Субординированный кредит

Субординированный кредит – один из немногих видов займа, с которым не может разобраться подавляющее большинство банковских клиентов.

Субординированным займом может выступать как обычный кредит, так и депозитные начисления — главное, чтобы перечисленные услуги удовлетворяли все требования. Отличительными чертами субординированного кредита является срок погашения (не ниже 5 лет), и невозможность досрочного возврата средств.

Эти условия строги лишь формально, но на практике ситуации обстоять по-другому. Например, досрочное погашение долга возможно при согласовании данного решения с Центральным Банком. Без разрешения Центрального Банка нельзя вносить коррективы в кредитный договор, график платежей и т.д. 

Если данного рода кредитование было оформлено на юридическое лицо, которое ликвидировалось или обанкротилось, вышеперечисленные требования будут удовлетворяться в последнюю очередь. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств субординированный заём будет включен в капитальный расчёт банка.

Субординированный кредит

Краткая характеристика

Такой кредит предоставляет выгодные условия, в первую очередь, для занимающего лица. Ни один банк не сможет дать гарантию того, что в течение платёжных лет клиенту не придётся в обязательном порядке погашать долг досрочно. Но с другой стороны, это ущемляет финансовую организацию.

Еще одной отличительной чертой кредита является процентный показатель, который не меняется на протяжении платёжного периода. 
Бытует мнение, что данного рода кредит – банковское нововведение, которое со временем повлечёт за собой много «плодов». Во-первых, такие новшества привлекают всё больше и больше клиентов по одной простой причине – заёмщик, оформляя субординированный кредит, чувствует себя в безопасности.

Это актуально для тех, кто не уверен в своей платежеспособности, но крайне нуждается в быстром получении средств, ведь процентные ставки в таком случае фиксируются и не подлежат росту. Более того, такой кредит погашается лишь единожды, а не частично, через каждые 30 дней. 

Если вы сомневаетесь и не можете определить, какой вид кредитования будет выгодным конкретно для вас, лучше проконсультироваться у банковского сотрудника. В таких ситуациях необходимо уметь оценивать риски. В отличие от других видов кредита, субординированный более прозрачный и не таит в себе много «подводных камней». 

Перечень условий и требований для получения кредита

Субординированный кредит

Центральный Банк России предъявляет следующие условия для оформления субординированного займа:

  • минимальный срок выплат – не меньше 5 лет;
  • невозможность досрочно вернуть полную сумму задолженности (на практике – крайне проблематично);
  • соответствие актуальным финансовым предложениям на рынке.

Данный вид кредита, как и многие другие, предусматривает «экстра-пункт» — на случай непредвиденных обстоятельств в жизни заёмщика: смерть, банкротство и т.д.

Субординированный кредит оформляется при согласии с нижеперечисленным требованиям:

  • процентная ставка не подлежит изменению (меняется только в случае крайней необходимости);
  • штрафные отчисления в договоре не упоминаются (размер, причины и т.д.);
  • при подписании договора необходимо дать гарантию на то, что вероятность преждевременного расторжения договора равна нулю.

В случае несогласия с одним из требований (в дальнейшем – несоответствия им) договор с банком о получении кредита будет считаться недействительным.

Стоит отметить, что «несостоявшиеся» договора сильно вредят финансовой организации, если кредит внесён в дополнительный капитал банка. Данного рода недоразумения случаются часто, так как субординированный кредит – понятие не до конца изученное, потому и подвергается нарушениям со стороны клиента.По этой причине некоторые банки не желают предоставлять займ. В Европе такое кредитование широко распространено. 

Говоря о субординированном долге, можно отметить, что он подлежит классификации по следующим пунктам:

  1. по капитальной характеристике. Это может быть долг, относящийся к основному или второстепенному капиталу (дополнительному);
  2. по особенностям валюты, в которой оформляется кредитование. Самая распространённая – рубли, доллары и евро, реже – франки;
  3. по особенностям местонахождения банковских клиентов или их гражданства. Например, кредит можно оформлять, находясь внутри своей страны, либо одалживать средства на
  4. международной основе. В таких ситуациях условия получения займа могут сильно отличаться;
  5. по характеристике финансов: частные либо взятые из государственного бюджета.

Условия, на которых оформляется кредит, отталкиваются от этих классификаций – в связи с чем составляется договор, учитывающий индивидуальные обстоятельства заёмщика.

Особенности договора и оформление

Субординированный кредит

Договора при оформлении кредита составляться непосредственно юристами, или как минимум в их присутствии. 

Должны быть упомянуты следующие пункты:

  • от кредитора заёмщику – перечень условий, при которых будет выдан кредит;
  • от заёмщика кредитору – перечень гарантий на своевременный возврат одолженных средств;
  • ФИО или полные названия организаций, составляющих договор;
  • размер выдаваемого займа; 
  • единый процентный показатель на весь период погашения;
  • сроки, за которые кредит необходимо погасить
  • дата начисления средств на карту заёмщику и их конечного возврата;
  • перечень возможных наказаний в случае несоответствия пунктам договора со стороны банка или заёмщика.

Штрафы обязательно упомянуты в документе, в ином случае при нарушении условий договора законно оштрафовать сторону-виновника будет тяжело.

Если кредитуется юридическое лицо, кредитный договор включает в себя следующие пункты:

  • заёмщику будут возвращены акции в полном размере после того, как кредит был благополучно погашен (в случае заложенного кредитования);
  • средства будут конвертироваться в бюджетном фонде должника. Таким образом, кредитодатель сможет принимать участие в деятельности заёмщика.

Полезно: «Необходимый пакет документов юридическому лицу»

Выше перечислены самые распространённые условия получения субординированного займа. На практике любой договор, заключаемый с банком, никогда не соответствует общепринятому шаблону на 100%, так как составляется в индивидуальном порядке, с учётом конкретных жизненных обстоятельств банковского клиента.

Кредитный договор между предприятием и банком

  • составляется если организация не имеет возможности предоставить акции в полном размере;
  • предприятие только открылось и нуждается в надёжной финансовой поддержке со стороны банка;
  • бюджет фирмы катастрофически низок, предприятие рискует обанкротиться.

Такие договорённости выгодны не только банку (в качестве гарантии), но и юридическому лицу, так как:

  • способствуют улучшению финансового состояния фирмы;
  • фирма может оперативно расшириться; 
  • укрепляются и растут активы компании.

Финансовая организация никогда не предлагает клиентам услуги, которые не будут способствовать процветанию самого банка. Логично предположить, что если субординированный кредит во многом ущемляет интересы банка, он попросту не должен существовать. Что такое субординированный кредит для банка и чем он ему полезен? 

Какую выгоду получит банк?!

Субординированный кредит

Для кредитодателя это, в первую очередь, возможность быстро умножить свои сбережения за счёт привлечения большего количества клиентов. Так же банк выигрывает от: 

  • коэффициентного повышения накопленных средств; 
  • увеличения активов; 
  • увеличения показателей задолженностей, что позволяет удерживать клиентов.

Участвуют ли в развитии субординированных кредитов инвесторы? Конечно. Это очень прибыльная область для них. Благодаря таким кредитам инвесторы имеют возможность быстрее и без лишних морок окупить свои вклады. Инвестирующим лицом может быть любое юридическое лицо либо государство.

Преимущества и недостатки!

К плюсам субординированного кредита относится: 

  • фиксированные условия договора;
  • фиксированная процентная ставка;
  • длительный платёжный срок;
  • возможность рассчитаться с банком не финансами, а акциями (при их наличии).
  • Недостатки субординированного займа вытекают из его достоинств.

Советуем: «Лояльные банки для оформления кредитов»

В некоторых случаях фиксированность условий и процентов может мешать планам заёмщика и даже кредитодателя. При необходимости подкорректировать что-либо в кредитном договоре приходится обращаться в ЦБ, что далеко не всегда даёт положительный результат.

Поэтому, многие банковские клиенты при составлении договора очень долго принимают решение, ибо знают, что коррекции оно может и не подлежать.

Вывод

Учитывая вышеизложенное, следует вопрос – кто больше выигрывает от распространения субординированного кредита? Точного ответа на вопрос не существует.

Обе стороны в любом случае получат выгоду: заёмщик уверен в завтрашнем дне и знает, что никаких непредвиденных сюрпризов банк не уготовит, а кредитодатель повышает свой капитал благодаря систематическому росту клиентской базы.

Финансовые организации учитывают возможные риски, потому повышают проценты на субординированные кредиты на несколько показателей больше, в отличие от других видов кредитования. Что снижает вероятность проигрыша банка.