Как оформить кредит под залог бизнеса?

Кредит под залог бизнеса – дело серьезное и рисковое. Недостаток финансовых средств предугадать невозможно, в связи с чем обращение частных лиц в банк за крупным займом случается всё чаще и чаще.

Если вы столкнулись с вопросом одалживания денег на развитие бизнеса у банка, помните, что наличие предпринимательского стажа еще не гарантирует предоставление кредита. В данной статье мы рассмотрим причины банковских отказов, и какие условия кредитования считаются самыми выгодными для бизнес-клиента.

кредит под залог бизнеса

Когда можно закладывать бизнес?

Чтобы оформить заём на крупную сумму (для бизнес-клиентов валюта начисляется в долларах или евро), а так же оговорить срок и оптимальный график выплат, нужно разобраться с кое-какими нюансами.

Первое, что приходит в голову – предоставить «привлекательный» залог. Логично предположить, что при желании одолжить крупные суммы нужно предложить что-то взамен, в качестве гарантии. А если эта «гарантия» приносит стабильный доход, банку такая перспектива окажется по душе. Но и здесь не всё так просто.

Что нужно помнить:

  • оформление кредита под залог бизнеса практикуется редко;
  • в случае предоставления залога в виде бизнеса финорганизация предпочитает закладывать конкретные его составляющие – например, дорогостоящее оборудование. Также не исключено, что учреждение может потребовать целое здание, автотранспорт или технику.

Исходя из этого, следует вывод, что в случае просрочки кредита перспектива развития предприятия не такая уж и радужная, ведь стоимость автоматизированной системы вместе с доходом, которую она приносит, значительно выше. Поэтому, некоторые бизнесмены предпочитают закладывать целое предприятие – это также ценный актив, который можно купить и продать.

Финансовые организации оперируют не только деньгами, но и тем, что приносит деньги. Очевидно, если крупный клиент заложил свой процветающий бизнес и не смог вернуть долг, банк посредством его активов сможет обслужить нескольких мелких предпринимателей.

Рекомендуем: «Крупные кредиты для бизнесменов»

Тот, кто желает одолжить деньги быстро и без головной боли, должен понимать, что это нереально. Передача бизнеса – сложный процесс, сопровождаемый передачей прав и другими неизбежными моментами. Конечно, перед тем, как использовать заложенное предприятие, банк оценивает его стоимость и эффективность.

Получить такой кредит возможно в следующих случаях:

  • у владельцев финорганизации есть предприятие, которое ваша фирма может «дополнить»;
  • ваше предприятие уникально (крупный ежемесячный доход, сформированный бренд и т.д.);
  • отсутствие идеальных условий займа – например, процентная ставка может быть заоблачной. То есть, кредитодатель соглашается на залог с маленьким доходом, но требует взамен крупные компенсационные выплаты, чтобы обезопасить себя от рисков.

В связи с тем, что экономика РФ и некоторых стран бывшего СНГ усложняется с каждым годом, бизнес рассматривается банками всё охотнее, хоть это по-прежнему является редкостью.

Каких бизнес-клиентов предпочитают кредитодатели?

кредит под залог бизнеса

Банк с доверием относится к тем заёмщикам, которые своими силами открыли и «продвигали» бизнес не менее двух месяцев. Например, сумму больше 10 тысяч долларов реально одолжить только с ликвидным активом– а это подразумевает минимум год предпринимательской практики.

Финансовые организации не одалживают средства малым предприятиям по программам международного финансирования. Первыми в списке нежелательных клиентов находятся торговцы табака и алкоголя, а так же те, кто заведует казино, продаёт недвижимость, ценные бумаги и т.д.

Каких бизнес-клиентов финорганизация рассматривает в первую очередь? Как ни странно, но банки лояльнее всего относятся к тем, чей заёмный запрос самый скромный. Чаще всего за подобными кредитами обращаются владельцы маленьких торговых точек. Микрокредиты таким заёмщикам помогают пополнить оборотные средства.

С наибольшей осторожностью банки относятся к крупным производственным предприятиям – фабрикам, цехам, фермам и т.д. Например, хозяин маленького производственного предприятия (домашняя ферма, мастерская и т.д.) сможет одолжить средства у банка только при наличии многолетнего предпринимательского стажа.

Также приветствуется наличие широкого круга знакомых поставщиков и постоянных клиентов. Большими шансами на получение кредита под залог бизнеса обладают владельцы ателье, так как лёгкая промышленность весьма конкурентоспособна.

Кроме того финансовые организации легко предоставляют займы предприятиям, чей доход поддерживается на высоком уровне благодаря предоставлению жизненно важных услуг – например, продуктовые магазины. Это логично, так как продуктовые магазины всегда пользуются спросом – люди не могут не покупать еду.

Не менее лояльно банки относятся к заведениям общепита, бьюти-центрам и спорт-заведениям – это самые посещаемые общественные места в мире. Не так давно агро-предприниматели так же вошли в список «желательных» клиентов.

В пользу чего делать выбор

Бизнесмен, впервые решившийся на кредит под залог бизнеса, не может быстро принять решение, какому займу отдать предпочтение.

У вас есть несколько вариантов:

  • экспресс-кредитование;
  • микрокредитование;
  • малое кредитование;

Некоторые финучреждения предлагают малым предпринимателям следующий перечень займов:

  • овердрафт;
  • кредитная линия;
  • кредитная карта;
  • инвесткредит.

Экспресс-кредитование – самая быстрая и дорогостоящая ссуда. Оформляется под недвижимый или транспортный залог. Цена ликвидного обеспечения должна перекрывать как минимум 100% стоимости займа и его сопутствующие проценты.

Финансовые организации оценивают уровень прибыльности закладываемой компании и, конечно, её стабильность. В случае микропроектного финансирования владелец компании должен предоставить детальный бизнес-план и планируемую окупаемость проекта.

Овердрафт, кредитная линия и кредитная карта подразумевают использование ограниченного количества средств и более свободный график выплат по задолженностям. Иными словами, предприниматель может использовать определённую сумму одолженных средств (допустим, для закупки оборудования), и вернуть долг сразу через несколько суток, а не следуя графику выплат, как при обычном кредитовании. Овердрафт и кредитная линия чаще всего используются юридическими лицами, а кредитные карточки – частными предпринимателями.

Стоит напомнить, что среди кредитных карточек популярностью пользуются и корпоративные карты. Банкиры всё чаще информируют клиентов о необходимости оформлять корпоративные карты, так как в Европе это является основополагающим инструментом финансирования мелких предприятий.

Такие карты совмещают в себе преимущества экспресс-кредитования и кредитных линий: отсутствуют какие-либо залоги, «плавающий» график использования средств. Корпоративной картой можно пользоваться бесплатно на протяжении 30-60 дней.

Не менее актуален лизинг – инструмент беззалогового финансирования при покупке спецтехники, оборудования и т.д. Стоит отметить, что финучреждения РФ относятся к лизингу особо приветливо, так как видят будущее именно за ним. Некоторые финансовые учреждения уже сейчас занимаются продвижением корпоративных карточек и заведуют дочерними лизинговыми компаниями.

Виды займов для малого и среднего бизнеса

кредит под залог бизнеса

Банки предлагают 8 видов кредитования владельцам мелких и средних предприятий:

Кредитная карта. На карту зачисляются средства суммой до 3 тысяч долларов. Показатель суммы оговариваются с клиентом в индивидуальном порядке, исходя из его целей и возможностей. Карточки редоставляются для мелких закупок или расходов с целью развития предприятия. Особенность займа: он не предусматривает никаких залогов, график использования средств свободный.

  1. Овердрафты. С таким видом кредита возможен заём на сумму до 25-30 тысяч долларов, в зависимости от оборота компании. Предоставляются в безналичной форме, график использований средств свободный. Овердрафтами пользуются преимущественно юридические лица.
  2. Кредит-линии. В данном случае сумма одолженных средств не имеет строгих ограничений, она зависит исключительно от оборотов компании. Такой кредит предоставляется в безналичной форме, график использования средств свободный. Кредит-линиями так же пользуются преимущественно юридические лица.
  3. Экспресс-кредитование. Возможен заём на 5-10 тысяч долларов. Экспресс-кредитование практично в том случае, если нужно срочно пополнить оборотные средства. Особенность кредита: быстро оформляется, деньги выдаются купюрами или на пластиковой карте. Данным видом займа могут пользоваться частные предприниматели любых отраслей, особенно торговцы.
  4. Микрокредитование. Возможен заём в пределах 30 тысяч долларов. Требуется обязательный залог, при котором процентная ставка выгодна клиенту. Выдаётся в наличной и безналичной форме. Кредитом могут пользоваться частные предприниматели любых отраслей.
  5. Малое кредитование. Подразумевает заем в пределах 100 тысяч долларов. Средства используются с целью пополнения главного или оборотного капитала. График использования денег и погашения долга устанавливается в индивидуальном порядке.
  6. Финансирование микропроектов. Сумма одолженных средств может колебаться пределах 100-250 тысяч долларов. Оформление выгодно тогда, когда необходимо модернизировать или усовершенствовать существующее предприятие. В данном случае банк оценивает не текущее состояние предприятия, а сам проект.

Полезно: «Кредит под бизнес план»

Исходя из вышепредложенных банковских услуг у вас есть возможность выбрать оптимальный вид кредита, опираясь на собственные бизнес-нужды.

Как оформляются кредиты под залог доходного имущества?

Оформление займа под залог предприятия осуществляется поэтапно:

  • Клиент обращается в организацию с заявлением, в котором просит о рассмотрении возможности кредитования. В заявлении указывается ФИО клиента, вид его деятельности, статус, его характеристика и т.д. (остальные информационные данные нужно уточнять у конкретного учреждения).
  • Учреждение рассматривает заявление. В случае его одобрения принимается решение о сотрудничестве с клиентом.
  • Этап проверки документации и анализа.
  • Кредитодатель при необходимости помогает клиенту составить и собрать пакет документов.

Заем на приобретение активов под залог существующего

Иногда случается такое, что предпринимателю нужно приобрести новый бизнес, не имея за плечами достаточного ликвидного обеспечения. Кредит, под залог бизнеса, который покупаешь – процесс не из лёгких.

Дело в том, что в качестве ликвидного обеспечения банкир может потребовать не только залог, но и какую-либо гарантию – например, наличие фонда для поддержки малого предприятия или предоставление поручителя. Поэтому, оформляя кредиты бизнесу под залог приобретаемого имущества, рекомендуется лишний раз подумать, является ли это оптимальным решением.

Что требуется от заемщиков?

кредит под залог бизнеса

Клиенты при обращении за кредитом под залог доходного имущества должны соответствовать следующему перечню критериев:

  • обязательно наличие гражданства РФ;
  • заявитель должен быть совершеннолетним, но не старше 70 лет на момент возврата задолженности;
  • отсутствие криминального прошлого;
  • чистая кредитная история (при её наличии).

Существует ряд требований к фирме, оформляемой в качестве залога:

  • фирма была зарегистрирована на территории РФ;
  • фирма располагается в пределах 200 км от банковского отделения;
  • предпринимательский стаж клиента не меньше 1 года;
  • выручка не ниже 60 миллионов руб.

Соответствие всем перечисленным требованиям повышает шансы на одобрение заявления в разы.

Можно ли брать кредит на открытие бизнеса?

Не редко случается и такое, что обратившийся в банк клиент намерен одолжить деньги с целью создать дело с нуля. В таком случае пакет необходимой документации будет несколько отличаться от стандартного.

К имеющемуся перечню бумаг (количество и названия которых определяются в индивидуальном порядке при обращении в банк) обязательно должен прилагаться подробный бизнес-план и техническое основание. Только в таком случае проект будет считаться полноценным и вызовет доверие у банка.

Перечень необходимых документов

Подробный перечень бумаг вы узнаете только у конкретного кредитодателя, так как требования многих банков могут сильно отличаться. Единственное, что требуется от всех клиентов – это наличие паспорта, гражданства РФ и письменное заявление. Если бизнесом владеет несколько людей (пример: семейное предприятие), необходимо предоставить соглашение всех сторон.

Приблизительный перечень бумаг, которые требует большинство банков:

Заключение

Стоит ли закладывать собственный бизнес, чтобы получить кредит? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Плюс заключается в том, что бизнес является ликвидным активом, в связи с чем можно получить крупную сумму в долларах или евро в кратчайшие сроки.

Недостаток такого кредитования в том, что процедура может занять длительное время, а так же требует сбора большого количества документации. Ну и, конечно, имеет место психологический фактор – не каждый решится рисковать нажитым добром ради кредита. Поэтому, перед обращением за срочными деньгами следует тщательно взвесить все «за» и «против», и на всякий случай подготовить экстренный план.