Развитие кредитования в России | Тенденции и перспективы

Современные условия экономики нельзя назвать стабильными. Повышенные риски на фоне неспокойной обстановки в социальной, политической и финансовой сфере вынуждают работать над развитием социально-экономической деятельности. Для этого используются наиболее эффективные направления, связанные с социальным и экономическим сектором.

Одним и важных шагов на пути к финансовому прогрессу является развитие ипотечного кредитования в России.

развитие кредитования в россииКакова роль жилищного кредитования в РФ?

Развитие современного жилищного кредитования не стоит на месте. Его стремительный рост и большая популярность связаны с огромной и важной ролью, которое оно играет в жизни обычных людей. Главная задача данного финансового направления – решить самую острую социальную проблему и обеспечить жильем всех нуждающихся. 

Приобретение любого жилого объекта является дорогостоящей процедурой, которая по карману далеко не каждому россиянину. Решить подобную задачу помогает банковский кредит, позволяющий пользоваться кредитной жилплощадью почти сразу после оформления займа. 

Взять его можно в частных и государственных банках. Размер допустимой суммы колеблется от 100 000 и до 60 000 000 рублей. С начала года по август банки России выдали ипотеку на сумму свыше 1,6 трлн рублей, тем самым превысив аналогичный показатель 2019 на целых 4%. 

На каких условиях реально взять ипотеку?

Получить финансовый займ под готовое или строящееся жилье можно на следующих условиях:

  • У потенциального заемщика должно быть российское гражданство.
  • Приобретаемая в кредит жилплощадь должна быть в пределах первичного рынка недвижимости.
  • Заемщику следует внести не менее 20% от суммы в виде первоначального взноса.
  • Размер годовой ставки составит от 6 и до 12%.
  • Ипотека будет выдана исключительно в российских рублях.
  • Срок предоставления займа – до 30 лет.
  • Обязательное оформление страховки.
  • Осуществление расчета площади с учетом количества проживающих людей.

Условия кредитования в различных банках могут несколько отличаться, например, указан определенный максимальный возраст клиента. Но в целом, они идентичны.

Согласно мнению экспертов, в 2020 году количество удачливых заемщиков, которым банки выдадут жилищный займ, намного уменьшится. Произойдет это из-за ужесточения требований кредитных организаций к потенциальным ипотечным клиентам. Имеет ли это утверждение реальное обоснование, пока говорить сложно.

Как развивалось ипотечное кредитование?

Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты населению сегодня, превышает несколько десятков. Но так было не всегда. История ипотечного кредитования в России уходит в 1990 год. С этого периода банковская система только начинала формироваться.

По словам многих специалистов, кредитный порядок из прошлого лишь отдаленно напоминал современное ипотечное кредитование. Количество банков было небольшим. А кредитные продукты — далеки от совершенства.

Они не пользовались популярностью у заемщиков, не были разнообразными, однако отличались высокими рисками. Первые жилищные займы выдавались в рублях, но к середине 2000 года появилась возможность оформлять ипотеку в валюте.

На пике своей популярности кредитная система оказалась ближе к 2005 году. В это время ипотека стала не только доступной, но и востребованной среди населения. Россиян привлекали кредитные предложения с низкими ставками. На тот момент банковская прибыль перевалила за отметку в 500 млрд. рублей. 

С этого момента все шло хорошо. Но позже возникли серьёзные проблемы развития кредитования в России. Причиной сбоя в ипотечном прогрессе стали международные финансовые кризисы.

Доверие к системе значительно пошатнулось после кризиса 2008 года. При этом пострадали не только заемщики и вкладчики, но и сами кредиторы. Банкам не хватало капитала. Дабы спасти их от банкротства Центробанк стал выдавать им беззалоговые займы. 

В конце 2008 года размер кредитного долга перед регулятором составлял 12% пассивного капитала всего сектора, что соответствовало 3,4 трлн. рублей. Несколько больших финансовых организаций были выкуплены государственными компаниями, а на субсидирование банковского сектора в целом было выделено свыше триллиона рублей.

Плата за господдержку банков

Платой за государственное финансирование стал частичный контроль банковского сектора. Одним из условий участия в программе было ежемесячное наращивание кредитных портфелей в среднем на 2%. Ключевыми участниками в этот момент был Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и ВЭБ. 

Невзирая на все усилия со стороны управляющих банков, справиться с поставленным кредитным планом им так и не удалось. Тогда для усиления контроля работы финансовых организаций были внедрены кураторы, следившие за работой банков изнутри.

Позднее ужесточились и другие требования к кредитным продуктам банков. Такое давление со стороны регулятора вызывало ряд помех в развитии кредитной системы в целом.

Кризисные времена и их последствия

Помимо давления со стороны госструктур на банковский сектор повлияли финансовые кризисы.

Первой волной, испытывающей банки на прочность стал кризис 2008 года. Он пошатнул стабильность более или менее устоявшейся системы. Значительный урон принес кризис 2014 года. 

Из-за внешних и внутренних экономических проблем регулятор вынужден был пойти на крайние меры и увеличить ключевой процент по займам.

В свою очередь увеличенная ставка Центрального банка Российской Федерации вызвала ощутимое удорожание ипотечных кредитов. В тупике оказался рынок недвижимости, находящийся в прямой зависимости от банковских займов.  

Для помощи финансовым организациям пришлось внедрять новые программы субсидирования. Именно они помогли снизить процентную ставку. Ее размер на последний момент составлял 9,57% годовых. И это не окончательный вариант.

По поручению президента данный показатель будет снижен до 8%, но ближе к 2024 году. 

Современный рынок кредитования растет. Большинство банков придерживаются намеченного плана в сторону снижения процентной ставки. Но некоторые все же, опасаясь нового потока санкций, наоборот ее повышают. 

Тенденции к снижению процентной ставки

Несмотря на отдельные случаи с повышением ставок, многие эксперты все же не теряют надежды. Они уверенны в том, что тенденция к ее снижению все же имеется. 

В подтверждение к этому они приводят реальные данные. Уже в сентябре текущего года размер средневзвешенной процентной ставки по рублевым жилищным займам составил 9,68%.

Эти же цифры отмечались и в начале 2019 года. В середине августа процентный показатель достиг отметки 9,91%. При этом кредиты на покупку жилья в новостройках выдавались под 9,35 % годовых. 

В случае соблюдения выбранного курса в сторону понижения, уже к началу 2020 году ставка составит 9%. Что касается второго полугодия, эксперты уверенно называют 8,7%.

Эти данные совпадают с целевым показателем, предусмотренным в пределах национального проекта «Жилье и городская среда». По их же словам, стоимость ипотечных займов будет также снижаться. Произойдет это одновременно со снижением стоимости фондирования и падением инфляции. 

Снижение же ключевой ставки Центробанка приведет к снижению ставок по ипотечным займам. Это сделает их более привлекательными и доступными. Для сравнения размер ставки по кредиту в США составляет 5%, а в Японии – 1,21%. В РФ аналогичные займы считаются дорогими.

Но выбор в пользу снижения ключевой и других ставок открывает неплохие перспективы развития кредитования в России в 2020 году.

Сравнение с 2019 годом и прогнозы экспертов

развитие кредитования в россии

Показатели 2019 года часто сравнивают с 2018. Этот период эксперты ласково называли «годом оттепели».

В прошлом году количество банков, предлагающих ипотеку, впечатляло. Это вызвало здоровую конкуренцию между ними и внедрение интересных кредитных программ, отличающихся сниженными процентными ставками. Для сравнения оформить ипотеку в рублях можно было под 11,8-12,1%, а в иностранной валюте – под 9-10% годовых. 

Условия специальных кредитных программ были привлекательными и интересными. Чего только стоит проект от АИЖК или программа «В десятку!» и «8-8-8» от Сбербанка. В этой бешеной гонки за внимание заемщиков банки то и дело соревновались, порой снижая размер первого взноса до нуля. 

В четвертом квартале прошлого года ситуация резко изменилась. Причиной стало шаткое положение на мировом финансовом рынке, понижение ликвидности активов в банках и усложнённый доступ к дешевым длинным деньгам.

Все эти причины привели к повышению процентных ставок. В начале октября размер средней ставки по ипотеке вырос на 0,1%. Сбербанк также вынужден был поднять свои тарифы на 0,55-0,75%. 

По словам аналитиков, 2020 год внесет свои коррективы в текущие ипотечные программы банков. По одной версии, размер ставки останется на уровне 2019 года, а по другой – произойдет ее повышение с последующим ужесточением требований к потенциальным заемщикам.

При этом многие эксперты настаивают на негативном исходе событий и придерживаются второй версии с повышением ставки. Среди основных причин подобных выводов называется влияние внутренних и внешних макроэкономических показателей на банки, а также наличие слишком маленькой маржи с каждого ипотечного займа. 

Помимо работы с процентной ставкой банкиры будут озадачены и нововведениями в закон о кредитовании, предложенными в текущем году.

По некоторым данным, при реализации залогового имущества должника банком за меньшую сумму необходимо списать оставшуюся и закрыть дело. Внедрение подобных правил приведут к ужесточению требований банка к клиенту и увеличению суммы первоначального взноса. 

В настоящий момент движение банковской ставки в сторону ее увеличения или уменьшения прекратился. По мнению специалистов, это может быть затишьем перед бурей и не исключает дальнейший рост ставки. По этой причине они рекомендуют не дожидаться худшего и оформлять ипотеку уже сейчас. 

На данное время банки предлагают неплохие условия кредитования. А, обратившись к посредникам, можно и вовсе рассчитывать на определенные льготы при корректировке размера банковской комиссии.

Между тем, аналитики рынка недвижимости предупреждают, что при неблагоприятном исходе сценария с ухудшением кредитных условий, возможно «замораживание» строительного объекта. Из-за этого риски не получить кредитное жилье в срок возрастают. 

Внедрение интересных кредитных программ в 2020 году

Опасения, связанные с очередным повышение ставки и сбоев в работе кредитных организаций, небезосновательны. Однако сами банки и государство не теряет надежды. Наоборот, они анонсировали внедрение интересных кредитных программ, намеченных на 2020 год.

Одной из них станет льготная жилищная программа для жителей сел и деревень. Благодаря этой программе, на внедрение которой выделили миллиард рублей, у аграриев появится уникальная возможность строить и приобретать жилищные объекты. 

Главными финансовыми организациями, предлагающими подобные программы в 2020 году, станут Сбербанк и Россельсхозбанк.

По предварительным сведениям, подготовка к внедрению социальных программ для аграриев уже идет полным ходом. Министерство сельского хозяйство уже сейчас внесло в проект свои коррективы и ожидает рассмотрения в ближайшее время. 

Несмотря на некоторые проблемы с согласованностью действий, оформлять ипотеку по этим проектам жители сел и деревень смогут уже к январю будущего года. Условия по такой ипотеке, со слов специалистов, будут приемлемыми и интересными. 

Внедрение данной программы, по мнению экспертов, поможет решить наболевшую проблему с переездом сельских жителей в крупные города. Максимально выгодные условия позволят привлечь аграриев и дадут возможность приобретать недвижимость в пределах родного села и деревни. 

С момента своего появления банковская кредитная система претерпела массу изменений. Большинство из них со знаком «+».

Она стала сильнее и надежнее, но все еще подвержена внешнему и внутреннему влиянию. Какой она будет к концу 2020 году, сказать сложно. Реально лишь предполагать и строить предварительные прогнозы.