Раздел ипотечного кредита при разводе

Раздел ипотечного кредита при разводе на практике оказался такой же главной проблемой, как и количество распавшихся семей на территории СНГ. Как гласит статистика, больше половины бракосочетаний, заключённых на территории СНГ, завершаются разводами.

Перед фактом разрыва многие семьи буквально обзаводятся совместной жилплощадью (а иногда и н одной), которые приобретаются в большинстве своём не за собственные деньги, а посредством кредита. После подачи заявления на развод кредиты на жильё превращаются из «спасателей ситуации» в настоящую головную боль.

Вопросы «Как разделить ипотечный кредит между супругами при разводе?» и «Можно ли в срочном порядке переоформить кредит?» набирают важность, если муж и жена успели до развода обзавестись потомством, права на жильё которого тоже придётся учитывать. В общем, подводных камней в этой теме достаточно, в связи с чем, рассмотрим детально самые затруднительные ситуации.

Методы деления жилплощади зависят от того, когда был оформлен кредит. Заключение договора с финансовой организацией перед регистрацией брака и после будет значительно влиять на легальность раздела ипотечной недвижимости.

Кредит оформленный до брака!

Раздел ипотечного кредита при разводе

Расторжение брака с ипотекой, оформленной до регистрации в ЗАГСе, не занимает много времени и сил. В случае, если один из супругов владел недвижимостью до бракосочетания, он по-прежнему останется законным собственником жилплощади и будет обязан отдавать все оставшиеся долги самостоятельно.

Второе лицо имеет право рассчитывать на часть жилплощади либо компенсацию соответствующего размера, если сможет преподнести доказательства, что на момент семейной жизни он принимал участие в погашении кредита, либо же если за его счёт были проведены ремонтные работы в квартире.

По закону все кредитные «хвосты» и недвижимость должны делиться между разводящимися на две равные части, поэтому вполне резонно одному из супругов, оставшемуся без жилья, подавать в суд на получение финансового возмещения.

Кредит оформленный в гражданском браке!

Законодательство гласит, что у людей, оформивших ипотеку, находясь в гражданском браке, не возникает взаимообязательств в процессе деления недвижимости после того, как они решили расстаться.

Ипотечная собственность, купленная в период совместного проживания, принадлежит тому, на чьё имя она была оформлена при покупке. Ипотечное имущество сожителей может быть разделено только тогда, когда недвижимость была оформлена на двоих.

Кредит оформленный в официальном браке!

Ипотечная квартира, купленная законными мужем и женой, является общим имуществом, даже если в правовом свидетельстве указано имя только одного из них.

Поэтому, задаваясь вопросом «Как разделить ипотечный кредит при разводе?», нужно учитывать некоторые нюансы. Если недвижимость оформлена на одного из супругов, второй в большинстве своём является созаемщиком.

Таким образом, оба бывших супруга несут ответственность за своевременное погашение кредита. После расторжения брака все, что нажито супругами, по закону раздел ипотечного кредита должно быть равномерно.

В затруднительное положение может ввести деление квартиры, когда у разводящихся (или у одного из них) остался приличный долг перед банком. Если муж и жена, разрывая брачные узы, смогли сохранить дружеские отношения, то в таком случае у них есть возможность продолжать отвечать за долги вместе. Но в любом случае нужно поставить банк в известность после развода, особенно если это является условием кредитного договора.

Решение — равномерно делить выплаты!

Разведённые муж и жена в преобладающем большинстве принимают решение делить имущество и регулярные выплаты равномерно. Но на сегодняшний день банки редко дают согласие на переоформление кредита, так как они рискуют получить два непогашенных крупных долга.

Мало того, они имеют право требовать досрочное возвращение всех задолженностей. Так же банку можно возвращать задолженности, а в это время жилплощадь продать и разделить финансы друг между другом. Такой вариант выхода из ситуации целесообразен, если задолженность небольшая.

Один из разведённых супругов имеет право на отказ от своей доли. В такой ситуации банк лишает его права на владение имуществом (после добровольного согласия владельца). Если жилая собственность куплена во время брака, но первый взнос был произведён за счёт семейного бюджета, то, доказав это, один из бывших супругов может претендовать на роль единственного законного владельца.

После получения свидетельства о разводе, долг вместе с квартирой останется в его распоряжении, а супругу, лишившемуся жилплощади, будет переведена денежная компенсация.

Возникает особая ситуация, если квартира была куплена в рамках «Военной ипотеки», так как её условия гласят, что владельцем недвижимости может выступать только военнослужащий член семьи.

Это значит, что при необходимости расторжения брака никто из членов семьи не имеет права рассчитывать на законное владение жилплощадью (даже частичное). Эта проблема решается быстрее, если между разведёнными мужем и женой ранее был заключён брачный контракт.

Как брачный контракт влияет на владение имуществом?!

Раздел ипотечного кредита при разводе

Расторжение брака при наличии ипотечного кредита может тянуться до неопределённых сроков. Во избежание таких ситуаций рекомендуется составлять брачный контракт (договор) – документ, в котором будет прописан и официально заверен пункт о кредитных обязательствах, если семья распадётся.

Нотариально заверенный договор разрешается составлять как перед вступлением в брак, так и после его заключения. Если брачный договор составляется официально зарегистрированными супругами, об этом необходимо поставить в известность банк.

Оспаривание того, каким образом будет делиться долг по брачному контракту, осуществляется только в судебном порядке. Чаще всего финорганизации предлагают составлять брачный контракт перед тем, как оформить ипотеку. Это связано с тем, что кто-то из супругов препятствует положительному банковскому решению.

Причина может заключаться в:

  1. подозрительности кредитной истории;
  2. большом количестве кредитов;
  3. неофициальных доходах супруга (или обоих супругов), что формально считается как неспособность семьи своевременно погашать задолженности.

В брачном контракте упоминается абсолютно всё, в чём может быть заинтересован банк.

Пошаговая инструкция при ипотечном разделе имущества!

Для того, чтобы понять, как поступать с ипотечным имуществом при расторжении брака, нужно быть компетентным в некоторых азах юриспруденции.

Если недвижимость была зарегистрирована в официальном браке, за которым последовал развод, бывшим супругам нужно заключить специальное соглашение о делении собственности и способах совместного погашения долгов.

По окончанию этой операции разведённые должны обратиться к банковскому представителю, отвечающему за кредитные вопросы. Это нужно делать только после того, как разведённые уже имеют на руках свидетельство о том, что их брак был официально расторгнут.

Сотруднику банка предоставляется кредитный договор и нотариально заверенные данные о доходах каждого за последние 6 месяцев (доходы должны быть официальными).

В случае одобрения запроса о делении долга следующий шаг заключается в оформлении двух новых договоров на каждого из владельцев жилья, а наряду с этим составляются графики погашения.

Переоформление документов – процедура не бесплатная. Ориентируйтесь на комиссионный сбор в размере 1-1,5% от ипотечной задолженности. В ином случае, один из владельцев недвижимости лишается прав на жильё и в дальнейшем освобождается от обязанности выплачивать долг.

Может быть интересно: «Способы возврата комиссии по кредитам»→

Помните, что владельцы банков не поощряют риски. Когда законные обладатели жилой собственности расторгают брак, этот факт не является причиной для деления ипотечного кредита на две равные части, даже в случае выхода одного из бывших супругов из списка владельцев.

Получить положительное решение в таких ситуациях трудно. Рекомендуется заблаговременно обсуждать, что делать в случае отказа банка от внесения коррективов в кредитный договор.

Ипотека и несовершеннолетние дети!

Раздел ипотечного кредита при разводеВсе знают, что деление имущества – процесс сам по себе доставляющий много головной боли. Но это еще не самое страшное. Намного труднее приходится тем, кто за время семейной жизни успел обзавестись не только ипотечным имуществом, но и детьми.

Выплаты в случае распада семьи, в состав которой входят несовершеннолетние дети, могут быть разделены только согласно решению суда. Это значит, что ипотечную квартиру придётся делить, учитывая интересы детей разведённых владельцев.

В таких ситуациях ипотечное имущество делится в том случае, если жилплощадь состоит из нескольких комнат. Квартира, состоящая только из одной жилой зоны (ванная и кухня в счёт не берутся), разделу не надлежит по одной простой причине: её невозможно разделить фактически.

Если один из супругов принимает решение добровольно отказаться от жилплощади и передать право на владение второму супругу с детьми, ему будут выплачены компенсации, размер которых равняется половине совместно оплаченных долгов за ипотеку.

Как делить квартиру, если в семье есть ребёнок?!

В случае отказа одного из супругов от доли в жилплощади. Банки перераспределяют имеющиеся задолженности на второго, но только в том случае, если второй бывший супруг платежеспособен.

Например, если разведённая женщина не имеет возможности оплачивать ипотеку, то даже в случае отказа бывшего мужа на долю в квартире, он обязан будет разделить с ней кредитные выплаты. Как показывает практика, наибольшая доля квартиры достаётся тому, с кем остаются жить несовершеннолетние дети.

Так же суд имеет право делить ипотеку пополам. В случае возникновения экстренных обстоятельств (например, беременность бывшей жены, недееспособность или временная невозможность зарабатывать на жизнь самостоятельно).

По одобрению кредитора доля супруга, оставшегося с детьми, в систематическом платеже может быть снижена на несколько процентов. Алиментные выплаты и ипотечные долги временно передадутся в обязанности платежеспособного лица.

Ипотека и материнский капитал – в чём связь?!

Имущество, приобретённое в кредит и дети, не достигшие 18 лет, иногда связаны посредством маткапитала. После рождения в семье второго ребёнка некоторые семьи оформляют материнский капитал. Не по причине финансовой нужды, а для того, чтобы оплатить первый взнос за ипотеку.

Данная операция легальна и никаких трудностей за собой не влечёт, но есть одно условие. Если средства материнского капитала перенаправляется на погашение ипотеки, то дети должны быть внесены в список претендентов на владение жилплощадью.

Таким образом, если мать с отцом разведутся, часть жилплощади для родителя, с которыми остаются дети, будет расширена. Что касается кредитных долгов, то они будут разделены пополам, так как оба родителя отвечают за содержание детей.

Женщина после развода имеет полное право распоряжаться маткапиталом в качестве средства для погашения кредита. Но владеть жилплощадью (или частью на неё) она будет только тогда, когда все задолженности со стороны обоих родителей будут погашены.

Может ли один из супругов отказываться от выплаты долгов?!

Часто случается такое, что после развода муж и жена не могут прийти к общему согласию о том, каким образом будет погашаться общая ипотека. Данного рода конфликты могут затягиваться на неопределённый срок, а рост задолженностей при этом будет увеличиваться.

Если месячная выплата не была произведена в течение 120 дней, кредитор имеет право отобрать жильё у владельцев с целью его продажи, чтобы долг автоматически был погашен.

Что касается отказа, то он легален только в том случае, если один из бывших супругов фактически предоставляет жилплощадь второму и больше там не живёт. Отказ в таком случае аргументируется тем, что первый квартирой не распоряжается и не имеет к ней никакого отношения.

Если один из разведённых супругов оформляет отказ только от погашения долга, то второй будет вынужден либо собственноручно осуществлять выплаты за двоих, либо ожидать визита кредитора с целью опечатывания квартиры (если он неплатёжеспособен).

Квартира, лишённая владельцев, может продаваться гораздо дешевле своей изначальной стоимости. С полученных от продажи средств долг будет погашен, а оставшаяся сумма (если она будет) возвращается бывшим совладельцам в полноценном размере.

Как еще можно распорядиться ипотечным жильём?!

Раздел ипотечного кредита при разводеОчевидно, что после расторжения брака делить пополам финансы намного проще, чем недвижимость. Одним из способов честно и по совести «покинуть игру» может являться продажа квартиры. Для этого нужно обратиться к кредитору и получить от него разрешение на перепродажу имущества, после чего – найти желающего купить недвижимость.

Но у такого варианта есть и минусы: так как перепродажа имущества занимает длительное время, то чтобы не доставлять дискомфорт покупателю, придётся значительно снизить стоимость жилья. Иначе покупатель найдёт вариант повыгоднее, а вы останетесь у разбитого корыта еще на долгое время.

Конечно, встречаются люди, проживающие на одной территории после распада семьи, но данное явление встречается уж слишком редко. В силу психологических факторов. Если при выставлении ипотечного жилья на продажу возникли проблемы юридического характера, можно временно «перекочевать» на арендованную жилплощадь, пока все вопросы не решатся.

Но следует помнить, что саму ипотечную квартиру сдавать в аренду не всегда получается, так как представители банка могут иметь основания на отказ.

На сегодняшний день купленным в кредит жильём и кредитными задолженностями оперируют суды, и судьба квартир зависит только от их решения. Проблема заключается в том, что иногда решения судов, расположенных в разных областях, могут противоречить друг другу.

Исход таких судебных процессов во многом зависит от гибкости мышления разведённых супругов или степени компетентности юриста, к которому они обратились. Приняв решение взять квартиру в кредит, нужно, прежде всего, тщательно обдумать все возможные варианты развития событий, чтобы в случае возникновения неизбежностей не попасть впросак.

Идеальный вариант!

Конечно, идеальным вариантом выхода из «ипотечного» замкнутого круга при разводе является поиск недостающих средств с целью досрочного погашения. Потому что, тогда можно будет спокойно продать жильё и возместить убытки.

Пример: семья (бездетная) на протяжении долгого времени погашала кредитные «хвосты». Продав машину, супруги выплатили недостающую сумму, после чего продали недвижимость по её изначальной цене и на вырученные средства купили две однокомнатные квартиры.

Этот вариант самый привлекательный и выгодный, но на практике встречается довольно редко, так как не у всех есть возможность продать что-либо в короткие сроки за крупную сумму (например, автомобиль, дачу, бизнес и т.д.)

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что далеко не все молодые семьи серьезно задумываются о своём совместном будущем.

Большинство людей заключает браки с абсолютной уверенностью в том, что он никогда не распадётся, и «на радостях» оформляет кучу кредитов. Чтобы уберечь свою нервную систему от переживаний из-за ипотечных проблем, всегда тщательно обдумывайте каждый шаг перед тем, как иметь дело с покупкой недвижимости.

Если проблема вас всё-таки настигла, настоятельно рекомендуется обращаться к высококвалифицированным специалистам в области юриспруденции, которые смогут подсказать правильный путь решения проблемы и посодействовать в процессе её устранения.