельного договора с четко прописанными условиями отсрочки, суммой оплаты, возможен риск, связан со скачком валюты.

К ряду главных недостатков относят замедленный оборот денежных средств.

Нюансы договора о рыночном кредитовании

Договор о коммерческом финансовом обслуживании заключается только между юридическими лицами и имеет письменный характер.

Договоренность о товарном обслуживании может быть индивидуального характера, оформлена на основе гражданского законодательства, с учетом особенностей рассрочки, аренды, предоплаты. Нередко сделки заключаются как приложение к конкретной кредитной линии.

Как и стандартный банковский договор, документ о товарной ссуде несет информацию о сумме долга, за продукцию, услуги, комиссию, сроках расчета.

Таким образом документ делится на следующие пункты:

  • предмет договора;
  • условия поставки;
  • порядок расчетов;
  • срок действия соглашения и порядок его расторжения;
  • ограничение ответственности;
  • ответственность сторон и порядок рассмотрения споров;
  • прочие условия.

Важно, что поставщик отвечает не просто за обеспечение товаром, а именно за реализацию качественной, подтвержденной сертификатами продукции. Если этот момент или любой другой не соответствует требованиям, покупатель имеет полное право оспорить сделку и отказаться от ранее подписанной договоренности, при этом суд в большинстве случаев идет в защиту.

Отличия купеческого кредита от банковского

От банковского заемного финансирования товарная ссуда отличается многим:

  1. кредитором является не банковская организация, а юридическое лицо, поставщик товаров, услуг, оборудования;
  2. при стандартном оформлении объектом займа являются денежные средства, в хозяйственном заимствовании — товар;
  3. бизнес-ссуда характеризуется процентом ниже банковского;
  4. чаще всего финансовые сделки кооперативного назначения подкрепляются векселем, предусматривающим отсрочку оплаты.

Сумма, полученная в государственной организации, имеет более широкие горизонты назначения, чем финансы, полученные в результате товарного контракта.

Проценты и сроки рыночного кредитования

Важно знать, что четко прописанных норм, которые бы регулировали товарные отношения между юридическими лицами на рынке нет. Гражданскому законодательству поддаются только конкретные пункты таких соглашений, касающиеся стандартных признаков.

Например, участником такого контракта не может стать обычное физическое лицо, на законной основе договор может заключаться без привлечения банка и это будет полноценным кредитованием.

Однако нельзя сказать, что в таких делах нет ориентиров, которые бы ограничивали запросы поставщиков, или же правил, которые защищают от нечестности получателя. Если бы такие нюансы как проценты, сроки обслуживания не были урегулированными в коммерческой сфере, то любому нуждающемуся предпринимателю рациональнее бы стало занять деньги в банке.

Поэтому ставки по товарному займу всегда ниже банковского. Что касается периода выплат, то банки дают на возврат более длительный временной отрезок, однако расчет чаще всего происходит ежемесячно, равными долями.

Хозяйственную ссуду нельзя назвать долгосрочной, однако оплата услуг должна быть не сильно затратной для заемщика, но и прибыльной для продавца. Немаловажным считается момент, касающийся цены на приобретаемую продукцию, она должна быть полностью конкурентоспособной.

Государство не указывает четких сроков, которые должны быть прописаны в соглашении между бизнес-представителями. Однако, это не значит, что несвоевременный расчет не наказывается законом.

Как и в обычном банковском инвестировании реализатор имеет право на неустойку за невыполнение договоренности. Плата за просрочку начисляется, основываясь на установленный в начале сделки процент. Таким образом, можно сказать, что предприятия имеют неплохую возможность реализовать бизнес-планы без задействования капитала из внутренних счетов фирмы.

При помощи купеческого кредитного обслуживания в обороте могут быть задействованы сугубо свободные финансы, что приумножает прибыль и способствует росту конкурентности на рынке, поднимает общий уровень экономики страны.

Важно, что юридические лица помогают друг другу на взаимовыгодных условиях и при длительном сотрудничестве могут содействовать за счет организации открытых счетов, не привлекая к делу государственные и частные структуры.