Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?!

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Какой вариант изменения кредитных условий стоит предпочесть, чтобы сократить долговое бремя и улучшить собственное финансовое состояние?

Все очень просто и зависит от ваших целей, ситуации и предпочтений. Цель обеих мер состоит в смягчении нагрузки по долговым обязательствам и своевременном их погашении.

Чтобы оградить себя от вероятного дефолта и сохранять уверенность в завтрашнем дне, стоит рассмотреть значение обоих понятий.

Сразу оговоримся, что финансовые институты вопреки распространенным мнениям об их серьезности, всегда стремятся пойти навстречу клиенту.

Им выгоднее немного уступить, но стабильно получать прибыль, нежели отказать и столкнуться с просрочками или вовсе – с игнорированием заемщиком его непосредственных обязанностей.

В связи с этим клиентской стороне не стоит бояться идти в банк и просить о послаблениях. Если этого не сделать, может стать только хуже.

Реструктуризация долга

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредитаРеструктурировать ссуду – это означает принять соответствующие меры, чтобы банковское учреждение смогло внести в договор определенные изменения в ситуации с предполагаемым дефолтом.

В целях осуществления этого мероприятия рекомендуется сделать обращение в финансовое учреждением с заявлением, этот шаг позволит оберечь себя от проблем, если вдруг ваше финансовое состояние ухудшится.

Всего на практике существует несколько мер, которые сопряжены с долговой реструктуризацией.

  1. Смена графика, по которому осуществляются выплаты.
  2. Пролонгация времени, в которое погашается долг, а, следовательно – уменьшается величина ежемесячных финансовых отчислений в адрес банка.
  3. Каникулы по кредиту подразумевают отсрочку выплат по основной долговой части, но общая доля переплаты будет повышена.
  4. Смена валюты – если, например, вы брали заем в долларах, курсы которых сегодня постоянно колеблются, выгоднее всего будет изменить валютные единицы на более устойчивые элементы.
  5. Комбинация нескольких вариантов.

Вот основные направления данного мероприятия, которые изучены в данном материале.

Стоит также уделить особое внимание некоторым преимуществам этой меры:

  • отсутствие начисления штрафных санкций за просрочки;
  • возможность сохранения истории по кредитам в нетронутом виде;
  • вероятность экономного подхода к учету собственных денег;
  • нет нужды в походе в суд, порче репутации, оплате судебных расходов;
  • общее сокращение финансовой нагрузки.

Данные пункты символизируют плюсы для заемщика, можно также рассмотреть несколько преимуществ,  которые имеются для кредитного учреждения.

  • возможность получения дополнительной прибыли (при проведении этого мероприятия возвышается сумма переплаты по ссуде);
  • отсутствие издержек по долговому взысканию (здесь нет напряженной и сложной работы с коллекторами, взыскательной службой, подачи исковых заявительных бумаг);
  • сохранение качества портфеля по кредитам (на него оказывает воздействие доля долга, которая была просрочена).

Согласно указанным принципам, можно выделить несколько базовых требований, на основе которых осуществляется данный процесс:

  • срок и величина ссуды;
  • размер отчислений по займу;
  • установление оптимальной процентной ставки;
  • цена пользования деньгами.

Возможно Вас заинтересует: «Как быть в случае отказа в реструктуризации?»

Все эти требования и нормы должны обязательно содержаться в рамках соглашения в полной мере. Изменить их в односторонней форме нельзя.

Чтобы понять, что более приемлемо для заемщика – рефинансирование или реструктуризация кредита – необходимо рассмотреть элементы этих мероприятий более детально.

Кредитные каникулы

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредитаЭто одна из распространенных форм процедуры реструктуризации, которая подразумевает утверждение времени, на протяжении которого заемщик освобождается от исполнения основных обязательств.

Например заемщик не в состоянии выплатить ссуду, но он уверен, что спустя несколько месяцев у него будут крупные денежные поступления. В этом случае банк принимает решение приостановить изъятие платежей, чтобы клиент «встал на ноги» и возместил долг.

Эта форма проведения мероприятий актуальна в том случае, когда между сторонами было достигнуто соглашение, связанное с несколькими моментами:

  • увеличение срока по ссуде;
  • неизменность процентной ставки;
  • уменьшение величины аннуитета.

Рассрочка по займу

В этом случае финансовое учреждение предлагает своему клиенту фиксацию долговой суммы и ее последующее погашение в соответствии с платежным графиком. Если рассматривать данную ситуацию на практике, можно обратиться к обычному примеру, в котором клиент обязуется вернуть 100 000 р.

Для отсутствия начисления процентных выплат на данную величину и предотвращения увеличения долговой суммы, данная сумма подлежит фиксации. А оплата оставшейся части осуществляется посредством равных взносов.

Как добиться проведения реструктуризации?!

Чтобы выполнить соответствующий запрос, необходимо составить в двух экземплярах заявление в адрес банковской организации. Ваш шаблон рекомендуется завизировать, то есть поставить отметку второй стороны – кредитора.

В рамках заявительной бумаги обязательно должны содержаться четкие требования с детальным формулированием запросов. Также важно приложить набор бумаг, свидетельствующих о явном ухудшении вашего состояния как плательщика.

Учреждение может рассматривать заявку не более месяца. При положительном ответе, то есть при одобрении, вам будет выдано соглашение с измененными договорными условиями.

Рефинансирование долга и его особенности!

Чтобы изучить, что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация кредита – следует изучить и «вторую сторону медали». Данный процесс подразумевает получение в своем или в стороннем банке новой ссуды на выгодных условиях в целях единовременного и оперативного погашения прежнего обязательства.

Если вдруг сумма новой ссуды превысила «старый» размер, то остаток расходуется заемщиком непосредственно по его усмотрению. Если речь идет о залоговом займе, например, ипотеке или автокредите, происходит переоформление залога. Но пока он принадлежит старому банку, вы будете значительно переплачивать вашему новому партнеру.

Если рассматривать выгоду этого мероприятия с позиции временной и денежной экономии, то можно отметить, что это оптимальное предложение, в первую очередь, для заемщика, поскольку оно позволяет одновременно решить несколько задач:

  • сократить показатель ставки %;
  • достичь изменения графика платежей;
  • внести перемены в платежную сумму;
  • заменить несколько ссуд одной.

Реструктурировать ссуду – означает добиться улучшения отношений с финансовой организацией. Это станет для вас выгодным в ситуациях, когда возможность погашения обязательств в установленных суммах и сроках отсутствует.

Посредством внесения изменений в договорные условия финансовое учреждение имеет несколько целей.

Преимущества процесса рефинансирования!

Рефинансирование выступает в качестве элемента реструктуризации.

В этом случае можно вести речь о нескольких положительных моментах:

  • полноценное закрытие старого долгового обязательства;
  • заемщику выдается новая ссуда на более выгодных условиях, а если в ней есть остаток, он может быть израсходован по личному усмотрению;
  • выдача денежных средств, в рамках нового договора, не осуществляется, поскольку происходит погашение по прежнему соглашению.

Говоря более простым языком, рефинансирование долга представляет собой процесс получения нового кредита, который может пойти на финансирование прежнего обязательства.

Практика показывает, что именно данная форма считается наиболее распространенной.

Недостатки рефинансирования ссуды!

  1. Обретение нового займа подразумевает фигурирование нового процента, нового срока и новой суммы. Это может оказаться некомфортным для самого заемщика.
  2. Если проблемы коснулись вас в процессе возмещения старого займа, гарантий того, что они не наступят при новой ссуде, вовсе не имеется.
  3. Банковское учреждение обязательно примет во внимание и прежний договор, его проценты, величину основной задолженности и комиссий со штрафами, поэтому следует готовиться к переплате.

В связи с присутствием этих «подводных камней» для заемщика этот вид займа тоже считается невыгодным.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредитаЧем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Все довольно-таки проста. Посредством первого процесса финансовый институт может предложить повышение срока, снижение ставки процента или использование комбинированного варианта.

В то же время во второй ситуации можно «выйти из воды чистым» с минимальными затратами. Данная услуга может быть предложена банком самостоятельно, когда у заемщика возникают сложности в процессе погашения ссуды, в частности – задолженность и прочие неприятности.

Что лучше предпочесть?!

Рефинансирование. Это мероприятие выбирается клиентом в случае сложности с регулярным внесением обеспечения задолженности и при оплате одновременно нескольких ссуд в различных инстанциях. Путем оформления нового договора трудности в погашении прежних займов улетучатся.

Но стоит приготовиться к тщательной и детальной проверке прежних договоров. Такой подход хоть и используется достаточно часто, влечет за собой вероятность отказа со стороны банка. Отличным вариантом для рефинансировании суды является ОТП банк.

Реструктурирование. В отличие от прежней формы перемен в договоре, данная мера не может быть осуществлена исключительно на базе желания заемщика. Чтобы финансовое учреждение могло внести в соглашение соответствующие изменения, специалисты должны получить веские доказательства необходимости данной меры, включая документальное подтверждение.

Эта мера применяется на практике чаще всего, потому что сулит выгоду для обеих сторон – участников соглашения.

В связи с этим тот или иной тип послаблений выбирается на основании индивидуальной ситуации.

Несколько полезных рекомендаций по действиям клиента!

Если вы решили изменить основополагающие условия по кредитному договору, есть вероятность добиться этого с минимальными потерями.

Для этого стоит обратить внимание на несколько правил, которые позволят достичь желаемого результата в кратчайшие сроки.

  1. Важную роль играет своевременное формирование резервного фонда, в который регулярно осуществляются отложения неиспользуемых финансов. Такие резервы будут оптимальными в том случае, если появятся трудности с возмещением долговых обязательств.
  2. Если в жизненной картине вы столкнулись с ситуацией невозможности погашения долгов, категорически не рекомендуется прятаться от финансовой структуры. Заемщику следует действовать с точностью наоборот – осуществить личную явку в ближайший офис кредитора, уведомить о своей ситуации и попросить рассмотрения кредитной реструктуризации.
  3. При наличии соответствующей возможности есть шанс использовать рефинансирование – получение нового кредита на обеспечение возмещения долга по старому займу. Но мы сразу отметим, что на данную процедуру согласится далеко не каждая банковская организация.
  4. Для возмещения соответствующего обязательства можно использовать еще один источник финансовых ресурсов – материнский капитал. Практическая сторона вопроса свидетельствует о том, что в настоящее время его можно применять исключительно в ситуации с ипотекой.

Вот мы и рассмотрели ключевые понятия, которые включает в себя помощь клиентской стороне с позиции финансового учреждения. Осталось только ознакомиться с этим на практике, обратившись в банк для улучшения вашей финансовой картины.

Это позволит применить такой метод, который улучшит ваше положение и создаст еще больше уверенности в завтрашнем дне.