Виды кредитов

Виды кредитов представляют собой характеристику займов в соответствии с их экономическими описаниями. Ключевой целью кредитования является движение капитала. Кредитор эксплуатирует свои средства, а заемщик, в свою очередь, получает их в момент острой нужды. Кредит – взаимовыгодная сделка, предполагающая корысть для каждого участника. В настоящее время нет каких-то договорных стандартов отнесения долгов к тем или иным разновидностям. Но традиционно в российской практике они классифицируются по таким критериям, как платность, срочность, обеспеченность и объект ссуды. Изучим ключевые типы заемных средств, в зависимости от ряда факторов.

Виды кредитов

Общая классификация займов

Все кредитные обязательства мира имеют обширную классификацию. В статье будут рассмотрены наиболее популярные и востребованные направления.

По периодам погашения

Здесь практика насчитывает немало разных типов и вариаций, поэтому у заемщика есть огромный выбор.

  • овернайт – межбанковская ссуда, выдаваемая сроком на ночь;
  • сверхсрочный тип – максимальный период – 3 мес.;
  • краткосрочный – заем до 1 г.;
  • среднесрочный вариант – до 5-летнего периода;
  • заем на длительный срок от 5 лет;
  • онкольный вид предполагает кредитную линию и применяется брокерами.

Эта классификация может включать еще несколько подпунктов, каждый из них отличается множеством предложений. Все зависит от конкретной финансовой организации.

По обеспеченности финансов

Виды кредитов

Этот фактор зависит от того, подразумевается ли под финансированием какая-либо гарантия.

  • ссуда необеспеченного типа выдается на риск и страх займодавца и не подразумевает гарантий (залогового обязательства, поручительства);
  • с частичным обеспечением, разумеется, что здесь предполагается частичное покрытие суммы;
  • с полным покрытием – залог и поручительство может присутствовать.

На практике чаще всего даются денежные средства с обеспечением, именно такие ссуды предполагают наиболее лояльные условия по отношению к клиенту банка.

В зависимости от платности

По данному критерию в российской практике можно отметить следующие востребованные виды кредитов. В первую очередь, это процентный – самый распространенный тип взаимоотношений между сторонами: заемщик берет в долг сумму и вместе с тем обретает обязательство по периодической выплате части долга с процентами. К нему относится еще несколько распространенных на практике подвидов:

  • фиксированная величина – предполагает тот факт, что ставки % выступают в качестве фиксированных величин в течение всего периода пользования деньгами кредитора;
  • смешанная ссуда предполагает наличие фиксированной ставки, которая и является основной, но она может подлежать изменениям, «плавать»;
  • беспроцентное целевое кредитование предоставляется на приобретение определенной товарной позиции, заключается договор, выплата процентов осуществляется со стороны продавца, что компенсируется повышенной стоимостью товарной позиции;
  • оплатный фиксированной заем предполагает тот факт, что в ходе получения кредитных средств заемщик берет на себя обязательство по выплате фиксированной суммы.

Чаще всего займодатели предпочитают использовать первый вид взаимоотношений.

По цели предоставления

Виды кредитов

Мы уже отмечали разделение таких типов выдаваемых банком средств на целевые и нецелевые направления.

  • Целевой – выдача происходит только на реализацию определенных целей (машина, дом, бытовая техника);
  • нецелевой вид – предоставляется на траты средств по личному усмотрению без последующих отчетов.

Все эти виды кредитов практикуются современными компаниями, занимающиеся финансированием граждан и предприятий.

Исходя из статуса

В зависимости от положения в обществе, клиент может рассчитывать на определенные варианты услуг:

  • для лиц, не работающих или имеющих статус «официально трудоустроенных»: сюда можно отнести категории лиц, которые не могут обеспечить подтверждение дохода;
  • для ИП – неудивительно, что условия будут более жесткими в связи с невозможностью контроля доходности этой категории граждан;
  • ссуда пенсионного типа – ее показатель имеет зависимость от параметра пенсионных выплат и возрастных критериев заемщика.

Вы сможете получить любой из этих видов финансовой помощи при соответствии определенным требованиям.

По кредитору

Исходя из того, кто выступает в роле заимодавца, можно тоже выделить несколько видов кредитования:

  • ростовщическая ссуда под залоговое или другое обеспечение, встречается на практике крайне редко, преимущественно в государствах, где недостаточно развита кредитная система;
  • банковский заем – понятно, что заимодавец – крупное финансовое учреждение или МФО;
  • коммерческая ссуда (речь идет преимущественно о сделке между юридическими лицами);
  • государственное финансирование – обычно его выдает гос. финансовая организация, предоставляя особые, наиболее выгодные условия;
  • международное направление – в его рамках одним государством вносятся инвестиции в развитие другой страны.

Это еще не все виды кредитования, существующие в рамках мирового финансового рынка. Далее будет изучен детальный анализ ссуд, которые чаще всего используются в современной российской практике.

Детальное описание самых популярных типов ссуд

Сейчас стоит рассмотреть каждый тип ссуды максимально детально, с описанием мелочей, тонкостей и нюансов.

Фирменное кредитование

Его предоставляют экспортеры в адрес иностранных импортеров в виде отсрочки платежа за товарные позиции. В рамках подобных программ выдаются:

  • вексельные кредиты, при которых экспортером выставляется переводной вексель, а со стороны импортера акцептируется тратта;
  • сумма по открытому счету выдается в долг на базе соглашения, по которому и происходит запись стоимости отгруженных товаров, и перед должником создается обязательство по погашению кредита в указанный срок;
  • авансовый платеж – речь ведется о покупательском авансе, то есть о заблаговременной оплате, выступающей в качестве гарантии принятия покупателем отгруженных товарных позиций.

Фирменные отношения заключаются между займодателем и юридическим лицом.

Банковские направления

Их выдача происходит со стороны банковских структур в адрес экспортеров и импортеров, обычно в качестве залогового обязательства выступают материальные ценности (недвижимость, машины и оборудование, драгоценности). Реже всего предоставляется кредит необеспеченного типа, с которым банки имеют тесную взаимную связь. В выигрыше здесь находится сторона, экспортирующая товар, так как она своевременно получает выручку, а импортер, тем временем, получает товары, которые ему необходимы.

Ссуды от международных фин. институтов

Виды кредитов

Базой для их предоставления выступает соглашение межправительственного типа. Эти организации предполагают небольшие суммы, которые создают клиентам доступ к средствам частных иностранных банковских структур на рынке капитала. Мы рассмотрим специфические формы данного вида кредитования.

  1. Факторинг. Данная операция осуществляется специализированной фирмой или отделом кредитора, оказывающим различные сервисы. Они предоставляются экспортеру, который реализовал товарную позицию в рамках условий коммерческого кредита (с отсрочкой). Сделка подразумевает, что банк приобретает денежные требования экспортера в сумме почти 90%. Это происходит до наступления срока их возврата. Поставщик при этом имеет право на заблаговременную реализацию долга, полноценное освобождение от рисков, упрощение процедуры структурирования баланса, экономию на расходных направлениях.
  2. Форфейтинг. Это виды кредитования, которые представляют собой одну из новых форм. Здесь речь идет о предоставлении финансирования в адрес экспортера посредством обретения векселей или прочих требований по долговому обязательству. Данная форма свидетельствует о трансформации коммерческого кредита в банковский. В итоге продажи портфеля требований становятся упрощенными, как и структурная часть баланса. В этих операциях принято применять аналогичные технические особенности и инструменты, что и в случае традиционного учета. Как способ перехода одних займов в другие данный метод имеет массу достоинств. Они заключаются в ускорении поступления денег на товар, освобождении от рисков, упрощении баланса.
  3. Лизинг. Сделка представляет собой соглашение, связанное с арендой любого имущества на различные сроки. Их продолжительность обычно составляет до 15 лет. В сравнении с классической формой арендных отношений объект ренты выбирает получатель такой возможности, а не лицо, которое ее предоставляет. Лизингодатель, в свою очередь, покупает нужное оборудование и начинает сдавать его в пользование с сохранением права собственности до истечения срока ренты. Все чаще и чаще подобные операции применяются в качестве формы международных торговых отношений.

Каждый вид кредита имеет свои тонкости и нюансы. Нужно ими владеть для того, чтобы выбрать оптимальный для себя способ финансирования и избежать колоссальных переплат.

Государственное финансирование: разновидности

Продукты государственного характера предоставляются за счет средств бюджета. Опцию заимодавца в рамках данного типа отношений берут на себя местные органы правления, относящихся к разным уровням. К данной категории могут относиться заемные средства, которые выдаются по субсидиям. Государственная банковская ветка чаще всего преследует следующие цели, выдавая подобные продукты:

  • финансирование коммерческих структур;
  • помощь отдельным регионам и отраслям, для которых не имеется возможности получения кредита в рамках классических условий;
  • поддержка программ, связанных с отношениями международного характера.

Вид кредита обычно определяется кредитором на основании нужд и потребностей заемщика. Но и самому заемщику следует владеть информацией о критериях выбора.

Долгосрочные сделки и их разновидности

Это группа крупных долговых обязательств, которые даются в пользование свыше 5-летнего периода. Эти обязательства могут выдаваться с любой процентной ставкой, но чаще всего заимодавцы предпочитают использовать фиксированные величины. Изучая целевые разновидности, можно выделить несколько основополагающих направленностей:

  • инвестиционные средства в адрес коммерческих структур в целях приобретения дорогостоящих технических элементов и оборудования;
  • коммунальные обязательства, предназначенные для возведения важных объектов государственного типа;
  • международные вариации.

Такие денежные обязательства могут оформиться на большой срок не только фирмами, но и физическими лицами. Среди наиболее распространенных классов можно выделить следующие направления:

Операции являются востребованными среди физических и юридических лиц и нуждаются в изучении для выбора более качественной программы и линии.

Виды жилищного кредитования

Виды кредитов

Есть два основных метода привлечения посторонних денежных средств – к ним относится ипотека или жилищный кредит. Обе эти формы имеют колоссальные различия. Выбирая подходящий вариант, покупатель выступает в качестве непосредственного собственника. Если выбирается ипотека, то жилье, покупаемое залогом, может перейти в собственность банка до погашения обязательств. Согласно действующим законодательным нормативам, жилищное кредитование имеет несколько характерных форм.

  1. Земельная сумма может выдаваться на абсолютно любой срок. Объектом сделки является недвижимое имущество или даже участок земли.
  2. Жилищный заем. Разумеется, он берется для покупки жилого имущества. Он носит долгосрочный характер и предполагает определенный набор условий, несоблюдение которых может привести к серьезным последствиям для обеих сторон.
  3. Краткосрочное финансирование строительных мероприятий, связанных с реконструкцией или возведением с нуля.

Соблюдение кредитного договора – самый важный этап при построении взаимоотношений между сторонами.

Ипотека и ее особенности

В настоящее время почти в каждом учреждении, предоставляющем займы, можно выбрать несколько разновидностей и вариантов ипотеки, имеющей разные наименования и цели. Все они подлежат общей структуризации по нескольким категориям. Стоит отметить, что ипотека – это кредитование, предоставляемое под залоговое обеспечение какого-то имущества – дома или коттеджа, квартиры, покупаемого жилья. Также имеется еще одно классификационное направление таких ссуд, зависящее от типов недвижимости, на которую они рассчитаны. Например, на дом, квартиру, первичное, вторичное жилье, возводимый объект.

Потребительская ссуда и ее классификация

Потребительский заем – наиболее часто применяемый вид кредитных отношений между лицами и предприятиями. Выдача такой ссуды происходит на приобретение обычных бытовых товаров и средств повседневного обихода. Как и классические займы, эти направления имеют несколько особенностей классификации. Например, они могут носить целевой или нецелевой характер, сопровождаться поручительством или идти без него. Ключевая разновидность – экспресс займы, а также микро ссуды, которые можно получить в МФО.

Новые разновидности кредитования

Среди банковских кредитов можно выделить несколько качественно новых направленностей и вариаций. Ведь в рамках современной рыночной экономики предполагается активное развитие новейших финансовых институтов, включая новые разновидности операций и отношений. Все формы финансирования подстраиваются под возрастающие требования и тенденции рыночных «игроков», поэтому образуются прогрессивные типы займов в большом количестве.

Распространен сегодня лизинг, который применяется предприятиями для приобретения дорогостоящих технических изделий. Благодаря пользованию данным видом средств, вы сможете без труда пользоваться имуществом и исправно платить ренту. Еще одна новая форма банковского финансирования – карта. С ее помощью физическое лицо может обрести право на использование определенной суммы денег с выплатой процентов.

Какой вид займа подобрать для собственных нужд

Виды кредитов

Если вам нужны денежные средства, важно определиться с разновидностью их формы, а также провести ознакомление с условиями предоставления. Вот несколько аспектов, на которые стоит обратить внимание в первую очередь, прежде чем обратиться в финансовое учреждение.

  1. Кто вы – физическое или юридическое лицо. Иногда можно взять потребительский кредит, будучи физическим лицом, на более выгодных условиях, нежели получение специализированного займа.
  2. Какова цель получения: известно, что банки охотнее (имеется в виду, на более выгодных условиях) предоставляют целевые займы (на образование, ремонт, автомобиль, покупку бытовой техники). Но иногда выгоднее взять нецелевой долг, чтобы не пришлось отчитываться перед заимодавцем обо всех ваших действиях и покупках.
  3. Какой банк выбрать – еще один существенный вопрос. В мире, где кредиторов хоть пруд пруди, можно легко растеряться. Чтобы этого не произошло, стоит обращать внимание на проверенные учреждения, с которыми вам или вашим близким людям уже приходилось иметь дело.
  4. Условия – они не всегда прозрачны и открыты. Порой один банк, предлагающий, на первый взгляд, более выгодные условия, скрывает какие-то комиссии и прочие платежи, в итоге потребитель переплачивает. Поэтому, во избежание подобных ситуаций, стоит внимательно читать договор.
  5. Льготы. Если вы относитесь к категории граждан, которые могут претендовать на определенные льготы и субсидии, то вправе рассчитывать на государственную или на другие направленности льготного типа. Если вы не относитесь к этим категориям, придется действовать на обычных условиях.

Кредитные операции в нашей стране являются широко распространенными. Отсюда следует вывод, что выбирать стоит только те элементы, в которых вы на 100% уверены. Взятие денежных сумм должно быть осуществлено на самых выгодных для вас условиях. Прежде чем обратиться на то или иное предприятие, необходимо тщательно проанализировать все предложения и сделать грамотный выбор. Рассмотренный материал запросто поможет в решении данного вопроса и позволит избежать трудностей и колоссальных переплат.