Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы

 Срок исковой давности по кредиту – это период, в течение которого должника могут обязать выплатить займ. По статье 199 ГК РФ, по этой категории дел он составляет 3 года. Когда срок давности истек, кредитор лишается права на удовлетворение своих финансовых претензий от должника.

На практике, это случается редко, просто банкам это невыгодно, поэтому они и обращают взыскания на граждан. Для этого ими привлекаются разные средства: собственные силы безопасности банка, коллекторы и сам суд.

Срок исковой давности по кредитуОтсчет срока

Редко, но возникают ситуации, когда срок исковой давности по кредиту проходит. Для заемщика это означает простой выход из кредитных отношений и самой финансовой зависимости. После 3 лет истечения срока никто не имеет права требовать погасить займ.

По кредиту законодатель не дал простого и четкого ответа на сам вопрос о том, как считать срок исковой давности. Это дает основание определять его истечение по-разному. Заемщику в этих обстоятельствах нужно просто обратиться к юристу, если банки незаконно требуют деньги, не акцентируясь на том, что срок давности истек.

Срок давности по самому общему правилу начинает рассчитываться со следующего:

  1. Прекращение действия договора с финансовой организацией.
  2. Момент, когда был совершен последний раз взнос, переданный в качестве погашения займа банку.

Срок исковой давности по кредиту, связанный с прекращением действия соглашения с банком, часто опротестовывается в суде заинтересованными лицами. Ими выступают кредиторы, финансовые организации, где люди заключают кредитные договоры.

В разрешении этой категории дел, суд ссылается на Постановление ВС РФ под N 43 от 2009 года. В нем указано, что срок давности начинается с момента, когда финансовое учреждение узнало о том, что о неспособности его клиента погасить долг. 

Пользуясь этим разъяснением, юристы банков стали рассчитывать срок давности по кредитам по отдельному платежу. Соответственно, иски выставлялись ими по каждому месяцу, который был не оплачен заемщиком.

Статья 202 ГК РФ

Срок давности может быть приостановлен. Это происходит в ситуациях:

  • внесение изменений в нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность;
  • наступление обстоятельств непреодолимой силы, форс — мажора;
  • призыв в ВС РФ;
  • объявление на территории присутствия банка военного положения.

После устранения обстоятельств, срок давности продолжается с момента его приостановления. Истец в суде может ходатайствовать о том, чтобы изменить срок исковой давности в связи с тем, что у должника состоялась с представителем банка официальная встреча, где они достигли соглашения. Если факт договоренности между сторонами будет доказан, срок давности отсчитывается с этого момента.

Причем, сторонам необходимо учесть следующий нюанс:

  • доказательством договоренности не может являться разговор по телефону, если не было записи;
  • зафиксированный визит на видео заемщика в банк также не является свидетельством, которое примет суд.

Срок исковой давности по карточке

Срок исковой давности по кредиту – три года. Так как кредитная карта относится к потребительским формам кредитования, срок исковой давности не меняется.

Но здесь существуют определенные нюансы, связанные с тем, что в кредитке отсутствует конкретная дата окончания кредитных правоотношений между заемщиком и финансовой организацией.

Поэтому следует опираться на то, что срок исковой давности отсчитывается:

  • со дня, когда был внесен последний платеж;
  • с момента получения заемщиком заказного письма из кредитного учреждения о том, что банк закрывает долг клиента в досрочном порядке;
  • с момента снятия наличных со счета на карте, если заемщик не осуществлял переводы в счет погашения займа.

Судья в заседании вправе изменить дату отсчета, если будет доказана встреча банковского менеджера и дебитора по поводу непогашения кредитного обязательства.

Срок исковой давности по судебному акту

Признание долгового обязательства в зале суда означает, что займ подлежит взысканию. Заемщик может оплатить его на добровольной или принудительной основе с помощью судебных приставов.

И здесь не применяются нормы права, связанные с истечением срока исковой давности. В отношении гражданина, на которое заведено исполнительное производство, применяются положения статей N229-ФЗ.  

Кредит усопшего заемщика

Кредит усопшего заемщикаЕсли человек, имеющий долг перед финансовым учреждением, умер, кредит переходит к его наследникам. Это общие положения наследственного права, положения которого можно увидеть в ГК РФ.

В частности, об этом говорит статья 1112 ГК РФ. Наследники обязаны понимать простую вещь: вместе с принятием наследственной массы у нотариуса, они принимают на себя обязанность по уплате долгов наследодателя.

Соответственно, они становятся обязанными финансовому учреждению отдать кредит. Банку придется подождать полгода. Этот срок актуален, так как по наследственному праву, правопреемникам отводится 6 месяцев для того, чтобы открыть наследственное дело.

Кроме того, претенденты на имущество обязаны обратиться в нотариальную контору по месту нахождения наследства или регистрации наследодателя. Не всегда это происходит за месяц. Поэтому отводится именно такой срок. За это время банк также обязан предпринять некоторые действия в отношении кредита умершего человека.

Отмена судебных приказов — 3 способа→

Срок давности по непогашенному кредиту приостанавливается. Финансовое учреждение замораживает начисление в отношении заемщика штрафов и пеней. Через 6 месяцев претенденты на наследство вступают в него или отказываются от собственности.

Интересно, что часто причиной отказа от принятия имущества от наследодателя является непомерно большие долги перед кредиторами. И их может быть несколько. При оплате каждого из них, от имущества, переданного в порядке наследования, ничего не остается.

Но принятие наследства обнуляет срок исковой давности. Три года начинают исчисляться с момента выдачи нотариусом свидетельства о праве собственности на имущество наследодателя.

Если все-таки поступил отказ со стороны правопреемника лица, который задолжал кредитному учреждению, оно не может предъявлять никаких претензий родственникам усопшего. После 6 месяцев приостановления, он продолжает отсчитываться. Родственники, в принципе, могут и передумать. Закон им позволяет восстановиться в своих правах наследников. Но только уже в суде, а не у нотариуса.

Может ли банк сделать что-то в ситуации отказа от наследства в отношении погашения задолженности?

По закону, кредитное учреждение в целях взыскания непогашенной задолженности может:

  • подать в судебную инстанцию исковое заявление, в котором будет обозначено его требование о том, чтобы потребовать задолженность и ее погашения с исполнителя завещания;
  • потребовать взыскания задолженности с наследственной массы.

Суд в последнем случае возбуждает производство и сразу же его приостанавливает. Он ждет момента, пока наследники не вступят в свои права.

Таким образом, получается, что отсутствие ответчиков не может служить препятствием для того, чтобы отказать истцу в возбуждении дела. Только факт того, что правопреемник усопшего человека отказывается от наследства, поможет не выполнять требования по взысканию задолженности и ее погашению.

Ходатайство о продлении срока

Срок давности по неуплаченным кредитам – три года. Исчисляется с момента последнего контакта сторон кредитного договора. Но если есть основания для досрочного окончания названного периода, в суде нужно доказать, что период исковой давности завершился. Для этого туда направляется заявление, заверенное в нотариальном порядке.

Просто по истечении срока, сам заемщик может рассчитывать на то, что финансовое учреждение прекратит требовать с него долг. Если суд положительно ответит на вопрос заемщика, удовлетворит его ходатайство, процесс взаимоотношений в формате банк – клиент завершается.

Заемщик обязан в заседании по интересующему его делу вести себя надлежащим образом. В частности, в его интересах присутствовать на всех заседаниях. В противном случае, суд может вынести решение не в его пользу.

К рассмотрению в данной ситуации применяется не только основная сумма по займу, но и штрафы, взимаемые банком за то, что кредит погашался не вовремя. Случается и так, что размер штрафных санкций за эти действия превышают сумму долга (основного займа).

В ходатайстве, поданном заинтересованной стороной, должно быть четко отражен факт того, что срок исковой давности в три года, пришел к своему логическому завершению. Суд не будет подсчитывать подсчет времени, его переносов. Поэтому в ходатайстве отражается  без искажения вся информация.

Взыскание задолженности при помощи коллекторов

Истечение срока давности не влияет на коллекторов. И банк имеет право передать кредит им, вне зависимости от этого факта. Если произошло истечение срока исковой давности, коллекторы начинают истребовать задолженность всеми доступными способами.

И часто они незаконны. Депутаты в последнее время приняли поправки в закон, регулирующий деятельность подобных организаций. В частности, ужесточили наказание за их действия, ограничили количество телефонных звонков, обозначили периоды времени, когда дозволительно звонить бывшим клиентам банков.

Это была необходимость, вызванная тем, что в ряде ситуаций коллекторы ведут себя недопустимым образом. В этих случаях не нужно паниковать. Если коллекторы более или менее вменяемые, нужно указать на истечение срока давности.

А также на то, что если звонки и запугивания не прекратятся, то человек обратиться с жалобами в соответствующие органы. Как вариант: полиция. Для этого нужно написать соответствующее заявление.

Если угрозы продолжаются и коллекторы не успокаиваются, необходимо их записать, снять на видео (если это возможно). И написать иск в суд. Чаще всего коллекторы предпочитают не связываться с гражданами, которые знают, как правильно защитить свои права от настоящего беспредела и беззакония.