Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга. Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Выгодна ли реструктуризация кредита

Ознакомление с реструктуризацией

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит. По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа. Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр». А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?

Выгодна ли реструктуризация кредита

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации. Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже остаются не без выгоды.

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод.

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным. Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается. Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается. Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы. То есть получается, что, например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе. Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций. А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?

Выгодна ли реструктуризация кредита

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления. В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка. При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга. Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора. Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера. Также кредитор имеет право на следующие деяния:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.