Формы и виды обеспечения кредита: что это такое?

Виды обеспечения банковского кредита бывают разными. Как бы заемщику ни казалось, что оформление необеспеченной ссуды комфортно в финансовом и психологическом плане, соглашаться на данную процедуру нужно только после полного ознакомления с её принципом действия.

Статья подробно расскажет о том, что такое обеспечение кредита, в каких формах оно выступает, и какие требования предъявляются к заемщику при каждом из них.

Обеспеченный кредит: терминология

Формы и виды обеспечения кредитаКогда банковский сотрудник настаивает на обеспечении ссуды (причина может быть разной), это значит, что кредитору нужна 100% гарантия на возврат средств в установленное время.

В качестве обеспечения может выступать заложенное имущество или поручитель (об этом подробно ниже).

ГК РФ (ст. №329) гласит, что кредитополучатель может погасить долг перед банком следующими способами:

  • выплатой неустойки;
  • залогом;
  • передачей прав;
  • предоставлением поручителя;
  • задатком и другими способами, не нарушающими принципы закона.

В России чаще всего банковские учреждения предлагают обеспечение возвратности кредита залогом или поручительством. Таким образом, учреждение покрывает свои риски в случае невозврата крупного кредита.

Залог: что это, каким бывает, имущественные тонкости!

Залог – форма обеспечения кредита, при котором предмет или объект, имеющий ликвидность, передается от владельца кредитодателю под временное распоряжение на момент выплаты кредита.

Пока вся сумма не будет полностью возвращена, владелец не имеет права пользоваться заложенным имуществом, в том числе дарить, продавать, чинить и пр.

После выплаты долга банк возвращает первоначальному владельцу право собственности, в ином случае на законном основании отнимает предмет залога и реализует его в своих интересах.

В качестве залога может выступать что угодно, что имеет ценность и спрос на рынке:

  • квартира/дом/участок;
  • бизнес;
  • транспорт;
  • оборудование;
  • драгоценности;
  • дорогая техника;
  • ценные документы и пр.

Стоит отметить, что стоимость кредита должна равняться стоимости залога. Таким образом, оформляя ссуду в размере 5 000 000 рублей, придется закладывать машину или квартиру, в ином случае велика вероятность отказа в выдаче денег.

Перед тем, как финансовая организация примет залог, необходима оценка ликвидности. Оценить имущество может как банковский сотрудник, так и независимый эксперт.

Сроки оценки зависят от сложности процедуры. Драгоценные металлы и техника осматриваются в течение 30-60 минут, в то время как на оценку состояния квартиры и автомобиля уходят сутки.

Когда банк возвращает залог?

Нередко случается так, что кредит погашен, а имущество из-под залога не выведено. Причины тому разные: сотрудничество с мошенником, банкротство учреждения и пр.

В таких ситуациях клиент должен знать свои права и в случае их нарушения обращаться в соответствующие инстанции с жалобой.

Когда банковский клиент имеет право получить заложенный предмет/объект обратно:

  • когда истек срок взаимообязательств (кредит погашен и банк это подтвердил печатью);
  • когда кредитодатель нарушил как минимум 1 пункт договора;
  • когда заемщик попал в экстренную ситуацию и просит пересмотреть договор с целью заменить заложенный объект (например, если была заложена квартира, а жилье заемщика сгорело).

Финансовое учреждение не может распоряжаться заложенными объектами до момента выплаты задолженности или признания клиента неплатежеспособным.

Если это случилось, вернуть проданное имущество не удастся, но заемщик имеет полное право требовать компенсацию в соответствующем эквиваленте.

Если заложено недвижимое имущество!

К недвижимому имуществу относится дом, квартира, предприятие, земельный участок. Закладывание квартиры или дома – кропотливый процесс, который нередко проходит через суд.

Как правило, кредитодатель обращается за помощью суда, если на жилплощади прописано несколько человек, или имеются основания полагать, что у заемщика больше прав на распоряжение имуществом, чем у кредитодателя.

В случае невыплаты кредита банк выводит недвижимость из-под собственности должника и реализует её на публичных торгах (в соответствии с процессуальным законодательством), таким образом, закрывая долг и прекращая взаимообязательства с клиентом.

Обеспечение залогом: «подводные камни», о которых стоит знать!

Обеспечение залогомС одной стороны, кажется, что залогообеспечение – обычная формальная процедура, которая позволяет взять в долг крупную сумму.

Несмотря на это, следует помнить о возможных трудностях, а именно:

  • кредитодатель даже после предоставления залога не всегда уверен в 100% платежеспособности клиента, так как многие используют данную схему в своих интересах: закладывают «ненужную» квартиру, берут деньги и намеренно не возвращают кредит.
  • Всё-таки банку проще и выгоднее сотрудничать с теми, кто погашает долг деньгами – их можно сразу пустить в оборот, в то время как реализация жилья может затянуться на месяцы (если не годы);
  • нередко случается так, что одно и то же имущество передается из рук в руки разным кредиторам, и каждый следующий об этом не подозревает. Этот факт может негативно отразиться на погашении долга, а то и вовсе создать путаницу – кто кому и что должен.

В конце концов, мнение эксперта не всегда является истиной в последней инстанции, и оценщик может не заметить каких-то недочетов в объекте.

Предусмотреть срок реализации залога весьма проблематично, из-за чего кредитодатель сто раз подумает перед тем, как связываться обязательствами с «крупными» должниками.

Также «подводными камнями» являются такие понятия как правовой и твердый залог. Не зная об их существовании, должник может столкнуться с перечнем неприятных ситуаций.

Правовой залог – это вид обеспечения, при котором владелец временно передает право собственности финансовой организации. При этом клиент может пользоваться имуществом (но не продавать).

В таких ситуациях заемщик сам несет ответственность за сохранность имущества. Данный вид обеспечения уместен в том случае, если должник нуждается в пользовании заложенным объектом: например, ездить на работу (если заложен транспорт).

Твердый залог – это полная противоположность правовому. В данном случае право собственности остается у заемщика, но имущество опечатывается – то есть, пользоваться им до момента окончания взаимообязательств запрещено. При этом ответственность за сохранность имущества теперь несет банк.

Поручительство: что это, как работает, плюсы и минусы

Поручительство – это самая непростая форма обеспечения возвратности кредита. А всё потому, что в данной процедуре участвует посторонний человек.

Поручительство – это предоставление третьего лица, которое гарантирует погасить задолженность клиента в указанный срок, если тот потеряет платежеспособность.

Иными словами, это лицо, которое добровольно соглашается перенимать ответственность за чужие долги. Как правило, таковым выступает близкий родственник (супруг, родитель, совершеннолетний ребенок). Реже – коллеги и друзья заемщика.

Требования к поручителям у кредитных структур стандартные:

  • лицо должно быть совершеннолетним и официально трудоустроенным (в случае самозанятости или ведения бизнеса нужно предоставить отчет из налоговой);
  • обязательно наличие российского гражданства;
  • обязательна выписка с места работы с указанием зарплаты за последние полгода.

Если поручительская зарплата не устраивает кредитодателя, первый может гарантировать своевременное погашение задолженности закладом своего имущества.

Такая перспектива весьма привлекательна для банка, ведь, таким образом, ссуда «защищена» со всех сторон: если заемщик теряет платежеспособность, за него «вступается» поручитель. Если поручитель теряет платежеспособность, можно продать его владение.

Важно знать! Несмотря на то, что поручитель и банковский должник одинаково ответственны за возврат ссуды, обязательства у них разные. Заемщик по умолчанию обязуется погашать долг методом, указанным в договоре. Поручитель «занимает» место должника только в том случае, если неплатежеспособность первого была подтверждена.

Преимущество поручительства в том, что банк получает больше гарантий на выплату задолженности (как минимум два платежеспособных лица, и в качестве «запасного резерва» — владение одного из них). Таким образом, получение крупной ссуды упрощается, и вероятность одобрения запроса повышается в разы.

Недостаток поручительства в том, что привлечение постороннего человека к обязательствам по долгу часто влечет межличностные конфликты. Нередко кредитор вынужден прояснять ситуацию через суд, так как поручители соглашаются перенимать обязательства только в том случае, когда аргументов на освобождение от ответственности не осталось.

Непредвиденные ситуации

Любое взаимодействие с кредитной структурой может обернуться непредвиденными ситуациями, и чаще всего – не в пользу заемщика.

Это происходит из-за некомпетентности в элементарных вопросах, ведь формы и виды обеспечения кредита порой путают даже самих специалистов.

Чтобы обезопасить себя от попадания в неприятности, стоит ознакомиться с самыми распространенными проблемами при обеспечении кредита, и их решениями.

Что делать поручителю, если заемщик отказывается возвращать деньги?

Формально поручительство считается добровольным обязательством, но на практике такого не встретишь.

Как правило, поручителями выступают в «добровольно-принудительном» порядке – то есть, это человек, которого уговорили условно разделить кредитное обязательство под предлогом, что ничего страшного не случится.

Разумеется, никто не желает погашать долги другого человека, из чего вытекает следующий вопрос – в каких ситуациях поручитель действительно обязан банку?

Человек узнает о своем «переходе» в кредитное обязательство после того, как банк его об этом оповестил.

Как быть в такой ситуации:

  1. Изучить кредитный договор «от корки до корки», который составили заемщик и кредитодатель. Если поручителю не выдали копию, получить её можно в отделении банка.
  2. Определить, указан ли в договоре срок взыскания денег с поручителя. В случае отсутствия такого пункта через 6 месяцев договор теряет силу и банк не имеет права требовать выплат с третьего лица. Если дата указана, необходимо встретиться с заемщиком и, в первую очередь, попытаться решить проблему методом переговоров.
  3. Если заемщик отказывается платить или не выходит на связь, не спешите искать деньги. Банк может требовать выполнения обязательств от поручителя только по разрешению суда. Например, если заемщик обманул и решил сбросить ответственность за кредит на поручителя, можно подать иск в суд о мошенничестве, и закон будет на стороне поручителя. В любом случае, можно найти несметное количество «зацепок», препятствующих вступлению поручителя в обязательства перед кредитором.

Что делать, если кредитор сам подал в суд?

  1. Внимательно изучить повестку. Повестка должна четко изъяснять причину судебного разбирательства и давать подробную информацию о месте проведения заседания.
  2. Обратитесь по месту проведения суда (перед днем заседания) и составьте заявление на рассмотрение материалов дела. На руки документы не выдают, но ознакомиться с претензией имеет право каждый ответчик. Разрешается фотографировать документы (рекомендуется!).
  3. Проконсультируйтесь с адвокатом касаемо сложившейся ситуации.
  4. Обратитесь в банк (можно вместе с адвокатом) и попросите предоставить копии документов, имеющих отношение к делу: график платежей заемщика, все составленные договора и пр. (если ссуда застрахована, и страховой случай имеет прямое отношение к заемщику, поручитель освобождается от обязанности возвращать средства).

В суд необходимо предоставить все существующие бумаги. Если поручитель не согласен с вердиктом, его можно обжаловать в течение 30 дней с момента вынесения. В таком случае исполнение решения придется отсрочить на неопределенное время.

Что делать заемщику, если банк отказался возвращать залог?

Когда кредит выплачен, учреждение обязано вернуть закладную. Если банк отказывается возвращать заложенное имущество, причины могут быть следующие:

  • заемщик сотрудничал с мошеннической организацией;
  • залог был утерян или поврежден;
  • долг был погашен не полностью, и сверху «накапали» новые проценты;
  • банк обанкрочен или был лишен лицензии.

В любом случае, первое, что нужно сделать – составить жалобу и подать её в ЦБ РФ. Это можно сделать на официальном сайте Центрального банка онлайн.

Также не будет лишним составить личную жалобу, обратившись в отделение банка, с обязательным указанием того, что долг был полностью погашен (документы прилагаются), а залог не возвращен.

Если в течение месяца жалоба не дала никаких результатов, подавайте иск в суд об истребовании заложенного имущества (или прав на него).

Помните, что банк не имеет права распоряжаться заложенным имуществом клиента до момента законного вступления в правообладание. Учреждение обязано возместить ущерб клиенту, в случае потери или порчи имущества.

Рекомендации по обеспеченному кредиту!

Обеспечение залогомЧтобы не стать жертвой непредвиденных ситуаций, перед подписанием договора нужно учесть все нюансы и предусмотреть ход развития событий.

Советы тем, кто намерен вступить в обязательства перед банком:

  1. Оформляя крупную ссуду под залог или поручительство, убедитесь в том, что взаимодействуете с лицензированной организацией. Для этого достаточно потребовать соответствующие документы у сотрудника учреждения и прочитать отзывы о банке в интернете. В ином случае есть риск, что залог никто не вернет, а проценты по ссуде будут «капать» с удвоенной скоростью.
  2. Ни в коем случае не закладывайте жизненно важную собственность. К такой относится единственная жилплощадь, рабочий транспорт и прочее, что в случае продажи отразится на вашей жизнедеятельности.
  3. Не пытайтесь обмануть банк путем предоставления неликвидного залога с целью не выплачивать кредит. Эксперты-оценщики подобные схемы знают наизусть, и вероятность одобрения ссуды в таком случае будет крайне низка.
  4. Не пытайтесь обмануть банк путем предоставления поручителя с целью не выплачивать кредит. Помните, что поручительство – не есть обязательство, и в любом случае за выплату кредита отвечает заемщик. Суд сможет доказать мошеннические намерения, и последствия могут быть плачевными.
  5. Внимательно читайте пункты договора. Более 50% проблемных случаев с обеспеченными кредитами возникает из-за того, что кредитополучатель не учел или пропустил какой-то важный пункт. Если ссуда застрахована, оговорена дата возврата закладной и соглашены другие детали договора – это всё должно быть зафиксировано на бумаге.

И еще одна важная рекомендация: не закладывайте имущество, которое имеет отношение к третьим лицам (например, родительскую квартиру или машину). Почему нет? Типичная ситуация с проблемными заемщиками: молодая семья оформила ипотеку пол залог родительской жилплощади.

Собственником квартиры является один из них. Прошло несколько лет, брак не сложился, супруги подали на развод. Начинается документальная волокита: деление имущества, попытка снять обременение с чужой квартиры (так как одному из них уже негде жить), в итоге – большое психологическое давление и трата времени.

Чтобы подобных споров не происходило, желательно отдавать под залог то, что имеет отношение непосредственно к вам. Таким образом, и процесс снятия обременения будет проще, и давления извне можно избежать.

Резюме

Формы обеспечения кредита различны, но самые распространенные – поручительство и закладывание имущества. Независимо от того, в пользу какого типа обеспечения делается выбор, перед выдачей ссуды проводится экспертная оценка: имущественная (в случае заклада объектов и ценных предметов) и финансовая (анализируются источники дохода поручителя, оцениваются все риски).

Банк не имеет права распоряжаться закладной до момента законного вступления в право распоряжения. Вступление начинается после того, как суд доказал банкротство должника и отсутствие каких-либо нарушений относительно договора со стороны кредитодателя.

Третье лицо берет на себя обязательства должника только после соответствующего судебного вердикта. До заседания банк не имеет права требовать с поручителя срочного погашения долгов заемщика, привлекать к процессу коллекторские агентства и принимать другие ужесточенные меры.

В случае нарушения банком поручительских прав, второй защищается законодательством РФ и может требовать компенсацию за причинение морального ущерба. Жалобы на неправомерную банковскую деятельность подаются в ЦБ РФ и по месту оформления ссуды.