Как сэкономить на кредите?

Сэкономить на платежах по кредиту проще всего, если кредит не брать. Но жизнь диктует условия, которые вынуждают население всё чаще и чаще обращаться за финансовой помощью в банк. Вопрос «Как сэкономить на кредите?» беспокоит абсолютно всех, кто хотя бы раз столкнулся с кредитными выплатами и задолженностями.

Первое, что стоит учитывать – на рынке кредитования наилучшие условия займа предоставляются только самым надежным и платежеспособным клиентам. Так же на минимальные проценты могут претендовать только те, кто является «завсегдатаем» в банке и регулярно пользуется его услугами, имеет чистую кредитную историю и репутацию, систематически платежеспособен, имеет постоянное место работы, а в случае невозможности оплатить кредит – имеет ликвидное обеспечение «за плечами».

Такого рода клиенты особо ценны для финансовых организаций, так как с ними проще сотрудничать. Но если вы не являетесь «ценным клиентом» или впервые обращаетесь в банк за кредитом, вы должны знать, как сэкономить на выплате процентов по кредиту. Всегда помните, что внимательное сопоставление всех кредитных предложений с учетом их преимуществ и нюансов, может значительно сэкономить финансы и сберечь нервы клиента.

Как сэкономить на кредите

На что нужно обращать внимание?

Многие утверждают, что единственным «мерилом» выгодности кредита является процентная ставка, которая колеблется в зависимости от валютного курса и особенностей конкретной организации. Процент имеет значение, но далеко не первостепенное. Часто случается так, что для получения большей прибыли банк вынуждает клиента пользоваться дополнительными услугами: например, помощью в подготовке документов, платными консультациями, обналичиванием денег и т.д. В случае отказа клиент просто-напросто не сможет оформить кредит, так как без вышеперечисленных услуг это не представляется возможным.

Для того, чтобы объективно сравнить все кредитные предложения нескольких банков одновременно, рекомендуется обращать внимание не на процентные ставки, упомянутые в договорах, а на общую стоимость займа. Стоимость кредита банковские сотрудники должны указывать жирным шрифтом, в заметном месте. Если показатель стоимости выше процентной ставки больше, чем на 1%, необходимо поинтересоваться, предусмотрены ли дополнительные траты за расчёт кредита.

При расчёте окончательной кредитной стоимости кредитодатель включает все платежи, без которых неосуществимы оформление и полный возврат заёмных денег. Данными платежами могут быть комиссионные выплаты за систематическое ведение и расчёт ссудных счетов, а так же плата за предоставление и обслуживание кредитной карточки, помощь в оформлении страхового полиса, оформление кредита на третье лицо и т.д.

Помимо этого, нужно дополнительно учитывать частоту посещения отделения банка в процессе подачи всех необходимых документов и погашения задолженностей. Ведь многие операции, производимые в отделении банка, даже без учёта помощи консультанта, предполагают оплату комиссионных. Данного рода комиссионные не влияют на общую стоимость кредита, но иногда доставляют много хлопот заёмщику.

Допустим, все дополнительные услуги просчитаны и никаких скрытых комиссий не осталось, а за погашение кредитной задолженности отвечает ваша бухгалтерия посредством вычитаний из заработной платы. Последний штрих – поиск экономии в самих ежемесячных и ежеквартальных платежах.

Экономия на выплате процентов по займу

Кредитные проценты – это то, с чего банк имеет выгоду от предоставления займа своим клиентам. Их можно считать неким «вознаграждением» кредитодателя за то, что он одалживает средства третьим лицам. Как гласит основное правило погашения кредита – проценты должны погашаться вместе с частью стоимости кредита систематически, до тех пор, пока одолженные средства не будут возвращены в их полноценном размере. Чем скорее будет возвращён кредит – тем меньше «набежит» процентов на его стоимость.

Исходя из этого, досрочное погашение кредита – основной путь к экономии денег. Если у вас появилась возможность заплатить за кредит сразу же, в полном его объеме – не времените.

Виды досрочного погашения

Как сэкономить на кредите

Досрочное погашение может быть либо частичным, либо полноценным.

Для начала рассмотрим последний случай, так как он самый элементарный: проценты в большинстве своём накапливаются до установленной даты предполагаемого возврата. За оставшиеся дни процентная ставка не растёт. Наглядный пример: кредитополучатель оплачивал заём строго по графику выплат первые 90 дней. К началу четвёртого месяца у него появилась возможность вернуть остаток одолженных средств в их полноценном размере. За пару дней вернув остаток, рассчитанный на несколько месяцев, он экономит на процентах, которые должны были насчитаться за 5, 6 и остальные месяцы.

Частичное досрочное погашение кредита предусматривает ускоренное уменьшение размера долга. В данном случае проценты продолжат «набегать», но уже на меньшие суммы.

Случается и такое, когда открытых кредитов несколько, и внезапно появляется возможность вернуть все задолженности сразу, или как минимум «урезать» кредитную нагрузку. В такой ситуации рекомендуется сначала погашать тот кредит, процентная ставка которого выше. Хотя, как гласит практика, многие заёмщики поступают ровным счётом наоборот: при наличии нескольких кредитов они погашают самые мелкие кредиты, этим лишь уменьшая их количество, но не суммы задолженностей. Таким образом, сэкономить на процентах по кредиту не получится.

«Подводные камни» досрочного погашения

Мало кто догадывается, но кредитору крайне невыгоден досрочный возврат задолженности. Причина элементарна: чем дольше клиент находится «на крючке» у банка, тем больше средств ему придётся заплатить (например, штрафные выплаты за просроченный кредит). Исходя из этого, некоторые финорганизации при составлении договора предусматривают специальные лимиты по выплатам:

  • ограничение по сроку. Данный лимит гласит, что досрочный возврат денег возможен, но не раньше, чем через полгода после того, как кредит был выдан);
  • ограничение по наименьшим выплатам. Данный лимит предусматривает возможность досрочного погашения, но с условием увеличения размера ежемесячного платежа.

На самом деле такие условия являются правонарушением, но некоторые банки с радостью пользуются некомпетентностью своих клиентов в юридических вопросах. Федеральных закон №353-ФЗ гласит, что кредитополучатель имеет полное право возвращать заём досрочно, без учёта установленных банками лимитов. Поэтому, при составлении договора с банком всегда обращайте внимание на наличие таких пунктов. Клиент должен быть проинформирован не только о своих обязательствах перед банком, но и о своих правах. К сожалению, некоторые финансовые организации предпочитают о втором умалчивать. Чтобы не переплачивать, рекомендуется заранее ознакомиться с юридической стороной кредитного вопроса.

Немаловажно знать, что если банк не ставит никаких ограничений по выплатам, не нужно спешить возвращать задолженность до истечения 30 дней после того, как кредит был выдан. В таких случаях лучше делать 2-3 своевременных платежа, ведь у него есть свои преимущества. Во-первых, это положительно отразится на вашей кредитной истории, что облегчит возможность выдачи второго кредита в случае необходимости. А во-вторых, это поможет избежать конфликтов с банковскими представителями, которые в следующих договорах могут поставить лимит на срок выплат.

Рефинансирование займа

Как сэкономить на кредите

Суть данного способа очень проста: клиент оформляет новый заём с целью погашения старого. Для этого, конечно, нужно брать кредит, размер которого равняется размеру задолженности. Итак, в чём преимущество такого метода?

  • Первое и главное преимущество – уменьшенный процентный показатель. Допустим, если первый кредит был взят под 20% годовых, то второй – всего лишь под 10%.
  • Уменьшатся ежемесячные платежи. Это случится за счет того, что клиент возьмёт наименьшую сумму, но на тот же срок, что и по старому кредиту.

Теперь рассмотрим каждый из предложенных вариантов более подробно:

  1. В данном случае победителями выходят те, кто более напорист и терпелив. Алгоритм действий достаточно прост: сначала нужно обратиться в любой банк, процентная ставка которого выгодна конкретно вам. Формулировать свой вопрос желательно таким образом: «Я взял кредит в размере X рублей, под Y годовых процентов. Я намерен в вашем банке оформить перекредитование под Z процентов». Если банку есть, что предложить – соглашайтесь. В случае, если его условия рефинансирования вам не выгодны – лучше обратиться в другой банк, иначе можно нажить себе двойную проблему.
  2. В такой ситуации у клиента два варианта действий:
  • «урезание» ежемесячных расходов, чтобы была заметна разница в выплатах. Таким образом, вы экономите значительные суммы, но есть один нюанс – вы в любом случае переплатите за процент. Пример: у вас остался открытый кредит, в дополнение к которому вы открываете еще один. Вы и без того платили за проценты, а в случае необходимости выплатить новый кредит придётся заплатить 50% в первые 30% кредитного интервала.
  • уменьшение процентных переплат. Это подразумевает, что разница в платежах используется с целью досрочно погасить новый заём. Действуя по данному алгоритму, у вас появится возможность немного сэкономить денег и не переплачивать за «капающие» проценты.

Рефинансирование кредита – вопрос довольно щепетильный и выбирать данный вариант в качестве экономии средств рекомендуется тем, кто обладает аналитическим складом ума. В крайнем случае, желательно проконсультироваться со специалистом, чтобы не «войти в одну и ту же реку дважды».

Экономия средств на потребительском займе

На сегодняшний день потребительский кредит – самый распространённый на территории РФ. В силу экономических особенностей государства и новомодных веяний – это самый быстрый и лёгкий способ приобрести дорогую вещь, не откладывая средства на её покупку много лет. Чаще всего население оформляет кредит на дорогостоящие экспортные гаджеты и бытовые приборы. Но выгода такого кредита только поначалу кажется очевидной, ведь его придётся как-то возвращать. Проблем с потребительским займом не имеет тот, кто знает, как сэкономить деньги, взяв дорогостоящую вещь в кредит.

Для того чтобы сберечь как можно больше денег на выплатах по потребительскому займу, выдаваемому банком в качестве наличных средств, нужно, в первую очередь, рассматривать следующие категории товаров:

  • те, которые не требуют быстрого принятия решения (за 10-20 минут);
  • те, которые не требуют минимальных пакетов документов в процессе оформления покупки.

Следуя этим советам, вы можете быть уверены, что банк не станет скрупулезно проверять вашу платежеспособность и требовать справок с места работы. Так же организация может вам предложить самые выигрышные условия кредитования.

Поручительство и страховка

Как сэкономить на кредите

В случае, если у вас есть возможность привести кого-нибудь в качестве поручителя – обязательно воспользуйтесь ею. Если поручителя нет, можно предоставить бумаги на собственность, которая в последующем выступит в качестве залога. Всегда помните, что поручители и залоги – это гарантированное обеспечение кредита, поэтому, банки в таких клиентах заинтересованы в первую очередь.

Более низкие процентные ставки в большинстве своём предоставляются клиентам, которые оформляют страховой полис на жизнь и свою трудоспособность. Также в процессе ознакомления с понравившемся банковским предложением, обязательно обращайте внимание на такие детали, как комиссионные взыскания за обслуживание кредитополучателя. Такие на первый взгляд незначительны нюансы могут существенно повысить стоимость кредита. В случае, если комиссионных взысканий не избежать, желательно рассматривать те товары, которые не подразумевают дополнительных финансовых трат.

Последний рабочий метод экономии на товаре, взятом в кредит – частичное внесение собственных средств в процессе оформления кредита. Иными словами – первоначальный взнос, который в дальнейшем облегчит выплаты по процентной ставке. Клиенты, которые вносят часть средств за приобретение товара в кредит, могут получить низкую процентную ставку, что значительно сэкономит деньги в последующие месяцы регулярных выплат.

Для того чтобы облегчить поиск выгодных потребительских кредитов, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в режиме «онлайн». Для того чтобы запустить расчётный процесс в таких калькуляторах, достаточно ввести предполагаемую стоимость товара и срок кредитования. Калькулятор за пару секунд профильтрует самые выгодные варианты и даже выставит товары в соответствии с рейтинговыми позициями.

Вывод

Все вышеперечисленные советы актуальны для тех, кто уже оформил кредит и не имеет возможности экономить средства прямым способом. Тем, кто плохо разбирается в банковской системе, но озадачен тем, как сэкономить на кредите, рекомендуется следовать более простым советам:

  • Тщательно планируйте свои расходы. Человек, оформивший кредит, должен автоматически просчитывать каждую свою покупку до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Даже такие незначительные траты как покупка жвачки или чашечки кофе к концу месяца могут «спровоцировать» рост задолженности.
  • Откладывайте финансы на погашение кредита. Для этого нужно еще раз внимательно проанализировать свои ежемесячные расходы и уменьшить их хотя бы на 15-20%. Освободившиеся суммы облегчат выплату займа.
  • Поищите новые источники дохода. Разумеется, если бы вы были неплатежеспособны, банк бы кредит выдавать не стал. Но, тем не менее, если вы чувствуете, что неуверенно «стоите на ногах» после оформления кредита, попробуйте зарабатывать больше. Больший доход может принести работа в сверхурочное время или заработок на хобби.

Возможно заинтересует: «Способы расторжения кредитного договора?»

И последнее, на чём обязательно нужно заострить внимание – никогда не «бросайте» кредит, даже если он окончательно погашен. В случае, если вы недоплатили хотя бы один рубль, процент продолжит капать – и через несколько лет вы будете неприятно удивлены при обнаружении огромной задолженности. После того, как кредит был благополучно закрыт, обязательно проинформируйте об этом банк и попросите документ, подтверждающий то, что со стороны банка к вам претензий не осталось.