Что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Нестабильная экономика в России заставляет многих банковских клиентов жить в страхе. «Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?» — читают, как мантру, заемщики.

Больше всего этот вопрос беспокоит ипотечных должников. Статья подробно расскажет о выгодных способах быстрого погашения ипотеки и даст рекомендации молодым семьям, как не влезть в долговую яму.

Оптимизация выплат

Выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платежУменьшение срока платежей по ипотеке в 2019 году законом не запрещается. Заемщик, желающий по-быстрому «расправиться» с крупным кредитом, может внести остаток суммы за один раз, если у него появилась такая возможность. При этом спрашивать разрешение банка не нужно.

Как это происходит:

  1. Должник приходит в банк и пишет заявление о намерении досрочно погасить кредит. Вписывает остаток и дату платежа.
  2. Сотрудник учреждения рассматривает заявление и назначает дату и время совершения новой сделки.
  3. Составляется и обсуждается новый график. После его согласования банковский клиент подписывает новый договор и вносит деньги.

Когда средства полностью возвращены, банк выдает документ, свидетельствующий о том, что кредит был закрыт и банк претензий к бывшему заемщику не имеет.

Выгодно ли уменьшать период обслуживания ипотеки?

Существует мнение, что оба варианта (сокращение периода выплат и суммы) выгодны одинаково. Вопрос лишь в величине взноса: чем он выше – тем меньше семья переплатит по кредиту.

Причина тому следующая: проценты, зафиксированные договором, зачисляются не на изначальную сумму, а на остаток. В чем же заемщик выигрывает?

Это ведет к экономии на процентах, комиссии и страховом полисе. Единственное, о чем хочется предупредить: такой шаг не должен быть опрометчивым.

В каких ситуациях стоит сокращать период обслуживания:

  1. Вероятность уменьшения доходов семьи растет с каждым днем. Таким образом, можно предусмотреть крах бюджета и заранее изменить условия договора с банком. В «зону риска» попадают сокращенные сотрудники предприятий и начинающие предприниматели.
  2. Срочно понадобились деньги на что-то еще. Это может быть рождение ребенка или болезнь близкого человека, что требует крупных финансовых трат. Изменив условия договора по ипотеке, семья пользуется возможностью оптимизировать семейный бюджет в соответствии со своими нуждами.

Можно ли заставить кредитора пойти на уступки? Нельзя. Банк не обязан менять условия договора, если не видит в этом выгоды.

Поэтому, чтобы убедить кредитора в логике своих суждений, нужно предоставить побольше фактов.

Ипотечный договор: тонкости и подводные камни

Иногда рекомендуется сразу уменьшать срок обслуживания кредита. Например, досрочный взнос в размере 100000 RUR сокращает выплаты ипотеки стоимостью в 1000000 RUR на несколько месяцев. А это экономия немалых средств. Чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь онлайн-калькулятором или посчитайте сами.

Что касается изменения ежемесячного платежа, то процедура выгодна тогда, когда отсутствует мораторий на количество досрочных выплат. При таких условиях менять ежемесячный взнос можно ежемесячно, если в этом есть необходимость.

Когда заемщик не может определиться с выбором, финансовые эксперты рекомендуют следовать этим правилам:

  1. Берите деньги на максимальный срок.
  2. Платите рублями раньше указанной даты.

Конечно, если есть возможность полностью погасить ипотеку одним платежом, этот шанс нельзя упускать. Погасив кредит полностью, человек освобождается от страха перед завтрашним днем.

Условия ипотечного договора: когда можно менять?

Данная процедура регулируются следующими аспектами:

  • Постановление Правительства Российской Федерации (помощь конкретной категории заемщиков);
  • индивидуальный порядок.

В первом случае банк, как правило, соглашается уменьшить ипотечный долг на 30% от оставшейся суммы. Такую возможность банки предоставляют сроком до 1 года после оформления кредита.

Во втором случае процесс контролируется только двумя сторонами – заемщиком и кредитодателем. Здесь у финансовой организации нет обязательств перед должником и прошение в любой момент может быть отклонено.

Как поменять график при досрочном возвращении долга?

Какая бы сумма не была внесена в качестве досрочного погашения, размер основного долга уменьшается автоматически. Начисление процентов при этом подлежит перерасчету на основании остатка.

В России практически любой банк дает согласие на частичное погашение и сокращение срока выплаты ипотечного кредита. При этом ежемесячный платеж сохраняется на том же уровне.

Некоторые кредитные организации предлагают альтернативные способы решения проблемы – например, перестраивают график платежей под удобства клиента с сохранением суммы ежемесячных выплат.

Как понизить ипотечную плату в 2019 году?

Выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платежИпотека – рискованное мероприятие не только потому, что финансовое положение должника может в любой момент ухудшится.

На успешность выплаты кредита также влияют экономические факторы государства (колебание доллара, внесение коррекций экономических индексов, различные кредитные реформы и пр.). Какой бы сложной не была проблема, выход есть всегда.

Участие в госпрограмме

В России действует госпрограмма поддержки держателей ипотеки. Участвовать в ней могут лишь определенные категории граждан:

  • ветераны БД;
  • нетрудоспособные лица (инвалиды);
  • родители или опекуны ребенка-инвалида;
  • родители лица школьного возраста или студента, получающего первое образование на очной форме обучения.

Какие жизненные трудности считаются уважительной причиной для изменения ипотечного договора:

  • ежемесячный платеж вырос из-за внешних факторов (политических, экономических);
  • имущество, оставленное в качестве залога, является единственным жилищем заемщика на данный период времени.

Госпрограмма предусматривает уменьшение суммы выплат до 30% от оставшейся задолженности. Размер должен составлять не более 150 000 RUR за счет государственного бюджета.

Чтобы получить детальную информацию об участии в господдержке, нужно обратиться в отделение кредитора и лично обсудить возможность совершения новой сделки.

Рефинансирование долга

Рефинансирование – это объединение нескольких долгов, на погашение которых выдается новый кредит под более низким процентом. Таким образом, заемщик может сократить ежемесячные платежи, не прибегая к сложным процедурам и хитростям.

Большинство российских банков отказывает в рефинансировании собственных кредитов, так как выгоды в этом мало. Поэтому, ипотечным должникам лучше сразу обращаться в сторонние кредитные учреждения, для которых выкуп чужого долга сыграет на руку.

На каких условиях крупный долг могут рефинансировать:

  • с тех пор, как кредит был оформлен, прошел минимум 1 год;
  • остаточная сумма задолженности по ипотеке составляет не меньше 500 000 RUR;
  • у заемщика чистая кредитная история: ни одной просрочки, ни одного штрафа;
  • заемщик полностью соответствует критериям платежеспособности организации.

Наглядный пример: если держатель ипотеки каждый месяц вносит 36 000 RUR под 12% годовых, а до полного возврата кредита ждать еще 10 лет (сумма долга 2 200 000 руб), то после перекредитования задолженности ставка снизится до 10,5%, а ежемесячный платеж – до 29680 RUR.

За один год экономии заемщик сохраняет около 75 800 рублей. За 10 лет – 758 000 рублей. А это целое состояние! При этом данная экономия никак не противоречит законодательству.

Реструктуризация долга

Еще одно понятие, которое часто путают с «перекредитованием». Реструктуризация долга – это изменение условий выплат проблематичного кредита. При этом сумма ежемесячных плат не уменьшается.

Когда реструктуризация уместна:

  • в семье произошло событие, требующее срочного пересмотра бюджета (родился ребенок, умер кормилец, кто-то серьезно заболел и пр.);
  • плательщик ипотеки уволился с работы или попал под сокращение.

Поменять условия договора можно разными методами, если банк согласен на такие коррективы:

  • кредитные каникулы. Это банковский «компромисс», позволяющий должнику не платить определенное время (от 1 до 12 месяцев). За указанный срок заемщик должен найти способ решить свои финансовые трудности и продолжить погашать ипотеку. При этом штрафные проценты не капают, а кредитная история остается безупречной;
  • увеличение срока выплат (сумма ежемесячного платежа немного снижается);
  • уменьшение процента и пересмотр платежного графика (если банк одобрил просьбу).

Иногда реструктуризация подразумевает возможность отсрочить выплату в связи с изменением зарплатного дня. Пример: заемщик раньше получал зарплату в первых числах текущего месяца, днем погашения было стабильно 10 число.

Если с начала нового месяца компания начинает начислять зарплату в 20-х числах, то заемщик будет вынужден просрочить дату платежа не по своей вине. В таких случаях банк идет на уступки и без проблем корректирует график.

Резюме

Что выгоднее: уменьшать срок кредита (ипотека) или ежемесячный платеж? Обе процедуры помогут заемщику сэкономить, если возникли финансовые трудности.

Чтобы определить преимущество одной процедуры над другой, необходим учет суммы долга, срока выплат, процентной ставки и других условий кредитования. Из любой денежной проблемы можно найти выход, если вовремя обратиться к кредитору и объяснить свое положение.

Строго не рекомендуется принимать поспешные решения, не посоветовавшись с финансовым экспертом или сотрудником банка, выдавшего ипотеку.