Принципы кредитования в современной экономике

Принципы кредитования представляют собой форму экономических отношений между собственником и получателем, сопровождающаяся передачей финансовых средств при условии их полного возврата в установленный срок.

Чаще всего условия кредитного возврата базируются на ссудном проценте. Кредитодателем может выступать банк или другая финансовая организация, в качестве продавца. Заёмщиком может быть любое совершеннолетнее лицо, имеющее постоянный доход.

Принципы кредитования

Основные принципы кредитования:

  1. Возвратность займа, его срочность, и платежеспособность заёмщика. Возвратность займа – это обязанность, которая оговаривается с кредитором и заёмщиком в процессе подписания договора (кредитного соглашения). В случае несоблюдения правил и оговоренных условий договора должник может быть защищён кредитной страховкой, если её наличие упоминается в договоре.
  2. Договор — это документ, составляемый между кредитодателем и должником, в котором оговорены все условия и нюансы выдаваемого кредита, сроки его окончательного погашения и т.д. Банк на основе этого договора обязуется предоставлять деньги клиенту в том размере, который предусмотрен договором. После выдачи кредита клиент «превращается» в заёмщика (должника), который должен систематически возвращать одолженную сумму по частям.
  3. Срочность займа — это традиционная форма гарантии на возврат в установленное время. Для того, чтобы между кредитором и клиентом банка не возникало конфликтов в дальнейшем, сотрудник банка разрабатывает специальный график кредитного погашения с сопутствующими ему процентами. Разработка графика осуществляется исключительно исходя из возможностей клиента.
  4. Платежеспособность заёмщика – это своего рода гарантия на то, что все одолженные средства будут возвращены финансовой организации. Её доказательством является справка с запрашиваемого рабочего места, в которой указывается его ежемесячный доход. Размер максимального займа устанавливается на основе ежемесячного дохода.
  5. Кредитная обеспеченность — это сопутствующий принцип кредитования, но он всегда включён в договор. Самые распространённые его виды:
  • предметный залог (драгоценности, транспорт и т.д.);
  • посредническая гарантия платежеспособных лиц;
  • страховки при отсутствии возможности оплатить кредит.

Наряду с кредитной обеспеченностью существуют и другие второстепенные принципы кредитования – это кредитная платность и его целевое назначение. Если с платностью кредита всё предельно понятно (это обязанность заёмщика вносить плату на регулярной основе до момента полного погашения задолженности), то с целевым назначением у многих возникают затруднения.

Первое, что нужно помнить занимающему лицу — банк не выдаёт кредиты бесцельно. Назначение одолженной суммы должно быть аргументированным и желательно чем-то подтверждённым (например, документами). Самыми распространёнными целями являются: свадьба, покупка недвижимости или транспорта, срочное лечение или необходимость оплатить обучение.

Какой бывает кредит?!

  1. Экономические взаимоотношения между людьми имеют под собой историческую подоснову. Самым «древним» кредитом принято считать ростовщическую форму кредитования. Данная форма предусматривала выдачу займа под очень высокий процент. В давние времена процент ростовщического займа достигал отметки «100», а иногда мог превышать 200-300% годовых. Современные банки более лояльные в данном вопросе, и нынешние условия кредитования больше не являются такими заоблачными.
  2. Вторая форма кредитования – коммерческая. Она заключается в предоставлении материального товара покупателю с возможностью отсрочить оплату. Учитывая то, что немедленной оплаты за товар продавец не получает, его выгода заключается в процентах, которые покупатель обязан вернуть вместе с полной стоимостью приобретения.
  3. Третья форма – банковская. Она заключается в предоставлении ссуды заёмщику лицензированной финансовой организацией с условием обязательного возврата в установленный срок. Должниками в данном случае могут выступать не только физические лица, но и юридические. Из этого следует, что банк – это организация, которая продаёт денежные кредиты и трансформирует их во вклады. Банковская выгода от предоставляемых ссуд заключается в накоплении процентов. Процентная норма никогда не бывает фиксированной.

Размер процента имеет прямую зависимость от сопоставления спроса и с предлагаемым размером ссуды, которая определяется:

  • непосредственно банком (в зависимости от его статуса и производственного масштаба);
  • размером финансовых накоплений;
  • сезонными факторами;
  • динамикой инфляции;
  • регуляцией процентных ставок со стороны государства;
  • международными взаимоотношениями (например, рост и спад показателей в валютных соотношениях).

Особенности банковского кредита:

Принципы кредитования

  1. Участвует в различных финансовых сделках;
  2. участвующими лицами может быть большое количество людей;
  3. ссуда предоставляется в форме денежных средств;
  4. условия кредита дифференцируются.

Что касается дифференциации, то она стала причиной появления новых форм займа: лизинга и факторинга.

Лизингом является договор между двумя сторонами об аренде транспорта или недвижимости. Кредитодателем в данном случае выступает банк или любая другая кредитная организация, а получателем – предприятие, которое пользуется объектом займа (например, фирма по предоставлению такси-услуг). То есть, иными словами, лизинг представляет собой совмещение аренды с кредитом, и погашается либо денежным возвратом, либо компенсационными материальными товарами.

Факторингом является посредничество учреждения, выдающего заём, при взыскании финансов с должников своего клиента (банка).

Иные виды кредита: государственный, международный, ломбардный и ипотечный.

  • Государственный вид является самым сложным в плане организации и понимания, так как он представляет собой заём финансов со стороны государства у населения, фирм или других стран с целью предотвращения экономических неурядиц на территории государства.
  • Международный заём характеризуется выдачей ссуды в коммерческой или банковской форме. Кредитором и заёмщиком являются два государства, либо государство и юридическое лицо.
  • Ипотечный кредит на сегодняшний день один из самых распространённых на территории СНГ. Он представляет собой кредит нефинансового характера: предоставление жилплощади (дачи, квартиры, дома и т.д.) под залог. Ипотечный кредит, как правило, рассчитывается на длительный срок (в среднем от 5 до 30 лет).
  • Ломбардный вид – самый краткосрочный заём под залог имущества, которое легко продать.

Кредит в современной экономике

Юридическая точка зрения гласит, что кредит сам по себе является правом распоряжаться со стороны заёмщика и правом обязывать – со стороны кредитодателя. Те ресурсы, которые клиент банка получил на потребительские нужды, могут тратиться любым удобным ему способом. Его главная задача – систематически выплачивать единоразовый платёж и вернуть всю стоимость кредита не позже установленного срока.

Роль выдачи кредита в современной экономике немаловажна, так как в век капитализма она обуславливается круговоротом финансов в производственных сферах. Существует несколько главных кредитных источников:

  • деньги, которые восстанавливают растраченный бюджет;
  • результат финансового оборота в процессе покупки и продажи топливных материалов, сырья и т.д.;
  • динамика средств в бюджетных системах;
  • доходы населения с сопутствующим им налогооблажением.

Какие существуют кредитные формы?!

Характер стоимости кредита принято делить на три формы:

  1. Товарная. Данная кредитная форма самая «древняя», существовала во времена, когда денег как таковых еще не существовало. Такая форма кредита предусматривает передачу товара взаймы с обязательным возвратом в установленный срок. Кредиторами в данной ситуации могли выступать лица, обладающие редкими объектами или предметами, на которые рос спрос. Современная интерпретация товарной кредитной формы – прокат и рассрочка, но сопровождаемые денежной выплатой.
  2. Денежная. Пожалуй, на сегодняшний день это традиционная кредитная форма. Из названия формы, очевидно, что главным предметом обмена являются деньги. Такая форма наиболее типична, так как финансы в современном мире – важный эквивалент при обмене услугами или товаром. Но у такой формы есть существенный нюанс: она зависит от экономического положения государства, инфляционных «скачек», уровня безработицы и т.п.
  3. Товарно-денежная. Такая форма кредита предусматривает товарный обмен с последующим денежным возвратом.
    Последняя кредитная форма широко распространена в экономически развитых странах.
    Какой кредит могут получать только физические лица

Потребительские кредиты классифицируются, как правило, по целевому назначению и кредитному виду. Заём, предоставляемый исключительно физическим лицам, делится на две категории:

  1. Кредиты, выдаваемые с целью покупки недвижимости, иными словами – ипотека. Данного рода кредит может выступать в роли «кредита по залог жилья» или займа, выдаваемого на улучшение жилищных условий (реконструкция здания, капитальный ремонт, достройка и т.д.)
  2. Финансы, выдаваемые с целью финансирования деятельности заёмщика (например, покупка авто, проведение отпуска и т.д.). Стоит учесть, что данная категория делится на две подкатегории:
  • заём в рассрочку;
  • заём с единоразовым погашением.

Рассрочкой, как правило, называют кредиты, которые погашаются несколькими платежами (зачастую ежемесячно). На практике такой вид кредита чаще всего используется при покупке дорогостоящих гаджетов, транспорта или бытовой техники.

Целевое назначение потребительского кредита может быть:

срочным (или экстренным). Срочным кредитом может быть заём, выданный на похороны или неотложное лечение человека за границей.

под залог ценных документов.

строительным (покупка недвижимости так же относится в данную категорию). Стоит учесть, что лица, проживающие в сёлах и деревнях, могут оформлять кредиты на обустройство и постройку помещений для скота и домашней птицы;
пользовательским. К данной категории относится покупка дорогостоящих вещей.

Субъектами кредитных сделок могут выступать:

Принципы кредитования

 

  • потребительские кредиты, оформленные в банковских учреждениях;
  • займы, оформляемые торгорганизациями;
  • средства, одолженные заведениями небанковского типа (ломбард, прокатный пункт, ПФ и т.д.).

Рассрочные кредиты осуществляются в виде прямого или непрямого банковского займа. В процессе предоставления прямого кредита заключается специальный договор между кредитодателем и клиентом банка.

Косвенный кредит предусматривает вмешательство посредника в кредитные взаимоотношения обоих. Посредником может выступать предприятие, базирующееся на розничной торговле. В данной ситуации кредитный договор составляется между заёмщиком и фирмой, которая в дальнейшем оформляет кредит в финансовой организации.

Стоит отметить, что косвенный вид банковского кредитования очень выгоден банку, так как даёт ему больше гарантий на своевременное возвращение средств. Это очевидно, так как фирма, оформляющая кредит на своё имя, является юридическим лицом, а юридическое лицо в большинстве своём надёжно и платежеспособно.

Кредитоспособность предприятия: как определить?!

Кредитоспособность предприятия оценивается большим количеством показателей, в отличие от его платежеспособности и финустойчивости. При оценивании используются такие показатели:

  • балансовая структура;
  • финансовый оборот;
  • рентабельность.

Балансовая структура включает в себя:

  • сравнение ликвидных активов к долгов за короткий срок;
  • сравнение долгов с капиталом;
  • сравнение размера имеющегося бюджета со стоимостью активов.

Финансовый оборот представляется отношением дохода от реализации товара к основному бюджету или денежным запасам.

Рентабельность характеризуется итоговой оценкой кредитоспособности предприятия, так как её показатели определяются, исходя из последних денежных доходов фирмы. Одним из показателей может выступать рентабельность бюджета. Если кредитные проценты «не дотягивают» до рентабельного уровня, финансовое положение предприятия может значительно ухудшиться.

Банковская гарантия и её функции

Банковской гарантией оперируют банки и другие финансовые организации в том случае, если заёмщик сам попросил её предоставить. Функции банковской гарантии заключаются в:

  • финансовом обеспечении в случае неисполнения условий договора;
  • распределении денег (риска);
  • стимуляции. Наличие банковской гарантии обязывает принципала (должника) своевременно вернуть долг;
  • финансовой защите.

Банковская гарантия теряет свою силу в следующих случаях:

  • полный возврат денежной суммы со стороны задолжника;
  • гарантийный срок подошёл к концу;
  • отказ со стороны банка от гарантийных прав с последующим освобождением клиента от обязательств.

Заключение

История кредитного развития гласит, что помимо всех вышеперечисленных видов займов существуют так же беспроцентные кредиты. Ими могут быть как родственные займы, так международные – с целью помочь государству развить какую-либо область общественной деятельности. Но стоит помнить, что такой вид кредита, скорее, исключение, чем обычное явление.

Кредитование как экономическое явление представляет собой использование финансовой надбавки (процента), которую заёмщик обязуется своевременно уплатить за то, что он воспользовался кредитными средствами. В качестве кредитора выступает как физическое, так и юридическое лицо, но при условии готовности брать на себя ответственность за предоставление средств в полном размере и исполнение условий кредитного договора.

С учетом разнообразия кредитования в современном мире, самой большой популярностью пользуется банковское, так как посредством банковского кредитования лицо может быстро решить все свои насущные вопросы и материальные проблемы.

Соблюдение изложенных принципов кредитования гарантирует выдачу кредита безопасным и выгодным способом для обеих сторон кредитного договора.