Почему отказывают в кредите | Обзор практики

Многие банки отказывают клиентам в выдаче кредита и не всегда объясняют причины. Согласно закону, банковские учреждения не обязаны уточнять, на каких основаниях заявка на выдачу денежных средств не была одобрена.

Так как же всё-таки получить кредит или узнать, почему не дают кредит? Рассмотрим данные вопросы более подробно ниже.

Почему отказывают в кредите | Обзор практики

Основные требования для получения кредита

Перед подачей заявления и заполнения анкеты на получения кредита необходимо ознакомиться со всеми условиями банковской организации.

Основные требования к потенциальным заёмщикам:

  • официальный гражданин государства;
  • проживание в районе расположения банка;
  • возрастом от 21 до 70 лет;
  • трудовой стаж не менее одного года;
  • платёжеспособность заёмщика.

При отклонении или несоответствии любого из указанных пунктов специальная скоринговая программа автоматически выдаёт отказ на получение ссуды.

Желание досрочно погашать кредит

Если заёмщик имеет возможность и желание оплатить кредит раньше времени, то по закону он имеет право сделать это. Однако для этого необходимо уведомить банк о желании внести дополнительную сумму минимум за 30 дней до вноса.

Сделать это можно при помощи письменного заявления, звонка в call-цент или оставить заявку в Интернет-офисе банка.

Штрафы или комиссии за досрочную оплату кредита являются незаконными, а следовательно, банк не вправе требовать от вас внесения дополнительных платежей или оплаты штрафов.

Если вы погасили оставшийся кредит одним платежом, то необходимо взять справку о его закрытии. Оформленная справка об отсутствии задолженности защитит вас от возможных проблем и неприятностей в дальнейшем.

Отказ из-за плохой кредитной истории

Самой распространённой причиной отклонения заявки является наличие у заёмщика плохой кредитной истории. Клиент банка получит отказ в получении займа, если он нарушил или вовсе не соблюдал условия предыдущих кредитных договоров.

Оформить кредит без проверки истории можно здесь→

Причинами плохой КИ обычно служат следующие факторы:

  • просрочки в погашение кредита. Клиент либо не обладает возможностью вернуть займ и оплатить проценты вовремя, либо намеренно игнорирует истёкший срок выдачи кредита;
  • невнимательность сотрудника банка. При заполнении данных о внесённом заёмщиков платежа работник может случайно поставить не ту дату или сумму, что в итоге приведёт к появлению технической просрочки;
  • технические неполадки. Заёмщик обладает возможностью оплачивать кредит через, например, электронные терминалы и во время оплаты может произойти непредвиденный сбой системы. В данном случаи клиент должен обратиться в банк. Погашенная сумма будет учтена как оплаченная, однако также возникнет просрочка в погашении, а в следствии — плохая КИ.

Отказ при отсутствии плохой кредитной истории

Потенциальный заёмщик может получить отказ в получении ссуды даже при наличии хорошей кредитной истории. Основной причиной отклонения заявления обычно является невыгодность в выдаче кредита для самого банковского учреждения.

Ведь если клиент вовремя и без задержек вносит денежные платежи, то банки не смогут заработать на возможных процентах. Иначе говоря, хорошая КИ не является гарантией одобрения заявления на займ из-за своей “прозрачности”.

Разделяют следующие причины отказа в кредите даже при хорошей кредитной истории:

  • высокая долговая нагрузка. Например, у вас есть несколько банковских кредиток, которыми вы пользуетесь и с которых регулярно снимаете деньги. Банк может принять это во внимании и отказать из-за превышения лимита карт;
  • родственник с плохой кредитной историей. В ходе проверке может выясниться, что у вас в семье есть человек, обладающий плохой кредитной историей. Банковское учреждение автоматически зачисляет вас в ряды ненадёжных заёмщиков;
  • некорректная цель получения займа. Многие банки предоставляют выдачу кредита практически на любые нужды клиентов, однако каждая заявка рассматривается индивидуально. Так, вы гарантировано получите отказ в получении ссуды, если собираетесь взять кредит для погашения другого ранее взятого займа.

Отсутствие кредитной истории

Банковские учреждения могут отклонить заявку заёмщика даже при отсутствии кредитной истории. С одной стороны, это несомненно является плюсом, ведь данных о просроченных выплатах на вас нет. Однако это также значит, что кредитор не может быть уверен в том, какой вы заёмщик и выплатите ли долг с процентами в срок.

Сделать хорошую КИ можно следующими способами:

  • оформить маленький кредит и выплатить его точно в срок;
  • оформить займ на продукцию в магазине и также вовремя вернуть его;
  • оформить карту с маленьким кредитным лимитом или льготным периодом.

Однако существует несколько банковских организаций, которые выдают ссуды и без учёта кредитной истории.

ТОП-10 причин отказа

ТОП 10 причин отказа в кредитеПомимо плохой кредитной истории, существует ещё ряд причин отказа банка в выдаче кредита.

Самые распространённые из них:

  1. возрастная категория. Большинство банковских учреждений не одобряют заявки на кредит, если потенциальный заёмщик не входит в возрастную группу 21-70 лет. Данный фактор объясняется тем, что молодые люди только начинают свою официальную трудовую деятельность, а пожилые люди могут неожиданно скончаться;
  2. “неподходящий” вид рабочей деятельности. К такой категории относятся люди, которые получают маленький доход (например, социальные профессии) или занимаются опасной работой (пожарные, спасатели и т.д.). Также сюда относятся люди, чей заработок напрямую зависит от времени года, количества сделок и т.п.;
  3. чёрный список. Если заёмщик находится в чёрном списке банка, то его заявку даже не станут рассматривать;
  4. нестабильный доход. Отказ также можно получить из-за отсутствия постоянного стабильного дохода или при наличии небольшого трудового стажа;
  5. проблемы с законом. Наличие судимости является весомым основанием для автоматического отказа. Однако некоторые банки готовы оформить ссуду, если судимость не была связана с преступлениями экономического характера;
  6. ложная цель. Целевые кредиты созданы специально для ограничения круга вещей, на которые они могут быть выданы и потрачены. При указании некорректной цели для получения ссуды клиент получит отказ;
  7. запрос на слишком крупный займ. Следуя устоявшемуся критерию оценки долговой нагрузки, ежемесячная сумма оплаты долга и проценты по нему не могут превышать лимит в 30-40% от общей суммы дохода плательщика. Иначе говоря, ели банк посчитает, что потенциальный заёмщик будет не в состоянии выплачивать кредит должным образом, то он подпишет отказ на выдачу ссуды;
  8. наличие других невыплаченных кредитов. К данной категории можно также отнести долговые невыплаты алиментов, налоговых, штрафных, коммунальных платежей и т.п.;
  9. поддельные документы. Банковские организации обладают множеством способов, благодаря которым проверяется достоверность документов потенциального заёмщика;
  10. несоответствие требованиям. Любое банковское учреждение обладает рядом своих требований, которым необходимо соответствовать для получения одобренной заявки. Чаще всего к ним относят регистрацию, гражданство, возраст, стаж работы и т.д. Если клиент не подходит под данные факторы, ему откажут в оформлении займа.

Также отказ от банка можно получить из-за отсутствия домашнего стационарного телефона, из-за серьёзного психического заболевания или из-за наличия неизлечимой болезни.

Скрытые причины отказа

Банковские организации не скрывают существования скрытых причин отклонения заявок.

К подобным причинам относятся:

  • неопрятный внешний вид и грязная одежда;
  • алкогольное или наркотическое опьянения;
  • желание получить крупную сумму при небольшой заработной плате;
  • некорректная цель оформления займа;
  • отсутствие собственной недвижимости, автомобиля и иного личного имущества;
  • наличие тяжёлых и неизлечимых болезней или психических расстройств;

К скрытым причинам также можно отнести людей, которые досрочно и без задержек выплачивают кредитные платежи. Банки получают свою прибыль на кредитных процентах и чем быстрее клиент возвращает свой долг, тем меньше процентов накапливается. Такой фактор не является выгодным для банковских организаций. 

Отказ во всех банках

По закону банки могут отказать в оформлении ссуды и не объяснять причин. При желании вы можете спросить об этом напрямую у менеджера-консультанта, но чёткого ответа вам так никто и не даст. Так почему банки отказывают в кредите и что делать в случаи отказа?

При получении отказа в нескольких банках лучше не узнавать причин, а запросить вашу кредитную историю для ознакомления. В ней могут быть указаны отрицательные отзывы и рекомендации других банков, с которыми вы имели дело раньше.

Если в своём досье вы обнаружили ошибочные или неверные данные, немедленно обратитесь в Бюро кредитных историй. После решения конфликта банки могут пересмотреть ваше заявление на получения ссуды.

Советы по получению кредита

Если вы получили отказ во многих банковских организациях, но всё равно хотите оформить кредит, можно попробовать следующие советы:

  • отправить заявки во все известные банки с помощью Интернет-сайтов, что позволит увеличить вероятность получения ссуды;
  • попытаться исправить плохую кредитную историю, беря небольшие кредиты и вовремя возвращая их. Это займёт достаточно большой период времени, однако результат может оправдать усилия;
  • оформить займ под залог имущества, ведь такие кредиты одобряют в разы чаще;
  • взять менее крупную сумму желаемого кредита. Также перед этим важно самостоятельно рассчитать, сколько процентов от зарплаты будет уходить не только на выплату платежей и процентов, но и на оплату коммунальных услуг, естественные нужды и т.д.

Как показала практика, оформление кредита требует много времени и соответствия определённым требованиям, без соблюдения которых банк не одобрит займ. А все предложения и выгодные условия банковских учреждений обычно являются обычным рекламным ходом.