Дифференцированный платеж по кредиту в РФ

На сегодняшний день спрос на заемные средства в банковских и микрофинансовых организациях достиг значительного уровня.

Ведь деньги ежедневно требуются на медицину, дорогостоящие покупки, приобретение движимого и недвижимого имущества, а также другие потребительские расходы.

Однако стоит отметить, что многие пользователи мало знают, что существует несколько разновидностей платежей по ссуде и они значительно отличаются друг от друга.

О том как правильно выбрать вид погашения долга, особенностях раздробленного и аннуитетного задатков, их преимуществах и недостатках, читайте далее в статье.

Виды кредитных платежей? Что представляет собой дифференцированный взнос?

Дифференцированный платежФинансовые учреждения, активно выдающие денежные займы практикуют несколько способов погашения долга. Первый заключается в применении расчлененных платежей, второй — аннуитетных или как их именуют по-другому — равных.

Как гласит история, отечественное кредитование длительный период основывалось на взносах первой разновидности, поэтому для начала разберемся с тем, что значит дифференцированный платеж по кредиту.

Это понятие характеризует схему возмещения ссуды, которая основывается на внесении ежемесячных сумм начиная с самых больших размеров и заканчивая зачислением минимальной доли.

То есть основное погашение долга припадает на первые месяцы кредитования, что позволяет обеспечить накопление самой маленькой переплаты. Этот вид платежей называют еще классическим, а также коммерческим, что говорит о начислении процентов на период закрытия ссуды.

Для раскрытия полной картинки по кредитным затратам, стоит рассказать и о том, что такое аннуитетный вид платежа. Равные взносы — это погашение займа на основе одинаковых ежемесячных платежей, начиная с первой суммы и заканчивая последней.

То есть, когда клиент обслуживается по такой схеме, весь размер кредита рассчитывается на весь период с учетом единой процентной ставки и раскидывается на определенный срок. Таким образом, перепадов с объемами платежей в данной системе не наблюдается.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированного взноса!

Финансовые эксперты многие годы обсуждают вопрос о том, в чем же заключаются преимущества и недостатки коммерческого платежа, рассматривают его с разных ракурсов и сравнивают с статистикой аннуитетных взносов.

Некоторые из них считают эту разновидность неактуальной, а другие, наоборот, говорят о ее распространении.

Так как дифференцированный платеж по кредиту — это выплата основного долга в первые месяцы обслуживания, то подходит он больше тем гражданам, которые имеют высокооплачиваемую должность, а их доходы стойкие и стабильные.

Метод рекомендован пользователям, имеющим перспективу досрочного погашения займа. Но как показывает практика, большинство потребителей, оформляющих ссуду, рассчитывают на минимальные ежемесячные зачисления, с их распределением на длительный срок и, как правило, они не имеют возможности платить значительные суммы на начальном этапе кредитования. Им больше подходят равные, аннуитетные зачисления, пусть и чревато это большими процентами.

Основываясь на необходимости максимальных первоначальных платежах дифференцированной разновидности, специалисты говорят о ее не востребованности.

Однако если говорить о крупных ссудах, то именно такие платежи позволяют сэкономить на переплате в разы. То есть можно сказать, что положительной стороной таких задатков является сохранение бюджета, так как сумма переплаты снижается за счет первоначального погашения.

На сегодняшний день минусов в таком способе погашения кредита больше, это:

  • необходимость клиента в скоплении финансового запаса для оплаты долга на начальном этапе обслуживания;
  • выдача ссуды происходит в меньших размерах из-за рисков просрочки выплат клиентами;
  • ежемесячные платежи не являются фиксированными, что абсолютно не удобно.

Из-за вышеперечисленных недостатков раздробленного платежа пользователи с средними достатками часто вынуждены отказаться от кредитования с такими условиями или же стараются запросить меньшую сумму займа.

В чем заключаются отличия между расчлененным и аннуитетным взносами по ссуде? На каком типе погашения стоит остановить свой выбор?

Дифференцированный платежМногие потребители прежде, чем обратиться в банк пытаются самостоятельно разобраться с вопросом — какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный?

Стоит отметить, что однозначного ответа нет, так как выбор той или иной разновидности зависит от многих нюансов и касается каждого случая индивидуально.

Однако граждане должны четко знать о том, в чем заключаются отличия между раздробленным платежом по займу и аннуитентным, дабы не ошибиться при подписании договора.

Равные взносы имеют больший спрос среди банковских клиентов из-за стабильности и однозначности ежемесячных платежей, пусть и с учетом значительной процентной ставки. Это более удобно чем в случае с первым видом платежей.

Согласно аннуитетной схеме у заемщика нет необходимости в уточнении размера ежемесячного взноса от начала до конца кредитования, также график выплат не требует коррекции, если у клиента нет в этом необходимости.

Таков способ обслуживания максимально подходит большинству пользователей, которые имеют стабильную, установленную заработную плату.

Таким образом, клиенты идущие на шаг кредитования, могут планировать свое финансовое будущие и не боятся увеличения размеров регулярных выплат.

В отличие от раздробленного платежа аннуитетный характеризуется минимальными размерами ежемесячных сумм по кредиту не только на конец ссуды, а на всех этапах погашения.

Например, ипотечные займы, характеризующиеся весомыми денежными размерами, выплачивать равномерными частями удобно и реально, что нельзя сказать о платежах, идущих на спад, к тому же согласно условиям кредитов, направленных на классические платежи, получить займ в крупных размерах на покупку недвижимости смогут только значительно обеспеченные финансовые лица.

То есть таким способом выплатить ипотеку средне достаточному гражданину практически невозможно. Но наряду с вышесказанным, стоит отметить, что аннуитетное погашение несет за собой огромную переплату, которая значительно превышает затраты по первому типу платежей.

Таким образом можно сказать, что предпочтение все же отдается равномерному закрытию кредитных средств, а коммерческие платежи остаются востребованными в сфере обслуживания крупных юридических лиц и тех потребителей, финансы которых позволяют подстроится под нестабильный график кредитных задатков.

Особенности расчета дифференцированной выплаты!

Если Вам необходимо предварительно произвести расчет дифференцированного платежа по кредиту, то специалисты рекомендуют воспользоваться специально разработанными онлайн-калькуляторами данного предназначения.

Стоит отметить, что эта процедура значительно отличается от расчетов равномерных выплат. Дело в том, что сумму, которую банк одобряет заемщику разбивают на равные доли согласно сроку кредитования, а после уже считают выплаты на каждый месяц отдельно с учетом процентной ставки, в итоге выходит, что с каждым этапом выплат долг уменьшается, а соответственно и ежемесячные задатки тают.

Это происходит за счет внесения весомых денежных взносов в первые месяцы обслуживания. Предположим, что пользователь оформил ссуду в размере 200 000 рублей сроком на 3 года, с учетом годовой ставки в 17 %, то расчет первоначального взноса выглядит так:

  • 200 000: 36 = 5 555;
  • 200 000 * 0,17 = 34 000;
  • 34 000: 12 = 2 833;
  • 5 555 + 2 833 = 8 388.

То есть сумма регулярного задатка состоит из размера займа расписанного на весь срок кредита и остатка основной задолженности.

Советы заемщикам по выбору кредитного обслуживания!

О том, какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный Вам необходимо не только узнать в организации, которая была выбрана для заемного сотрудничества, но и прислушиваться к советам опытных экспертов.

Далее представлены самые важные рекомендации по выбору разновидности выплат по ссуде.

  1. Старайтесь производить предварительные расчеты на актуальных калькуляторах. Пользуйтесь сервисами на официальных сайтах, тех организаций в которые планируете подать запрос на оформление кредита, как правило, в них прописаны действительные процентные ставки.
  2. Если Вам предоставляется возможность досрочного погашения ссуды избегайте обслуживания по аннуитетным программам, это принесет большую переплату.
  3. Если Вас интересует максимальный размер кредита, а платежеспособность низкая, старайтесь выбрать схему равных платежей.

Вывод

Можно сказать, что без рассмотрения документов потенциального заемщика, а особенно без данных о его финансовой обеспеченности трудно говорить о том, какой тип выплат по займу ему подходит.

Ведь преимущества обоих видов варьируются относительно индивидуальных показателей и часто случается так, что невостребованный дифференцированный платеж может решить много задач кредитования юридических и физических лиц, а популярный аннуитетный наоборот навредит переплатой.

Поэтому прежде, чем обратиться в банк с конкретной просьбой о деньгах в долг, рассчитайте свои доходы и взвесьте все “за” и “против” ежемесячных взносов относительно полученных показателей.

Окончательное решение зависит от конкретных нюансов и обстоятельств, касающихся индивидуально каждого потребителя, оформляющего кредит.