Преимущества и недостатки кредита в России!

В современном мире трудно представить себе жизнь без займов, как конкретных физических лиц, так и предприятий. Для обычных граждан кредитные средства — это чаще всего решение бытовых нужд, осуществление автомобильных покупок, а также приобретение собственного недвижимого имущества.

Для крупных и мелких бизнес-компаний ссуда представляет собой инвестирование в дело, рефинансирование текущих долгов, проведение коммерческих сделок. Но как известно банковское заемное финансирование имеет свои особенности, преимущества и недостатки, о которых речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой банковский кредит?

Преимущества и недостаткиСтоит ли брать кредит в банке? Вопрос, с которым сталкивается практически каждый предприниматель, так как долг дело серьезное, ответственное и требует экономической стабильности и дальноглядности.

Но прежде, чем выделить достоинства данного источника пополнения денежных средств, стоит разобраться с тем, что же представляет собой займ в банковских учреждениях и каким он может быть.

Банковский кредит — это финансирование в долг, под проценты, обеспечение или поручительство, которое может иметь как целевой, так и нецелевой характер. Это значит, что выданный денежный эквивалент может быть потрачен только на указанные в договоре цели. Если заемщик не соблюдает данное условие и средства реализуются не по предназначению в дело вступает законодательство страны.

Как правило, финансовые учреждения требуют от пользователя отчет об целенаправленной трате полученной суммы. Что касается займа нецелевого характера, то здесь дело обстоит немного проще, никакая отчетность не ведется, а денежный эквивалент может распространяться на любые потребительские цели.

Долговые средства, полученные в том или ином банке, возвращаются согласно условиям, прописанным в договоре между кредитором и клиентом. Все нюансы по ссуде решаются перед подготовкой генерального соглашения, обсуждаются размеры процентной ставки, сроки, а также объемы ежемесячных выплат.

График погашения подстраивают под доход заявителя. Характер погашения, аннуитетный или дифференцированный, подбирается исходя из требований финансовой организации и платежеспособности пользователя.     

Классификация банковских ссуд

Как и другие типы займов банковское кредитование имеет свои достоинства и недостатки, что в первую очередь зависит от разновидности ссуды.

Классифицируют кредиты по таким признакам:

  • экономическому назначению (целевые, нецелевые);
  • методу предоставления финансов;
  • способу погашения долга;
  • валютному счету;
  • комбинированные.

Когда денежные средства используются с целью проведения коммерческих сделок, приобретения ценных бумаг, финансирования производственных нужд, то такие займы принято называть связанными или целевыми.

Данный вид часто используют организации, которые нуждаются в определенной сумме, для выплаты заработной платы персоналу или оплаты векселей. Стоит отметить, что данная разновидность ссуд имеет преимущество, суть которого заключается в начислении большей суммы кредита, именно за счет отчета о целевом назначении. При этом нецелевые финансы характеризуются меньшими размерами.

По методу предоставления финансов выделяют кредитные линии, платежи одной суммой, а также займы с овердрафтом. Выгодными для больших предприятий считаются как раз ссуды последней разновидности, с овердрафтом.

Их схема работы состоит из учета расчетных и кредитных операций, согласно которым пользователь может тратить на оплату услуг, производственных нужд больше денег чем поступило заемных денег, то есть обслуживаться по двойному кредитованию.

Что касается открытия целых заемных линий, то они могут быть простыми, возобновляемыми, до востребования и контокоррентным.

Преимуществом открытых линий финансирования заключается в том, что заемщику не нужно повторно, с длительным рассмотрение обращаться в финансовое учреждение за дополнительными средствами, так как по подписанному договору деньги будут поступать на счет юридического или физического лица в период нужды, согласно оговоренных графиков.

Разделяют на разновидности банковские займы и исходя из господствующего способа погашения долга. Плательщик имеет право вносить деньги на счет единоразовой выплатой в конце срока кредитования, или же разбить платежи на ровные части и выплачивать их ежемесячно.

Для больших компаний выгодным является дифференцированное обслуживание, когда основная сумма с процентами погашается в первые месяцы кредитования.

Выделяют банковские кредиты международного значения и отечественные, что зависит от того в какой валюте, были реализованы заемные средства. Стоит отметить, что пользователи имеют право обслуживаться не только по линии одного банка, то есть в индивидуальном порядке, а могут получить помощь и синдицированного характера, то есть от нескольких кредиторов одновременно.

Чем отличается коммерческий займ от банковского? Виды коммерческого кредита

Кредит — это один из наиболее востребованных способов расчета между предприятиями в современном мире. Это исходит из того, что крупным и мелким бизнес-организациям гораздо выгоднее занять и вернуть средства, чем выводить их из собственного оборота.

Именно поэтому коммерческое кредитование привлекает мелких предпринимателей, для которых займ — это практически единственный способ держатся в стабильном экономическом положении и развиваться.

В отличии от ипотечного, автомобильного и потребительского, коммерческий кредит не требует прямого обращения в банк, так как сделка проходит между конкретными производственными учреждениями, а все условия и договоры подписываются на внутренних договоренностях.

Стоит отметить, что в отличие от банковской ссуды, коммерческая реализуется не в денежном эквиваленте, а в приобретении товаров, покрытии предоставленных услуг, купли-продажи имущества и другого плана товарном обороте.  

Виды коммерческого кредитования можно охарактеризовать так:

  • Вексельное — здесь могут быть задействованы две или три стороны, между которыми по договоренности, в указанные сроки происходит расчет товарами или другими платежными средствами.
  • Факторинг — выкуп долгов у кредитора фактор — фирмой, то есть заинтересованное лицо выплачивает за должника займ, происходит рефинансирование, позволяющее продавцу быстрее вернуть деньги и пустить их в рабочий оборот.
  • Лизинг — основывается на долгосрочной аренде движимых и недвижимых владений, которые поступают в постоянное пользование предпринимателя, после окончательной выплаты кредита.

Можно сказать, что коммерческие инвестиции считаются достаточно выгодными для предприятий, так как в их схемах господствуют, как правило, процентные ставки ниже банковских, что делает этот вид кредитований таким популярным.

Достоинством таких займов также является ускорение оборота финансов в той или иной организации. К недостаткам таких экономических взаимоотношений относят их краткосрочность и нестабильность ценовой политики на современном рынке.

Преимущества и недостатки банковского кредитования для предприятий

Преимущества и недостатки кредита, выданного банком, зависят от выбранного финансового учреждения и разновидности займа. Но стоит сразу же отметить, что банковское обслуживание имеет больше преимуществ для предприятий, чем займы в различного типа микрофинансовых организациях и конторах.

В их ряд можно отнести:

  • законность;
  • небольшой список требуемых документов, так как ссуды для предприятий основываются на финансовой отчетности, за последний рабочий период фирмы;
  • длительные сроки заемного инвестирования;
  • лояльные программы обслуживания;
  • возможность погашать долг безналичными переводами;
  • установка взаимовыгодных графиков погашения долга;
  • доступность;
  • разнообразие кредитных линий.

Одним из самых главных достоинств считается возможность реализации той или иной потребности в кратчайшие сроки.

К ряду недостатков банковского кредитования относят:

  • комиссионные по ссуде;
  • высокие процентные ставки;
  • требования относительно поручительства и обеспечения займа;
  • строгая система ежемесячных выплат и штрафы за просрочку;
  • наличие скрытых платежей, без уведомления плательщика.

Таким образом, преимущества и недостатки банковского кредита для предприятий зависят от конкретных ситуаций организации, назначения займа, а также от его долгосрочности. Так как именно длительные ссуды попадают в зону риска обмана.