Cтрахование потребительского кредита: особенности, правила и нюансы!

Страхование потребительского кредита является навязанным довеском, отказаться от которого очень сложно, а в отдельных случаях и невозможно. Итоговое обслуживание займа в таком случае обходится гораздо дороже.

В некоторых случаях размер переплаты увеличивается на тридцать процентов.  По закону нельзя обязать приобрести одну услугу за счет другой. Но банки пользуются тем, что заемщик нуждается в деньгах и склоняют к оформлению услуги.

Пользуясь своим положением, финансовые учреждения распространяют не самый популярный продукт и получают от этого дополнительные проценты. Заставляя заемщиков страховать жизнь, банк гарантирует себе возмещение средств в случае смерти или потери трудоспособности пользователем.

По сути, это происходит повсеместно и большое количество заемщиков регулярно обращаются с неудовольствием по поводу навязывания страхового договора во время оформления займа

Кредит и страхование жизни – так ли тесно должны быть связаны эти понятия?!

«Страхование по кредиту»: особенности и нюансы!

Страхование жизни по кредитуПотребность оформления страхового полиса по займу является банковским решением. Таким образом он пытается защититься от угрозы потери основной суммы, если возникнет ситуация не возврата.

Данный полис –гарантия банковской организации по возврату средств при оформлении кредитования. Как уже упоминалось, у них есть личная заинтересованность в данной опции.

Совместная работа со страховыми компаниями дает процент, чем большее количество лиц оформило договор тем он выше.

Банк не имеет права обязывать обратившегося оформлять страховку, но часто она включается в перечень услуг, необходимых при оформлении займа.

При получении потребительского кредита возникает потребность оформления страховки, таким образом она производится массово. В противном случае, банк грозится существенно поднять ставки или вообще отказать в получении денег.

При страховании ипотечного кредита заемщик обязан застраховать жизнь, имущество, право собственности!

Особенности страхования в РФ

Полис обходится дорого, если бы расходы являлись ненапрасными и при возникновении страхового случая их можно было получить, не было бы так высоко нежелание оформить договор.

Но нередко получить выплату очень и очень проблематично. Страховые компании уклоняются от выплат всеми способами. Один из самых распространенных – затягивание времени.

Поэтому страхование потребительского кредита на практике оказывается бесполезной. Возмещения не выплачиваются, а договоры составляются хитрым способом.

В них прописываются случаи, редко возникающие, а наиболее ходовые – не входят в список страховых случаев.

Еще одна проблема в том, что заемщикам не дается право выбирать страховщика с наиболее приемлемыми условиями. Банковская организация предоставляет конкретную компанию, с которой сотрудничает.

Страховые случаи делятся на основные категории:

  • социальные;
  • личные;
  • имущественные;
  • риски ответственности;
  • риски предпринимательской деятельности.

Составляя договор при страховании жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, прописываются все ситуации, которые попадают под страховку.

Нельзя сказать, что страховка сопряжена только с минусами. Есть и положительные стороны.

Ключевым аспектом, вызывающим негативное отношение в вопросе, считается факт вмешательства банками в частную жизнь. Человек вынужден собирать справки, предоставлять медицинскую карту или отвечать на интимные вопросы.

Преимущества и недостатки страхования!

Положительными сторонами оформления документа можно отметить:

  • клиент защищен от ситуаций, когда в результате смерти или увечий проплаты по займу будут затруднены или невозможны;
  • в случае смерти право собственности автоматически переходит к родным;
  • нет необходимости оформлять повторно документ;
  • при оформлении проценты по займу будут ниже.

Минусы оформления в следующем:

  • нужно проходить медосмотр и предоставлять информацию о его результатах;
  • очень высокая стоимость страхового полиса;
  • страховка не выплачивается, при стечении определенных обстоятельств.

Как навязывается страхование кредита?

Банки пользуются ситуацией, когда заемщику нужны средства и стремясь к достижению цели, он согласен на все условия. Финансовые учреждения вынуждают клиента приобрести дополнительную опцию в виде страховки.

Банки, навязывая его в обязательном порядке, получают большие проценты от страховщиков, а они имеют выгоду от плохо продаваемого продукта, который реализуется посредниками.

Согласно действующего законодательства — финансовая организация не может принудить клиента застраховаться, но она создает условия, вынуждая его делать это.

Заемщик убеждается, что без страхового варианта не обойтись. Кредитный менеджер ссылается на факты, что одобрение по решению о выдаче займа предоставляется только в случае страхования. Иначе возможен отказ. Непрямое принуждение делает свое дело, человек понимает, что выгоднее согласиться на оформление страхового договора, чем испытывать удачу.

При условии, что клиент оперирует своими правами и указывает на отсутствие законов по данному вопросу, банк с большой вероятностью откажет в займе. У него есть право не объяснять причину.

Бывают ситуации, когда у пользователя уже есть страховка. Это не является гарантией получения денег. Здесь много различных условий и нюансов:

  • она должна перекрывать весь термин кредитования;
  • страховые компании должны быть в тесном сотрудничестве с банком.

Чем острее стоит вопрос получения денег, тем выше вероятность того, что страховка будет навязана клиенту!

Страхование жизни при автокредите!

Страхование жизни по кредитуНе редко собрать нужную сумму для покупки автомобиля не удается, поэтому в наше время получение автотранспорта в кредит широко практикуется. Банками предоставляются самые разные программы автокредитования.

Но независимо от условий, в приоритете те клиенты, которые застраховали не только машину, но и свою жизнь. Суть в том, что, если с человеком что-то произойдет, страховщики выплатят все обязательства пользователя перед финансовым учреждением.

Страхование при получении автокредита не обязательное, но банковские отделения активно навязывают данную опцию. Если клиент не согласен страховать жизнь, он может обратиться в другой банк или решать вопрос через суд. Но как показывает практика, человек покорно оформляет страховку, чтобы получить желаемый автотранспорт.

Нередко заем выплачивается раньше срока и вот тут возникает проблема с получением страховки при преждевременном погашении кредита. Заемщик должен подать заявку и предоставить пакет документов в страховую компанию.

Возвращение страховой премии происходит только в компании страховщиков. Заявление рассматривается порядка тридцати календарных дней. Если по истечение этого срока ответа от компании нет, пользователь вправе обращаться в судебные инстанции или Роспотребнадзор.

Если вы хотите отказаться от страховки при оформлении автокредита, попробуйте один из способов:

  • письменное заявление в финансовое учреждение;
  • обращение в суд;
  • настоять на своем при подписании договора.

Как реально отказаться от страхования по кредиту?!

Клиенты должны знать, что от услуги страхования они могут отказаться при оформлении займа. Сделать это возможно непосредственно после оформления договора, при этом важно контролировать, чтобы это не повлекло за собой рост процентов по займу или любых неприятных действий со стороны банка.

В страховую компанию пишется заявка (специальная форма), которая предусматривает, что премия по страховке частично возвращается в ближайший срок.

Но чтобы получить возврат, важно регулярно и в срок осуществлять все платежи, а после спустя шесть месяцев обратиться к страховщикам с письменным заявлением.

В результате финансовое учреждение может увеличить размер ежемесячного платежа. Это делается с целью вернуть потерянные деньги. Письменное обращение в суд с исковым заявлением является способом избежать услуг страхования.

Особенности страхования жизни по ипотеке

Страховка своей жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием по закону, но финансовые учреждения негативно относятся к факту оформления ипотечного кредита без нее.

Если клиент категорически отказывается от оформления договора, его шансы получить деньги практически нулевые. В таком случае у банка нет возможности защитить свои инвестиции.

Результатом составления договора будут:

  • при возникновении страхового случая расходы покроет страховщик;
  • в случае смерти клиента не происходит ожидание вступления родных в право наследования;
  • при потере трудоспособности будет возможность воспользоваться полугодовой отсрочкой.

Основные правила страхования жизни

К основным условиям договора относятся такие моменты:

  • информация о том, на кого оформляется документ;
  • перечень существующих страховых случаев;
  • размер суммы, которую получить застрахованное лицо;
  • срок действия страхового документа.

Также в договоре указывается информация о ближайших родственниках, перечисляются случаи, не являющиеся страховыми, условия и особенности выплат при наступлении страхового случая.

Избавляемся от навязанных страхований!

Если избежать страхования кредита не было никакой возможности, пользователь имеет право воспользоваться «периодом охлаждения».

Эта возможность доступна с 2016 года. Если клиент отказался от страховых услуг в определенный отрезок времени, компания должна вернуть все деньги. Это происходит, пока договор не набрал силы.

Если клиент не успел до этого времени, он все равно сможет вернуть средства. За исключением части, равной количеству прошедшего термина.

С января 2018 длительность периода охлаждения увеличена до четырнадцати календарных дней, вместо пяти. Такие тенденции будут наблюдаться и в 2019 году, никаких принципиальных изменений в защите прав потребителей не запланировано.

Отказы от страховки упомянутым способом в настоящее время набирают обороты. В среднем, по статистике, около десяти процентов клиентов отказались от страхования жизни заемщика потребительского кредита.

Специалисты рекомендуют применять данную практику сразу же. Чем оперативнее подать заявление, тем больший объем средств получится возвратить. Обращаются с соответствующим заявлением не в финансовое учреждение, а в страховую организацию. Иначе банковские работники могут попросту не передать ваше заявление страховщикам.

Рассчитывать на положительное решение возможно не всегда. Если сроки «периода охлаждения» прошли, шанс отказаться от страховки снижается. Все зависит от оговоренных условий.

Если в документе есть информация о возврате, деньги должны быть возвращены после подачи заявления. В противном случае, средства не вернут. Также вернуть деньги не получится при досрочном погашении, если не был прописан этот факт в договоре.

Досрочное погашение по кредиту: нюансы возврата!

Во время оформления займа на тот же период времени оформляется страховка. Иногда заемщик погашает кредит до указанного срока, при этом полис продолжает действовать. Так как это теперь не актуально, человек задумывается о расторжении договора.

На первый взгляд, что может быть проще: достаточно расторгнуть соглашение и получить те средства, которые остались. Но проблема, с которой сталкиваются заемщики – далеко не полный возврат денег.

Порядок возврата на сегодняшний день не регламентирован. Несмотря на то, что министерство юстиции предложило внести изменения в закон и предоставить право заемщикам получать возврат страховки при досрочном погашении, банки неохотно выполняют это. Они не высказывают возражений, но при этом возвращать средства не спешат.

Оплачивать страхование жизни по займу или нет – вопрос, который должен решаться добровольно. Есть надежда, что в ближайшее время все разрешится согласно пожеланиям заемщиков!